Иногда заемщики не справляются с погашением кредитов. В таком случае можно договориться с банком о реструктуризации. Процедура заключается в изменении условий кредитования таким образом, чтобы заемщик мог без проблем обслуживать долг. Расскажем, что такое реструктуризация, кому она доступна и как ее оформить.
Что такое реструктуризация
Процедура подразумевает уменьшение нагрузки и смягчение условий выплаты задолженности по текущему договору, то есть не предполагает получение нового займа или переход в новую финансово-кредитную организацию. При наличии серьезных обстоятельств заемщик вправе подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий, например, о снижении процентной ставки, изменении графика платежей или отключении дополнительных услуг.
Воспользоваться реструктуризацией можно в следующих ситуациях:
- Финансовые трудности, вызванные потерей работы, снижением заработной платой или непредвиденными расходами. В этом случае можно снизить нагрузку на личный или семейный бюджет, сделав платежи максимально комфортными.
- Изменение уровня дохода. Клиент может добиться изменения условий, например, уменьшения срока погашения кредита.
- Отсутствие возможности выплачивать долг. Еще одна из распространенных причин обращения за услугой. Банк может предложить увеличить срок выплат, чтобы ежемесячные платежи стали посильными.
Для оформления реструктуризации понадобится предоставить документы, подтверждающие изменение финансового состояния. Процесс реструктуризации обычно предполагает переговоры между сторонами для поиска решения, которое удовлетворит интересы каждой из них. При необходимости предварительно следует проконсультироваться с юристом или финансовым экспертом, чтобы узнать обо всех нюансах процедуры и ее последствий.
Чем отличается от рефинансирования
Реструктуризация и рефинансирование — это разные инструменты, позволяющие изменить условия кредитования.
При реструктуризации изменяются условия текущего договора, например, период выплат, величина процентной ставки, размер ежемесячного платежа и т.д. Для оформления услуги нужно обратиться в ту же финансово-кредитную организацию, в которой был получен кредит. Оформить рефинансирование можно как в текущем, так и в новом банке. В этом случае заемщик получает новый заем на более привлекательных условиях, например, по сниженной процентной ставке, с более длительным сроком погашения и т.д. Новый кредитор закрывает долг в первом банке и выдает клиенту новый договор с обновленным графиком платежей.
Цель реструктуризации — сделать обслуживание действующей задолженности более комфортным, например, за счет уменьшения платежей с учетом финансовой ситуации клиента. Рефинансирование направлено на улучшение условия кредитования, в том числе снижение процентной ставки.
При выборе подходящего варианта важно ознакомиться с особенностями каждого из них и проконсультироваться со специалистом. Это позволит принять верное решение с учетом конкретной ситуации.
Как реструктурировать кредит
Важное условие для реструктуризации — наличие весомых оснований, препятствующих погашению задолженности. Например, сокращение или увольнение с работы, снижение зарплаты, уход в декретный отпуск, временная или полная утрата трудоспособности, призыв на военную службу, выход на пенсию. Потребуется предоставить документальное подтверждение обстоятельств и документ о текущем финансовом положении (выписку с зарплатного счета, справку о доходах и суммах налога физического лица).
Банк может предложить следующие варианты:
- сокращение процентной ставки;
- увеличение срока кредитования;
- изменение размера ежемесячного платежа;
- кредитные каникулы;
- сочетание нескольких способов.
Следует быть готовым к нескольким собеседованиям с менеджером банка для выбора компромиссного решения. В завершении будут составлен договор с обновленными условиями погашения кредита.