Рассрочка или кредит — что лучше выбрать

Если не хватает собственных средств на покупку гаджетов, бытовой техники или других вещей, можно оформить кредит или рассрочку. Расскажем об особенностях, отличиях, преимуществах и недостатках этих финансовых продуктов. Также разберемся, что будет выгоднее в зависимости от ситуации.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это заемные деньги, выдаваемые банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, на оплату товара или услуги. В среднем срок погашения варьируется от 1 до 5 лет. Размер кредита устанавливается индивидуально с учетом дохода и состояния кредитной истории. Одному человеку могут одобрить всего 500 000 рублей, другому — 5 млн рублей. Он платит кредитору вознаграждение в виде процентов.

Виды потребкредитов:

• Нецелевой — полученные деньги можно потратить на свое усмотрение.
• Целевой — банк выдает средства на конкретную цель. Например, покупка машины или квартиры, оплата обучения.
• Экспресс-кредит — можно получить в день обращения по минимальному пакету документов, но ставка по нему будет выше.
• Кредит под залог — заемщик предоставляет кредитору имущество в качестве залога.
• Льготный кредит — для определенных категорий заемщиков — пенсионеров, работников медицинских учреждений, военнослужащих, учителей.

Взять кредит могут совершеннолетние граждане РФ, имеющие стабильный доход и хорошую кредитную историю. Еще необходимо иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия финансово-кредитной организации.

Преимущества и недостатки кредита

У потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Вот о чем следует знать потенциальным заемщикам.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это целевое финансирование на приобретение конкретного товара. Покупатель возвращает сумму постепенно в течение определенного периода. Условия фиксируются в договоре: сумма, схема погашения долга, периодичность и размер платежей.

Оформить рассрочку можно в мебельных и обувных магазинах, в автомобильных, свадебных салонах и др. Также можно оплатить в рассрочку услуги компаний по организацию путешествий и праздников, лечение и т.д.

Главное отличие рассрочки от кредита — заемщику не нужно оплачивать проценты. Необходимо вернуть ровно ту сумму, что была потрачена на приобретение товара. Таким образом продавцы привлекают покупателей.

Преимущества и недостатки рассрочки

Преимущества	Недостатки
возможность сразу получить желаемый товар или услугу, а возвращать деньги постепенно нет переплаты не имеет значения состояние кредитной истории для оформления достаточно иметь паспорт не требуется залог и поручители	короткий срок возврата денег отсутствие скидок при покупке товаров в рассрочку штрафные санкции за просрочку большой первоначальный взнос товар становится собственным только после погашения задолженности в полном объеме

Иногда банк выступает посредником в сделке. Клиент подписывает договор с указанием стоимости товара и суммой процентов. Но магазин сам уплачивает проценты.

Еще в банке можно оформить карту рассрочки. Ее можно использовать для оплаты покупок в партнерских магазинах.

Сходства и отличия между рассрочкой и кредитом

После покупки товара или услуги в рассрочку нужно вносить платежи в течение определенного срока. При этом переплата отсутствует. Если речь идет о потребительском кредите, с первого дня действия договора начисляются проценты за пользование деньгами банка. Есть и другие отличия, а также сходства между этими финансовыми продуктами.

Критерий	Рассрочка	Потребительский кредит
Процентная ставка	Нет. Или проценты начисляются при нарушении сроков внесения платежей.	На уровне ключевой ставки или выше на несколько процентных пунктов.
Срок погашения долга	3-12 месяцев	до 5-7 лет
Цель	Оплата товара или услуги.	На любые нужды или определенную цель которая фиксируется в договоре.
Сумма	Зависит от стоимости товара или магазина-партнера (при получении карты рассрочки).	В среднем до 7,5 млн рублей.
Требования к заемщику	Возраст от 18 лет, стабильный доход, хорошая кредитная история.	Возраст от 18 лет, гражданство РФ, регистрация в регионе присутствия кредитора.
Документы для оформления	Паспорт, договор купли-продажи.	Паспорт, заявление, второй документ для удостоверения личности (ИНН, СНИЛС и др.), справка о доходах и суммах налога физического лица или иной документ для подтверждения платежеспособности.
Условия использования и обслуживания	Отсутствие переплаты, штрафы за просрочку.	Начисляются проценты за пользование деньгами, штрафы за просрочку и нецелевое использование денег.
Способ погашения	Регулярные платежи	Регулярные платежи
Срок оформления	Моментально	1-3 дня

Рассрочка или кредит — что лучше выбрать

Если нужно купить бытовую технику, одежду или другой товар массового потребления и есть уверенность в возможности своевременно погасить задолженность, выгоднее оформить рассрочку. Как правило, срок погашения не превышает 12 месяцев. Иногда продавцы требуют от покупателя оформление страхования. Следует учесть эти расходы.

Удобнее всего оформить карточку рассрочки. По ней устанавливается льготный период. То есть в течение определенного времени можно тратить деньги на оплату товаров или услуг без оплаты всей стоимости покупки. Но важно внимательно следить за условиями и соблюдать сроки внесения платежей.

Кредит стоит оформить на жизненно необходимые цели. Например, на покупку автомобиля, квартиры или дома. То есть на крупные расходы, когда погашение долга растягивается на года.