Рефинансирование — оптимальный вариант для людей с большим количеством кредитов и у кого возникли трудности с погашением долгов. Данный инструмент направлен на смягчение условий кредитования. С его помощью удастся выплатить кредит быстрее, а также снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. Расскажем, что представляет собой рефинансирование, как его оформить, какие у него преимущества и недостатки.
Что такое рефинансирование и каким оно бывает
Услуга заключается в выдаче нового кредита на закрытие действующих долгов. Это целевое кредитование, поэтому полученные деньги нельзя потратить на другие нужды. Однако при необходимости можно запросить в банке дополнительную сумму на иные цели.
Главное преимущество рефинансирование в том, что в дальнейшем выплата долга будет осуществляться на более выгодных условиях за счет изменения таких параметров как ставка, срок и размер ежемесячного платежа.
Обратиться за услугой можно к прежнему кредитору или в новую финансово-кредитную организацию. Но практика показывает, что банки неохотно рефинансируют кредиты своих клиентов, так как в этом случае они теряют прибыль. Поэтому, скорее всего, придется обратиться к другому кредитору. В случае одобрения заявки он выдаст деньги на полное или частичное закрытие кредитов.
В рамках рефинансирования применяется один из способов или их сочетание:
- Уменьшение ставки. Если взять новый кредит под более низкий процент, удастся сэкономить на переплате в течение всего срока погашения.
- Изменение срока кредитования. Можно передвинуть крайнюю дату выплаты задолженности. Например, увеличить срок платежей по ипотеки. За счет этого снизится нагрузка на личный или семейный бюджет, поэтому обслуживать долг будет проще.
- Объединение долгов. При наличии нескольких кредитов/кредитных карт с высокими процентными ставками можно взять новый кредит для закрытия задолженности. Далее понадобится вносить только один платеж с более приемлемой ставкой. За счет этого не возникнет путаницы с переводом средств разным кредиторам и снизится риск просрочки.
Условия для оформления перекредитования
Условия зависят от политики конкретной финансово-кредитной организации и вида кредита. Большинство банков предлагают рефинансировать любые виды кредитов: ипотеку, потребкредиты, автокредиты, целевые кредиты на образование и другие цели, а также кредитные карточки. Следует учесть, что взятые в МФО займы не подлежат рефинансированию по банковским программам.
После получения заявки на перекредитование сотрудники банка проводят оценку по ряду параметров:
- Вид кредита.
- Состояние кредитной истории и кредитный рейтинг заемщика. Если у человека положительная КИ и высокий рейтинг, он может рассчитывать на оформление кредита для погашения действующих долгов на наиболее привлекательных условиях.
- Сумма и срок действия кредитного договора. Как правило, действует минимальный и максимальный лимит. С момента оформления кредита и до даты окончания выплат должно оставаться не менее определенного срока.
- Платежеспособность заявителя. Кредитор оценивает уровень доходов потенциального клиента, чтобы оценить его способность своевременно вносить платежи по новому договору. Понадобится предоставить справку о доходах и суммах налога физического лица, банковскую выписку, налоговую декларацию или иной документ, подтверждающий стабильность и размер денежных поступлений.
- Показатель долговой нагрузки. Банк обязательно оценивает уровень закредитованности. Людям с высоким ПДН сложнее рефинансировать кредиты. Также следует учесть, что учитываются все виды обязательств (в том числе микрозаймы от МФО и кредитки даже если заемщик не пользуется ими).
Как оформить рефинансирование кредита
Сначала следует убедиться в выгоде от данной процедуры. Например, снижение ставки, сокращение срока выплат или уменьшение размера ежемесячного платежа. Стоит внимательно изучить предложения от нескольких финансово-кредитных организаций. Такую услугу предлагает большинство российских банков. Чтобы сократить время на оценку программ, можно воспользоваться специальным сервисом — это позволит отсортировать финансовые продукты по ставкам, срокам и другим условиям.
