Банки могут предложить более выгодные условия кредитования клиентам, которые привлекли созаемщика или поручителя. Они оценивают их платежеспособность, проверяют кредитную историю и другие параметры при принятии решения по заявке. Но перед тем как выступить в качестве созаемщика или поручителя по чужому кредиту следует узнать о нюансах каждой из ролей.
Отличия между созаемщиком и поручителем
Созаемщик — лицо, которое подписало договор с кредитной организаций и несет полную ответственность по его исполнению. Права и обязанности у него такие же, как у самого заемщика. В том числе он должен следить за своевременным внесением платежей по кредиту или займу. Если кредит нецелевой, то созаемщик вправе приобрести предмет залога, приобретенный на заемные средства (например, доля в квартире), если иные условия не обозначены в договоре. Если заемщик допустил просрочку, кредитор может предъявить созаемщику требование по выплате долга.
Поручитель гарантирует кредитору, что заемщик погасит задолженность в установленный срок. При этом ему не требуется следить за графиком платежей. Его права и обязанности фиксируются в отдельном договоре (договоре поручительства). Однако при возникновении серьезной просрочки финансовая организация может предъявить требования к погашению долга к поручителю. При этом согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор сам определяет, какую сумму требовать с самого заемщика, а какую с его поручителя. Также в соответствии со ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство за должника, то он становится ответственным за их исполнение в полном объеме до полного возврата кредитных средств. Также объем ответственности может ограничиваться частью задолженности. Поручитель может договориться с заемщиком о выплате вознаграждение за оказание услуги.
Кроме того у поручителя и созаемщика есть общая черта — если они не будут выполнять кредитные обязательства добровольно, то банк или МФО могут взыскать долг через суд.
Если речь идет не о близком человеке, то лучше стать поручителем для него. Стоит обговорить с ним вознаграждение за риски, связанные с невозвратом кредита или займа.
Если не хочется отвечать по чужим долга в полном объеме, можно стать поручителем части ссуды или микрозайма. Желательно заключить договор на условиях субсидиарной ответственности. В этом случае согласно п. 1 ст. 399 ГК РФ кредитор может предъявить требования к поручителю лишь в том случае, если заемщик отказался от погашения долга, обеспеченному поручительством, или не выполнил его до установленного срока. Также требование к поручителю может дополняться определенными обстоятельствами. Например, истек срок выполнения исполнительного документа о взыскании долга, прекратилось исполнительное производство, заемщик объявил себя банкротом и т.д.
Но в любой случае важно помнить о том, что возможно придется самостоятельно погашать кредит или займ. При этом нет гарантий, что заемщик компенсирует деньги после улучшения финансового положения.
Что касается документов для оформления, чтобы стать созаемщиком или поручителем по кредиту или микрозайму, понадобится паспорт, ИНН или СНИЛС, справка о доходах, свидетельство о заключении брака и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Перечень необходимых документов может отличаться в разных кредитно-финансовых организациях.