Пропуск платежа по кредиту может привести к серьезным последствиям: начислению штрафов и пени, взысканию долга через коллекторов или в судебном порядке. Если нет возможности своевременно внести платеж, можно решить проблему следующим способом — погашение с помощью кредитной карты, оформленной в другом банке. Рассмотрим, как устроен этот процесс, выгодно ли это и какие подводные камни.
Особенности погашения кредита кредитной картой
Процесс схож с рефинансированием, но на определенных условиях. Перед погашением задолженности в одном банке с помощью кредитки другого потребуется проинформировать о своем намерении оба учреждения и узнать о возможных ограничениях. Следует уточнить следующие моменты:
- разрешает ли кредитор погашать долг кредитными деньгами;
- как происходит сам процесс: заемщик переводит средства или операцию выполняет банк, в котором получена кредитка;
- есть ли лимит на сумму погашения и количество кредитов;
- сколько длится беспроцентный период по этому типу операции;
- будет ли удержана дополнительная комиссия;
- можно ли внести собственные деньги на кредитную карту, если лимита на ней недостаточно для погашения задолженности;
- какой процент будет списан, если не получится вернуть деньги в течение льготного периода.
Стоит использовать кредитку с длительным грейс-периодом, который распространяется на рефинансирование кредита в другой финансовой организации.
Пример: был взят потребительский кредит 100 000 рублей под 12% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет около 9 000 рублей. При погашении долга стандартным способом переплата составит 6 620 рублей. Если оформить кредитку с лимитом в 100 000 рублей и грейс-периодом, перевести на нее потребительский кредит и погасить долг в течение беспроцентного периода, удастся сэкономить на переплате.
Однако этот вариант актуален лишь для тех, что уверен в возможности погашения задолженности до истечения льготного периода. В противном случае экономии не будет, так как банк начислит высокий процент за пользование средствами на кредитной карте.
Если в банке запрещено погашать кредит заемными деньгами
Чаще всего банки не препятствуют использованию заемных средств для частичного или полного погашения кредитов. Однако в некоторых кредитно-финансовых организациях разрешено оплачивать задолженность только наличными или переводом с дебетовой карточки. Если воспользоваться кредиткой для внесения ежемесячного платежа, то он не будет засчитан. В данном случае можно сделать так: снять нужную сумму с кредитной карты и использовать ее для внесения платежа.
Такой вариант выгоден, если:
- процентная ставка по кредиту выше, чем по кредитке;
- согласно условиям обслуживания кредитной карты ее владелец может снимать наличные, при этом на данную операцию распространяется льготный период.
Однако в некоторых банках грейс-период может закончиться после снятия наличных, так как основной целью кредиток является их использование для безналичного расчета за товары и услуги. Как правило, комиссия за операцию составляет 3-6% от суммы. При этом процентная ставка значительно выше, чем за безналичную оплату.
Альтернативный вариант — перевод средств с кредитной карты на дебетовую для внесения ежемесячного платежа или снятия денег для погашения кредита наличными. Важно внимательно ознакомиться с условиями проведения таких операций. Возможно начисление комиссии и повышенного процента, а также наличие ограничений по максимальной сумме операции.
Можно ли погашать чужие кредиты кредитной картой
Законом не запрещено гасить чужие кредиты. Однако есть ряд нюансов:
- возможность внесения платежей третьими лицами должны быть установлена договором с кредитно-финансовой организацией;
- перевод денег с кредитки на кредитный счет другого человека не предусмотрен (даже при наличии генеральной доверенности).
Однако выход есть — перевести средство со своей кредитной карты на свою дебетовую, снять их и положить на кредитный счет человека.
Плюсы и минусы погашения кредита кредиткой
Этот способ выгоден лишь в том случае, если получить кредитку с продолжительным беспроцентным периодом и соблюдать все условия по ней.
Плюсы погашения кредита кредитной картой:
- отсутствие просрочки по кредиту, соответственно, и сохранение положительной кредитной историей;
- экономия на переплате при грамотном использовании льготного периода;
- экономия за счет более низкой процентной ставки по карте.
Минусы такого способа:
- начисление высоких процентов, если не успеть вернуть средства в течение грейс-периода;
- ограничения на виды кредитов, по которым можно внести платеж с кредитки;
- взимание комиссии или высокого процента за снятие средств.
Если минусов оказалось больше, можно воспользоваться альтернативными способами погасить проблемный кредит:
Оформить реструктуризацию. Суть заключается в изменении условий по действующему кредитному договору. По закону финансовые организации не обязаны это делать, но чаще всего они готовы помочь своим клиентам. Они могут изменить процентную ставка, если она сильно превышает среднерыночное значение. Кроме того банк может уменьшить сумму платежа — в этом случае увеличится срок возврата денежных средств и итоговая переплата.
Получить кредитные каникулы. Это отсрочка ежемесячных платежей на срок до полугода. Соответственно, на этот период времени смещается срок погашения кредита. Для получения этой услуги потребуется подтверждение серьезных обстоятельств, которые препятствуют выполнению долговых обязательств.