После выбора подходящего варианта нужно уточнить список документов, необходимых для перекредитования. Как правило, нужны следующие:
- действующий российский паспорт;
- документ для подтверждения платежеспособности;
- бумаги по текущему кредиту/кредитам (договор с графиком платежей, справка об остатке задолженности).
Перечень может быть больше в зависимости от типа рефинансируемого кредита. Например, для переоформления ипотеки понадобится предоставить в банк документацию на недвижимость. Все зависит от конкретного кредитора, поэтому следует заранее уточнить все нюансы.
Подать заявку можно дистанционно на сайте банка, указав следующие сведения:
- паспортные;
- контактные;
- данные о доходе;
- информацию о кредитах.
Некоторые финансово-кредитные организации предлагают подать заявку через Госуслуги. В этом случае часть строк в анкете заполняется автоматически. Также обычно требуется прикрепить к ней сканы документов.
Заявки проверяются с помощью скоринговой системы, которая автоматически направляет запрос в БКИ для проверки кредитной истории заявителя. Критерии оценки зависят от банка и не разглашаются им. Далее заемщику сообщают о решении в СМС или посредством звонка. После заключения договора банк погашает задолженность или выдает клиенту деньги, чтобы он самостоятельно закрыл кредиты. Необходимо взять справку об отсутствии обязательств, чтобы убедиться в поступлении денег на счет кредитора/кредиторов.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Есть несколько аргументов в пользу оформления рефинансирования:
- Снижение ставки. Одно из главных достоинств в получении нового кредита под более низкий процент. Таким образом, заемщику удается сэкономить на переплате.
- Уменьшение ежемесячного платежа. Сумма долга равномерно распределяется в течение продолжительного срока, поэтому снижается нагрузка на бюджет.
- Улучшение кредитной истории. Если своевременно вносить платежи по рефинансированному кредиту, постепенно удастся улучшить КИ и повысить кредитный рейтинг. Это позволит в дальнейшем брать новые кредиты на более выгодных условиях.
- Удобство платежей. Если объединить несколько долгов не придется помнить о нескольких датах и суммах переводов. За счет этого снизится риск задержки платежа и образования просрочки.
У рефинансирования есть ряд недостатков:
- Дополнительные расходы. Например, для перекредитования ипотеки придется потратиться на повторную оценку квартиры или дома. К другим затратам относится оформление страховки и брокерская комиссия.
- Увеличение итоговой переплаты. При продлении срока кредитования размер ежемесячного платежа снижается, поэтому увеличивается общая сумма начисленных процентов. Это происходит даже при снижении ставки.
- Увеличение нагрузки на бюджет. Если уменьшить период выплат, ежемесячно понадобится переводить на счет кредитору более крупные суммы. Это может негативно сказаться на семейном бюджете.
- Потеря льгот. После оформления рефинансирования перестают действовать льготы по прежнему кредиту.
Необходимо внимательно ознакомиться с условиями программы, оценить плюсы и минусы от процедуры перед подачей заявки в банк. Желательно проконсультироваться со специалистом. Он поможет рассчитать выгоду с учетом ситуации.
Когда можно оформить перекредитование
Законом не установлены определенные сроки, когда заемщик вправе рефинансировать кредит. Но если договор был оформлен всего пару месяцев назад, скорее всего банк откажет в услуге. Также он отклонит заявку, если до окончания срока выплат осталось всего несколько месяцев.
Кроме того нет лимита на рефинансирование. Теоретически можно оформить услугу 2-3 раза с целью улучшения кредитных условий, однако банки могут отказать в повторном перекредитовании.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Суть реструктуризации сводится к изменению условий текущего договора, чтобы погашение задолженности стало более комфортным. Соответственно, нужно обращаться в тот же банк. При этом для оформления услуги важно предоставить подтверждение обстоятельств, которые мешают вносить платежи на прежних условиях. Например, справку о несчастном случае, серьезном заболевании или получении инвалидности.