Иногда заемщики берут новые кредиты для погашения предыдущих. Если постоянно придерживаться этой стратегии, высок риск стать банкротом. Однако иногда такая схема приносит выгоду. Расскажем, как все правильно сделать.
Объединение нескольких кредитов
Некоторые люди в погонях за роскошной жизнью берут кредиты, например, чтобы ездить за курорты и покупать брендовые вещи. Но последствия могут быть неприятными. Если внезапно лишиться работы из-за серьезной болезни, провести несколько месяцев в больнице и затем устроиться на должность с более скромной зарплатой, долговая нагрузка существенно повысится.
В такой ситуации есть два варианта:
- признание себя банкротом;
- получение нового кредита на длительный срок под минимальный процент, чтобы исполнить текущие кредитные обязательства.
При выборе второго способа понадобится объединить все задолженности в единую и увеличить срок выплат. За счет этого снизится сумма ежемесячного платежа и уменьшится нагрузка на бюджет.
Пример. У Марины есть несколько действующих кредита: с остатком 350 000 рублей под 18% в год, с долгом 2,5 млн рублей под 14%, около 200 000 рублей под 17% и 100 000 рублей под 12% годовых. Ежемесячный платеж превышает 130 000 рублей, а зарплата — 170 000 рублей.
Женщина взяла справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ) и решила обратиться в банк. После нескольких отказов ее кредитная история ухудшилась. Но начальник решил помочь ей и выступить поручителем по кредиту. Также заемщица привлекла сестру в качестве второго поручителя.
Марине одобрили 3,3 млн рублей под 14% на 10 лет. Теперь каждый месяц ей нужно вносить на счет кредитора 52 000 рублей.
Вывод имущества из-под залога
Еще стоит оформить новый кредит, чтобы снять обременение с недвижимости.
Пример. Олег взял ипотечный кредит 2,5 млн рублей и в течение нескольких лет отдавал банку по 18 000 рублей в месяц. Спустя время у него появилось двое детей, поэтому он принял решение купить дом в кредит.
Конечно, в таком случае можно было продать залоговую недвижимость. Однако мужчина выбрал другой вариант — взять кредит наличными на 1,35 млн рублей (столько осталось погасить) под 12% годовых на 95 месяцев. Далее он выплатил кредит и вывел квартиру из-под залога, затем купил дом и стал отдавать деньги уже другому кредитору. Ежемесячный платеж составил около 22 000 рублей.
Рефинансирование
Эта процедура позволяет избавиться от невыгодных кредитов. Например, одновременно рефинансировать ипотеку и несколько мелких кредитов. За счет уменьшения процентной ставки сокращается ежемесячный платеж.
Пример. После выхода в декрет Оксана устроилась в другую фирму на полставки, но неофициально. Когда она решила взять ипотеку, банк предложил ей высокую ставку. Спустя 2 года кредитования женщина стала работать официально и получать более высокую зарплату. Она рефинансировала ипотеку и взяла 2 небольших кредита на приобретение техники для дома. В итоге за счет разнице в процентных ставках она сократила ежемесячный платеж практически на 10 000 рублей.
Получение нового кредита для закрытия текущих долгов выгодно в нескольких ситуациях:
- большая задолженность;
- высокая процентная ставка;
- долгий срок погашения.
При этом лучше оформить рефинансирование. Это позволит существенно сократить итоговую переплату. Если речь идет об обычном кредите, при аннуитетной схеме платежей сначала средства будут направляться в счет уплаты процентов, и только потом на погашение основной задолженности.
Еще один плюс рефинансирование — минимум рисков. Новый кредитор точно знает цель, на которую заемщик берет деньги (закрытие текущих долгов). Соответственно, он предложит более выгодную ставку. Если захочется взять обычный потребкредит, банк может отказать из-за высокой долговой нагрузки.