В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Возможность получить желаемое здесь и сейчас, не дожидаясь накопления нужной суммы, кажется заманчивой. Однако за этой легкостью скрываются обязательства, которые могут существенно повлиять на ваше финансовое благополучие. Стоит ли брать кредит? Этот вопрос волнует многих, особенно в условиях нестабильной экономики и меняющихся жизненных обстоятельств. В данной статье мы рассмотрим основные аспекты, которые стоит учитывать при принятии решения о кредите, чтобы помочь вам сделать осознанный и взвешенный выбор.
Принцип работы кредита
Кредит — это инструмент, позволяющий приобрести желанный товар сразу, не тратя время на накопление нужной суммы. За пользование деньгами люди выплачивают банку вознаграждение в виде процентов. В случае с ипотекой не хочется копить на квартиру годами, а хочется жить в ней уже сейчас. Однако с учетом долгого срока кредитования придется существенно переплатить.
После заключения договора с банком заемщик обязуется своевременно вносить платежи, состоящие из тела кредита и процентов. Получение кредитных средств вполне оправдано, если есть уверенность в выгоде от их использования. Например, понадобился более мощный ноутбук для работы — после его покупки удается выполнять все задачи быстрее, а в свободное время проходить обучение. Это позволит снова увеличить доход.
В таблице представлены плюсы и минусы всех видов кредитов. Стоит воспользоваться ей, чтобы определиться с тем, какой именно кредит лучше оформить и стоит ли вообще брать деньги в долг в банке.
| Вид кредита | Цель получения денег | Плюсы | Минусы |
| Потребительский | Покупка любых товаров или услуг | Простое получение | Высокая ставка без специальных условий. По данным ЦБ РФ на февраль 2024 года, средняя ставка по краткосрочным кредитам для физлиц составила 23,45% годовых, по долгосрочным — 18,51% годовых. |
| Ипотека | Покупка квартиры, дома или другой недвижимости | По программе «Льготная ипотека» до 1 июля 2024 года можно взять кредит под 8% годовых.Можно оформить налоговый вычет 13%.Возможна оплата первоначального взноса за счет маткапитала. | Первый взнос минимум 10%.До полного погашения кредита имущество находится в залоге у банка.Большая переплата при получении кредита на длительный срок. |
| Автокредит | Приобретение автомобиля | Быстрая покупка машины, не ожидая повышения цен. | Дилеры работают с лишь с некоторыми банками и не все авто продают в кредит.Если с транспортом что-то случится и он не будет застрахован, заемщик не освобождается от обязанности выплатить долг. |
| Кредитная карта и карта рассрочки | Получение кредитных средств с возможностью возврата без уплаты процентов | Наличие льготного периода, в течение которого можно погасить задолженность без процентов.Лимит возобновляется после возврата потраченной суммы. | Если допустить просрочку, будут начислены проценты. Причем ставка гораздо выше, чем по другим кредитам. |
| Микрозайм | Деньги в долг на короткий срок | Быстрое получение наличных.Актуально, если нужна небольшая сумма на короткий срок до 30 дней. | Высокая ставка — до 0,8% в сутки (до 292% годовых).Есть риск обращения в нелегальную МФО, которая не соблюдает законодательствами и нормативы ЦБ РФ.Небольшая максимальная сумма займа — до 1 млн рублей для физлиц. |
Когда брать кредит не стоит?
На повседневные нужды. Покупка бытовой техники, гаджетов или отдыха в кредит — это трата на то, что быстро теряет ценность. Если вы не можете позволить себе эти вещи без кредита, возможно, стоит пересмотреть свои расходы и накопить нужную сумму.
При нестабильном доходе. Если ваш доход непостоянен или есть риск его потери, брать кредит опасно. Просрочки и штрафы могут привести к долговой яме, из которой будет сложно выбраться.
Под влиянием эмоций. Кредит, взятый спонтанно, под давлением рекламы или желания «не отставать от других», часто приводит к финансовым проблемам. Важно трезво оценивать свои возможности и необходимость покупки.
Если есть долги. Брать новый кредит для погашения старых долгов — это порочный круг. В таких случаях лучше обратиться за финансовой консультацией или рассмотреть реструктуризацию долгов.
Как принять правильное решение?
Оценить свою финансовую ситуацию. Нужно рассчитать, сколько вы сможете платить ежемесячно без ущерба для основных расходов. Также убедиться, что есть «финансовая подушка» на случай непредвиденных обстоятельств.
Сравнить условия. Изучить предложения разных банков, обратить внимание на процентные ставки, комиссии и сроки погашения. Иногда выгоднее взять кредит с меньшим сроком, но с более низкой ставкой.
Подумать об альтернативах. Возможно, вместо кредита можно воспользоваться накоплениями, займом у родственников или рассрочкой без процентов.
Рассчитать переплату. Желательно использовать кредитный калькулятор, чтобы понять, сколько будет переплата за весь срок кредита. Это поможет оценить, насколько выгодно предложение.
Кредит — это инструмент, который может помочь в достижении целей, но только при грамотном использовании. Прежде чем брать кредит, стоит задать себе вопросы: «Действительно ли мне это нужно?», «Смогу ли я вовремя погашать долг?» и «Какие риски я несу?». Если есть уверенность в своих силах и четкое понимание, зачем нужен кредит, он может стать полезным финансовым решением. Однако если есть сомнения, лучше подождать или найти альтернативные способы решения проблемы.