Некоторые люди не уделяют внимание оценке своих возможностей и берут сразу по несколько кредитов. В результате у них возникают трудности с возвратом денег. Это приводит к образованию просроченной задолженности, которая постоянно увеличивается из-за штрафных санкций. Часто должники пытаются переложить ответственность на банки. Они даже не хотят осознать, что оказались в долговой яме из-за собственной ошибки. Именно из-за таких ситуаций появилось много заблуждений, связанных с кредитами.
Кроме того люди старшего возраста неодобрительно относятся к кредитным продуктам — ведь в течение их жизни произошло так много финансовых потрясений, из-за которых они лишились своих сбережений. Еще негативные стереотипы в отношении кредитов появились из-за мошенников, использующих множество схем для кражи денег у доверчивых граждан. Например, предложение о гарантированном получении заема или исправлению кредитной истории за определенную плату. Расскажем о 10 самых популярных стереотипах о кредитах.
Миф 1: Если не брал кредитов или микрозаймов, нет и кредитной истории
КИ есть даже у тех, кто ни разу в жизни не брал кредиты или микрозаймы. Например, если при получении дебетовой карты или открытии счета человек дал согласие на передачу сведений о себе в бюро кредитных историй.
Если не брать кредитов, КИ будет содержать отметку «нет данных». Однако банки неохотно выдают деньги в долг клиентам с нулевой кредитной историей, так как им неизвестно об их платежной дисциплине.
Если последний кредит был закрыт много лет назад и возникла потребность в оформлении крупного заема, сначала стоит взять небольшой потребительский кредит и погасить его своевременно. Благодаря этому повысится кредитный рейтинг, поэтому увеличится шанс одобрения большей суммы.
При первичном скоринге система автоматически отклоняет запросы на получение крупных кредитов, если заявитель имеет нулевую КИ. Соответственно, не удастся оформить ипотеку или автокредит.
Каждая запись в кредитном досье хранится в течение 7 лет. После этого сведения автоматически удаляются. Поэтому если последний кредит был получен давно, желательно перед подачей новой заявки проверить свою КИ. Для этого можно подать соответствующий запрос через Госуслуги.
Миф 2: Банки выдают кредиты только людям с идеальной КИ
В кредитной истории хранится информации обо всех долговых обязательствах человека — сведения о кредитах, займах, счетах, дебетовых и кредитных картах. Банки, МФО и прочие финансово-кредитные организации в обязательном порядке проверяют, чтобы оценить платежеспособность и дисциплинированность потенциального заемщика.
Наличие одной записи с незначительной задержкой платежа не сказывается негативно на КИ человека. А вот постоянные просрочки — препятствие для получения нового кредита.
В КИ содержится информация обо всех кредитах, в том числе выплаченных. Банк всегда запрашивает эти данные, чтобы получить гарантию в возрасте своих денег заявителем. Любой кредитор заинтересован в привлечении надежных заемщиков. Это не означает, рассчитывать на получение денег могут только люди с безупречной кредитной истории. Главное, чтобы она не была плохой.
Даже нахождение в «черном списке» должников не всегда становится причиной для отказа в выдаче кредита. Банк может одобрить небольшую сумму по более высокой процентной ставкой в том случае, если все предыдущие долги закрыты.
Миф 3: Кредитной историей интересуются только банки
Не только банки проверяют КИ потенциальных заемщиков. Кредитным прошлым человека могут интересоваться следующие организации:
- работодатель, если человек хочет занять должность, связанную с финансовой ответственностью;
- страховые компании — от платежной дисциплины зависит стоимость страхового полиса: из-за наличия крупных долгов его оформление обойдется дороже;
- каршеринг — при предоставлении машины в аренду компания хочет убедиться в платежеспособности и ответственности клиента.
Кроме того кредитная история может понадобиться правоохранителям, налоговой и судебным инстанциям.
Миф 4: Банки не выдают кредиты тем, кто берет микрозаймы
При оценке потенциального заемщика банки учитывают множество факторов, в том числе размер зарплаты, наличие дополнительного источника дохода и показатель долговой нагрузки. Если был получен и полностью выплачен займ в МФО, то не возникнут сложностей с получением кредита. Но судебные разбирательства или проблемы с коллекторами станут поводом для отказа.
