По закону заемщик вправе списать долги с помощью процедуры банкротства. Для некоторых людей это единственный способ решить вопрос с проблемной задолженностью. Считается, что у банкротов возникают трудности с получением нового займа. Расскажем о последствиях банкротства, реально ли взять кредит после признания финансовой несостоятельности, и как можно повысить шанс одобрения заявки.
Последствия банкротства для физических лиц
Если долг составляет от 25 000 до 1 млн рублей и нет собственного имущества, которое можно реализовать в счет погашения задолженности, инициировать банкротство можно через МФЦ. В остальных случаях потребуется обращение арбитражный суд. Процедура длится от 6 до 12 месяцев.
Если человек признан банкротом, его долги аннулируются. Это не касается алиментов, компенсации за моральный ущерб, нанесения вреда здоровью и имуществу, зарплаты сотрудников и задолженностей, которые не были указаны в заявлении о признании финансовой несостоятельности.
Кроме того заемщик сталкивается со следующими ограничениями:
- нельзя повторной инициировать процедуру банкротства в ближайшие 5 лет;
- необходимо сообщать о своем статусе при подаче заявке на получение кредита или микрозайма в течение 5 лет;
- нельзя работать на руководящих должностях юрлиц 3 года;
- нельзя занимать руководящие должности в МФО и страховых организациях, инвестиционных и пенсионных фондах в течение 5 лет, в банках и других кредитных организациях — в течение 10 лет;
- если у должника был статус индивидуального предпринимателя, он не сможет зарегистрировать ИП в течение 5 лет.
Если человек был признан банкротом, сведения об этом попадают в его кредитную историю. Из-за этого снижается кредитный рейтинг — показатель благонадежности заемщика, который учитывают банки и другие финансово-кредитные организации после получения заявки на займ.
Одобряют ли банки кредиты банкротам
Сам факт банкротства не является поводом для отказа в кредитовании даже если нужно получить внушительную сумму, например, на покупку квартиры или дома. Соответственно, после прохождения данной процедуры человек вправе обратиться в банк за кредитом.
Но в законодательстве нет информации о том, что финансово-кредитные организации обязаны одобрять заявки от банкротов. Заявку могут отклонить из-за низкого кредитного рейтинга. Также в случае одобрения кредита могут предложить невыгодные условия, в том числе повышенную процентную ставку. Это обусловлено тем, что сотрудничество с такими клиентами является для банка рискованным.
Однако есть шанс взять кредит, в том числе ипотечный. Причем вероятность одобрения выше, чем у тех, кто намеренно не исполнял кредитные обязательства и не предпринял никаких попыток для урегулирования вопроса с долгом.
Банки довольно редко отклоняют заявки от заявителей-банкротов. Ведь факт проведения банкротства не является причиной для отказа в выдаче заемных средств, а кредитор не может отказать в сотрудничестве при отсутствии повода для этого.
Любой кредитор оценивает потенциальных заемщиков по множеству параметров. Учитывается размер ежемесячного дохода. Люди со стабильным заработкам и хорошими должностями в надежных компаниях могут рассчитывать на одобрение кредита.
Более того, по закону можно банкротиться только раз в 5 лет. Соответственно, кредитор будет уверен, что в течение указанного периода заемщик не захочет списать задолженность данным способом.
Как повысить вероятность одобрения кредита или ипотеки банкроту
Для повышения шанса получения кредита необходимо:
- Обратиться в банк, в котором начисляется заработная плата или есть вклад. К постоянным клиентам доверие выше. Кредитору известно о доходах и расходах зарплатного клиента, а наличие вклада выступает гарантией того, что у человека есть деньги на погашения задолженности.
- Не подавать заявки в финансово-кредитные организации, в которых были списаны долги после банкротства.
- Запрашивать небольшую сумму.
- Не отправлять запросы одновременно в несколько банков.
- Предоставить кредитору гарантии в виде залогового имущества.
- Привлечь к оформлению кредита поручителя или созаемщика.
Как исправить кредитную историю
Если человек был признан банкротом, ему следует постепенно улучшать кредитную историю. Это необходимо для восстановления репутации надежного заемщика. Для исправления КИ нужно следовать рекомендациям:
- Оформить кредитку или карту рассрочки с маленьким лимитом. Получить ее гораздо проще, чем обычный кредит. Важно своевременно возвращать потраченную сумму. Если допустить просрочку, сведения об этом появятся в кредитной истории.
- Взять потребкредит. Спустя время после активного использования кредитной карточки можно получить потребительский займ, например, на приобретение бытовой техники. Далее нужно вносить платежи в соответствии с графиком. Желательно делать это за несколько дней до указанной даты. Ведь иногда платеж поступает с задержкой.
- Стать поручителем по кредиту родственника или друга. Эффективный, но более рискованный способ улучшения КИ. Если заемщик перестанет погашать задолженность, поручителю придется самому исполнять кредитные обязательства. Факт нарушений условий договора отразится в кредитной истории. Поэтому важно выступать поручителей у надежного человека.
Следование перечисленным рекомендациям позволит постепенно исправить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг. Спустя некоторое время можно обратиться в банк за получением более крупной суммы.