Кредиты стали неотъемлемой частью жизни современного человека, так как можно получить нужную сумму для реализации различных целей. Но перед подписанием договора с банком важно узнать, сколько понадобится отдать денег с учетом процентов, начисленных за пользование заемными средствами. При этом полная стоимость кредита зависит от того, какую схему расчета применяет банк. Расскажем об особенностях дифференцированных платежей.
Что такое дифференцированный платеж
Это способ погашения кредита, при котором размер основного долга уменьшается с каждым месяцем. В отличие от аннуитетной схемы с фиксированными платежами в течение всего срока кредитования, при дифференцированных платежах задолженность постепенно уменьшается, поэтому заемщику удается снизить итоговую переплату.
Такой вариант актуален для тех, кто хочет рассчитаться с кредитором как можно скорее и сэкономить на оплате процентов. Но важно помнить, что изначально придется вносить на счет банка более крупные суммы, что может негативно отразиться на личном или семейном бюджете.
Как рассчитать платеж
Дифференцированный платеж рассчитывается по следующей формуле: P = (S / n) + (S — (m — 1) * (S / n)) * r
Где:
- P — сумма ежемесячного платежа;
- S — сумма кредита;
- n — количество периодов выплат (чаще всего в месяцах);
- m — номер текущего периода погашения;
- r — процентная ставка на остаток долга (в десятичной форме).
Рассмотрим в качестве примера кредит на сумму 100 000 рублей, полученный на 12 месяцев под 1% годовых.
Расчет тела кредита для каждого месяца путем деления суммы кредита на количество месяцев: 100 000 рублей / 12 месяцев = 8 333,33 рублей.
Далее рассчитаем проценты на остаток долга для каждого месяца:
- Первый платеж рассчитывается с учетом полной стоимости кредита: 100 000 * 1% = 1 000 рублей.
- Для второго месяца проценты насчитываются на остаток долга после внесения первого платежа (100 000 – 8 333,33) * 1% = 916,67 рублей.
С помощью формулы дифференцированного платежа определим размер выплаты: в первом месяце: 8 333,33 + 1 000 = 9 333,33 руб., во втором — 8 333,33 + 916,67 = 9 250 руб.
Таким образом можно рассчитывать последующие платежи, уменьшая остаток долга и сумму процентов.
Если сравнить полную стоимость кредита, то при дифференцированных платежах она составит 103 500 рублей, при аннуитетных — 105 498,60 рублей.
Как видно из примера, дифференцированные платежи выгоднее для заемщика — полная стоимость кредита сокращается примерно на 1 998,60 рублей.
Однако результат зависит от условий кредитования, в том числе ставки и срок погашения. Но за счет понимания формы расчета дифференцированных платежей проще принять правильное решение о выборе того или иного варианта выплат долга.
Какой платеж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
У обеих схем погашения кредита есть свои нюансы, поэтому при выборе типа платежа следует отталкиваться от личных обстоятельств и предпочтений. В случае с аннуитетным способом выплаты долга требуется вносить фиксированные платежи ежемесячно, поэтому заемщику проще планировать бюджет. Кроме того, средства сразу направляются в счет погашения тела кредита. Но в конечном итоге переплата выше за счет процентов, начисленных на остаток задолженности.
При дифференцированной схеме изначально приходится выплачивать более крупные суммы, но в течение срока размер платежей снижается. В самом начале нагрузка на бюджет может быть значительной, но спустя время понадобится платить меньше процентов, а выплаты уменьшается по сравнению с аннуитетным способом.
При выборе подходящего варианта важно учитывать собственные финансовые возможности, цели и предпочтения. Следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом кредитного договора и рассчитать все варианты, а также проконсультироваться с финансовым экспертом. Это позволит принять взвешенное решение.
Таким образом, нельзя однозначно ответить на вопрос о том, какая схема погашения кредита выгоднее для заемщика. Все зависит от финансовых целей и личных обстоятельств.