Микрофинансовые организации — компании, предоставляющие физическим лицам и представителям малого бизнеса небольшие займы на короткий срок. В отличие от банковских кредитов, их оформление занимает минимум времени, но средства предоставляются по более высокой ставке.
МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Их деятельность регулируется № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Для работы на российском рынке компания должна получить лицензию Центрального банка. Проверить легальность МФО можно, сверившись со специальным реестром на сайте ЦБ РФ.
Микрофинансовые организации выдают займы на сумму до 1 млн рублей. Выделяют 2 основные разновидности:
- «до зарплаты» — небольшие суммы, предоставляемые на срок до нескольких недель;
- потребительские — более крупные суммы, которые выдают на срок до нескольких месяцев.
Также существуют предпринимательские займы. Деньги предоставляются не для удовлетворения личных нужд, а на развитие малого бизнеса.
Отличительные характеристики займа в МФО
К числу его ключевых особенностей относятся:
- Высокая скорость оформления. Рассмотрение заявки занимает всего несколько минут, а получить одобренную сумму можно в день обращения.
- Минимальные требования к уровню дохода. Потенциальным клиентам не требуется собирать десятки документов, чтобы подтвердить платежеспособность.
- Отсутствие необходимости в предоставлении залога и привлечении поручителей. Это обусловлено тем, что суммы микрозаймов относительно невелики.
- Оформление и получение средств онлайн. Клиентам не требуется посещать офис МФО: подать заявку можно через сайт компании, а деньги перечисляются на карту.
Но следует помнить о высокой ставке. Она может достигать 292% годовых.
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО
Чтобы не стать жертвой мошенников, следует учитывать следующие факторы:
- Легальность работы. Компания должна состоять в реестре ЦБ РФ.
- Членство в одной из саморегулируемых организаций. Это гарантирует, что МФО соблюдает современные стандарты работы с клиентами.
- Предоставление полной и достоверной информации об условиях займа.
Последние должны быть указаны как на сайте МФО, так и в договоре.
Что еще следует знать потенциальному заемщику
Заключение договора с микрофинансовой организацией возможно онлайн. Для этого требуется ввести в специальное поле код подтверждения, полученный по СМС. Он приравнивается к собственноручной подписи.
МФО не имеют права:
- предоставлять займы в какой-либо иностранной валюте;
- выдавать более 1 млн рублей;
- устанавливать более высокую ставку, чем допускает законодательство (0,8% в сутки);
- менять условия договора в одностороннем порядке (это касается, к примеру, срока кредитования или размера комиссий);
- взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение (полное либо частичное).
Микрофинансовые организации обязаны:
- информировать клиента о возможных последствиях нарушения условий договора (в том числе о порядке начисления штрафов и их размере);
- осуществлять обработку и хранение персональных данных в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Заемщики имеют право получения полной информации об условиях предоставления и погашения микрозайма до подписания договора.
Досрочный возврат займа
Он возможен без каких-либо штрафных санкций. При досрочном погашении в первые 14 дней после заключения договора заемщик не обязан информировать МФО. По истечении этого срока компании следует предварительно направить уведомление.
Формирование кредитной истории
Микрофинансовые организации обязаны передавать сведения о клиентах в бюро кредитных историй: о поступивших заявках и принятых по ним решениях, о размере выданных займов, о погашении долга.
Дважды в год заемщик вправе запросить свою КИ в каждом бюро бесплатно. Узнать список БКИ, в которых она хранится, можно через «Госуслуги».
Способы восстановления нарушенных прав
Клиент может направить претензию руководству микрофинансовой организации или подать на нее жалобу в ЦБ РФ. Также можно обратиться с иском в суд.
Основные правила для заемщика
Чтобы избежать возможных проблем, стоит соблюдать следующие рекомендации:
- Трезво оценить финансовые возможности перед подачей заявки на микрозайм, чтобы убедиться в возможности своевременного погашения долга.
- Тщательно изучить все условия перед подписанием договора.
- Не допускать образования просрочки: это грозит штрафами и ухудшением КИ. Если она все же возникла, важно самому связаться с МФО и попытаться найти компромисс, а не скрываться от компании. Иначе решать проблему, скорее всего, придется в суде.
Также после погашения займа рекомендуется запросить справку об отсутствии задолженности. Это защитит от любых претензий со стороны микрофинансовой организации в будущем.