Частое обращение в микрофинансовые организации расценивается как неумение человека грамотно планировать свой бюджет, особенно если речь идет о небольших суммах до зарплаты. Банки могут учитывать данный фактор, но чаще всего это происходит при выдаче крупных кредитов от 1 млн. рублей.
Миф 5: За деньги можно удалить негативные записи из КИ
Такой возможности не предусмотрено. Это лишь очередная уловка аферистов. Сведения о долговых обязательствах с банками, микрофинансовыми и прочими организациями хранятся одновременно в нескольких БКИ. Удаление или исправление кредитной истории запрещено и уголовно наказуемо. Доступ к этой информации получают только определенные лица.
Однако заемщик может добиться удаления недостоверных данных из КИ. Например, допущенных в результате технической ошибки со стороны банка. Для этого понадобится подать соответствующий запрос в БКИ. После проверки сведения будут стерты.
Миф 6: Испортить кредитную историю могут только долги и просрочки по кредитам
Кредитная история ухудшается и при возникновении других финансовых проблем:
- задолженности по алиментам и коммунальным платежам, если инициировано взыскание денег через суд;
- сведения о банкротстве;
- иски о выплате компенсации за ущерб, причинение вреда здоровью и порчу имущества.
Желательно хотя бы раз в год проверять свою КИ. Это позволит своевременно узнать о негативных отметках и исправить ситуацию, чтобы обратиться в банк за получением кредита.
Миф 7: Лучше накопить деньги, а не брать кредит
Иногда лучше следовать данной рекомендации, а не брать множество кредитов, с выплатой которых могут возникнуть трудности. Но иногда получение кредита выгодно и оправдано. Например, в следующих ситуациях:
- покупка недвижимости — копить самостоятельно накопить нужную сумму для приобретения дома или квартиры;
- возникла потребность в покупке, которая нужна для работы — ноутбук, транспортное средство, курсы по повышению квалификации;
- нужны деньги на развитие бизнеса;
- стоимость товара растет из-за инфляции.
В числе неоправданных целей для оформления кредита — приобретение драгоценностей и модных гаджетов, а также оплата свадьбы или другого торжественного мероприятия. Никакой выгоды от этого не будет, но придется отдать банку больше из-за процентов.
Миф 8: Кредиты выгоднее всего брать в период кризиса
Кризис приводит не только к повышению цен на товары. Также есть риск лишиться работы из-за сокращения или банкротства компании. Кроме того, из-за кризиса люди часто сталкиваются с сокращением доходов. Следовательно, в такой период времени стоит воздержаться от получения новых кредитов.
Миф 9: Кредит под 0% стоит взять без раздумий
Беспроцентный кредит — очередной миф, в которой не нужно верить. Это лишь маркетинговый ход. Любой банк заинтересован в получении прибыли за счет своих клиентов. Поэтому он получит свое вознаграждение за предоставление денег в долг.
Если речь идет о кредите под 0%, то это может означать:
- льготный период по кредитке — в течение 1-2 месяцев можно пользоваться деньгами бесплатно, но если не вернуть потраченную сумму до окончания льготного периода, придется заплатить проценты;
- рассрочка — товары стоят дороже, так как магазины-партнера банка включают проценты в их стоимость;
- автокредит — автосалон сам выплачивает проценты кредитору, но нет гарантии в том, что он не увеличил цену на автомобиль на эту сумму.
Миф 10: Если не получится погасить кредит, можно объявить себя банкротом
Даже после проведения процедуры банкротства должник не освобождается от обязанности перед кредитором. Его имущество будет реализовано, а полученные средства направлены в счет частичного или полного погашения долгов. Если этой суммы не хватит для покрытия всех обязательств, придется выплачивать остаток суммы. Деньги будут автоматически списываться с ежемесячного дохода должника.
Кредит — удобный инструмент, благодаря которому не приходится долго копить деньги на желанную покупку. Но важно объективно оценить финансовые возможности и риски перед обращением в банк. В идеале на погашение кредитов должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода. Такой подход позволит поддерживать кредитную историю в хорошем состоянии, поэтому в будущем удастся без проблем получить нужную сумму в долг.