Поручительство — это не просто формальность. Этот статус накладывает определенные обязательства, о которых многие узнают только после подписания договора. Если заемщик перестает вносить платежи, это придется делать поручителю. Чтобы этого избежать, важно знать все о данной процедуре, в том числе если по кредитному договору сразу несколько поручителей.
Разница между кредитами с обеспечением и без него
Необеспеченные кредиты выдаются без залога. В этом случае риски для банка выше. Соответственно, он выдвигает серьезные требования к потенциальному заемщику и выдает ему кредит под высокий процент.
Обеспеченный кредит предполагает получение кредитором дополнительных гарантий в возврате денег. Например, при оформлении ипотеки приобретаемая недвижимость становится залогом банка. Он вправе конфисковать ее, продать и направить на полное или частичное погашение долга, если заемщик перестал вносить платежи.
Поручительство — еще один вид обеспечения. Если основной заемщик не исполняет кредитные обязательства, они переходят к поручителю.
Требования и риски
Банк требует потенциального заемщика предоставить поручителя по кредиту, если у него возникли сомнения в платежеспособности. Например, из-за высокой закредитованности, просрочках по кредитам в прошлом, маленькой «белой» части зарплаты или просто при выдаче крупной суммы на долгие годы.
Поручитель должен соответствовать тем же требованиям, которые выдвигаются к основному заемщику. Например, банк подает запрос в БКИ для проверки его кредитной истории и рейтинга.
Часто стать поручителем предлагают родственники или друзья. Если в дальнейшем отношения с ними ухудшатся, не удастся отказаться от обязанностей по поручительству. Можно лишь заменить поручителя. Для этого потребуется подписать трехстороннее соглашение. Однако нужно, чтобы новый поручитель подходил под требования кредитора.
Статус поручителя по кредиту отображается в кредитной истории. Если заемщик вносит платежи своевременно, это не отразится негативно на состоянии КИ. Но если он перестанет исполнять обязательства перед кредитором, банк потребует поручителя погасить долг. В бюро кредитных историй будут переданы сведения о переходе кредитных обязательств. То есть поручитель переходит в статус обычного заемщика. Сведения об обслуживании долга теперь заносятся в его кредитную историю.
Также следует учесть, что если в будущем поручителю понадобится кредит, при его оценке банк будет учитывать наличие договоров поручительства.
Например, друг попросил Алексея с зарплатой в 150 000 рублей в месяц стать поручителем по кредиту на 5 млн рублей, по которому планируется ежемесячно вносить платежи в размере 90 000 рублей. У самого Алексея нет активных кредитов. Соответственно, банкам он ничего не должен. Однако его долговая нагрузка все равно увеличивается на 90 000 рублей. Если он сам захочет взять кредит, банк ему откажет ему в выдаче кредитных средств. Причина в потенциальной долговой нагрузке.
Наличие нескольких поручителей
Иногда заемщик привлекает несколько поручителей по кредиту, чтобы добиться получения нужной суммы. Если он перестанет выплачивать кредит, обязательства разделятся между поручителями, но не обязательство поровну.
Если речь идет о едином договоре, фиксируются требования банка к каждому из поручителей. В этом случае они несут солидарную ответственность по кредиту. Но если с ними заключены отдельные договоры, то банк имеет право предъявить требование по погашению кредита в полном объеме к любому из них.
Если супруг стал поручителем
Банки часто предлагают одного из супруга стать поручителем по кредиту другого. Такая процедура не приводит к неприятным последствиям. Ведь в соответствии с ГК РФ нажитое в браке имущество является общим. То же самое касается и кредитов. Если один супруг не вносит платежи по кредиту в течение длительного времени, банк вправе изъять и продать совместное имущество, а вырученные средства направить на выплату долга.
Если муж с женой решили развестись после получения кредита, долги тоже будут делиться поровну. Для этого даже не требуется быть поручителем, так как в любом случае каждому из супругов придется погасить 50% от долга.
Однако если один супруг взял кредит без согласия второго и потратил его не на семью, можно избежать исполнения обязательств. Но придется доказать в суде свою непричастность к долгу. Были случаи, когда споры бывших супругов приходилось оспаривать в Верховном суде.
Таким образом, нужно помнить о том, что статус поручителя не является формальностью. Он накладывает на человека ответственность в случае невыплаты долга основным заемщикам. Следует все тщательно взвесить, даже если стать поручителем предлагает близкий человек, особенно если есть сомнения в его платежеспособности.