Представим ситуацию: один человек увидел рекламу нового смартфона и сразу решил купить его, но оказался в мошенническом интернет-магазине. После ввода реквизитов карты и СМС-кода с его счета исчезли все деньги. Он не стал переживать, так как застраховал деньги на своей карточке, но позже ему сообщили, что случай не является страховым, и отказали в компенсации украденных средств.
Почему страховка карты не всегда помогает вернуть деньги, нужно ли ее оформлять и какие нюансы следует учитывать — рассказываем в этой статье.
Как работает страховка по карточке
Договор со страховщиком содержит перечень всех рисков, от которых защищен держатель банковской карты: например, потеря или повреждение «пластика» и кража всех средств со счета. Страховая компания возвращает клиенту украденные деньги, а карточку бесплатно перевыпускают. Однако важно внимательно ознакомиться с договором, чтобы знать, в каких именно ситуациях можно рассчитывать на получение компенсации.
Какие риски покрывает полис
Договор страхования может предусматривать следующие случаи:
- утеря или кража карты;
- повреждение «пластика»;
- копирование данных карты с помощью специального оборудования, например скиммера, накладки на клавиатуру банкомата или видеокамеры, с помощью которой мошенники узнали реквизиты карточки и ПИН-код;
- утечка данных карты в Интернет или их попадание к злоумышленникам после ввода на фишинговом сайте;
- кража средств после снятия в банкомате.
Все риски прописаны в договоре, а правила или приложения к нему содержат подробное описание возможных страховых событий с примерами.
Необходимо внимательно все прочитать перед оформлением страховки по карточке, чтобы знать, в каких ситуациях будет возможность получить страховое возмещение. Допустим, иногда в случае с фишингом страховые компании не возвращают украденные деньги, а лишь компенсируют комиссию за перевыпуск карты.
Что нужно будет делать для получения компенсации
Чаще всего для получения страховой компенсации по банковской карте необходимо:
- Своевременно уведомить страховщика о хищении средств. Нужно сделать это не позднее установленного срока, например, в течение нескольких часов или двух суток после кражи. Также в договоре указывается, до какого времени нужно подать заявление в полицию и сообщить в банк о случившемся. Обычно это 1-2 дня.
- Немедленно заблокировать карточку. Это правило актуально и для тех, у кого нет страхового полиса. Необходимо известить банк о несанкционированном списании не позднее следующего дня после операции. Банк заблокирует карту и проведет проверку. Если клиент соблюдал правила безопасного использования карты, не придется обращаться к страховщику, так как по закону банк должен сам вернуть деньги.
- Предоставить пакет документов. При принятии решения о выплате компенсации страховые фирмы просят предоставить документы: ксерокопию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом, справку о результатах расследования финансово-кредитной организации. Если после изучения всех обстоятельств банк самостоятельно компенсирует потери, не стоит рассчитывать на повторное возмещение от страховщика.
Страховая фирма обязана компенсировать средства или отказать в этом в течение 30 дней после подачи заявления клиентом. При этом заявку не рассмотрят при отсутствии всех необходимых документов, например, справки об итогах внутреннего расследования банка. На сбор бумаг может уйти некоторое время, а ожидание страховой выплаты может растянуться на несколько месяцев.
В случае отказа в компенсации и несогласия с решением страховщика необходимо обратиться к финансовому омбудсмену. Он решит спор с компанией во внесудебном порядке. Однако если речь идет о сумме свыше 500 000 рублей, без суда не обойтись.
В каких случаях откажут в возмещении
Страховщик откажет в выплате, если клиент нарушит условия страхования. Например, если он не соблюдал меры безопасности, прописанные в договоре с банком.
В частности, нельзя хранить ПИН-код рядом с картой, а также сообщать реквизиты третьим лицам. Таким образом, если по своей воле передать другим людям конфиденциальные данные, компенсацию получить не удастся.
Также обычно полис не покрывает случаи, когда мошенники убедили перевести им деньги, назвать реквизиты карты или СМС-код для подтверждения операции.
Если ли смысл в страховании карты
Обычно застраховать карту предлагают банки, которые сотрудничают со страховщиками. Однако иногда есть шанс вернуть похищенные мошенниками деньги даже при отсутствии полиса. Это возможно при выполнении следующих условий:
- Держатель «пластика» сообщил в банк о краже средств не позднее следующего дня после несанкционированной операции. Если не пришло SMS о списании от банка и спустя некоторое время стало известно о подозрительной транзакции, можно требовать возврат денег в любой момент, даже если прошел год.
- Клиент не нарушил правила безопасности при использовании карточки. Например, не хранил ПИН-код возле карты и не записывал его на самом «пластике», никому не отправлял фото карты и не выкладывал его в социальных сетях, а также не сообщал конфиденциальные данные третьим лицам.
Если не успеть подать заявление о подозрительной транзакции в установленный срок или кража произошла по вине клиента, банк не компенсирует потери. Страховщик тоже откажет в страховом возмещении.
Если осторожно пользоваться картой, необязательно оформлять страховку. Однако если запланировано снятие крупных сумм, есть смысл в приобретении полиса. Ведь банк не вернет украденные наличные.
Страхование от кибермошенничества актуально для тех, кто, к примеру, часто скачивает игры или совершает покупки в новых интернет-магазинах. Важно внимательно прочитать условия перед подписанием договора.
Независимо о того, есть ли полис или нет, всегда нужно соблюдать правила безопасности: хранить в секрете реквизиты банковской карты, никогда никому не сообщать коды из сообщений, подключить СМС или push-оповещения обо всех транзакциях, чтобы своевременно узнавать о сомнительных операциях.