Если банк отказывает в предоставлении кредита, он по закону не обязан объяснять причину. Это связано, в первую очередь, с соображениями безопасности: мошенники могут в дальнейшем использовать полученную информацию для нечестных манипуляций. Клиент, получивший отказ, вынужден теряться в догадках – почему так произошло. Эксперты дают на этот счет свои разъяснения.
Какие данные анализируют кредиторы
Каждый банк при рассмотрении любой заявки на кредит обязательно принимает во внимание следующие факторы:
- кредитную историю заемщика;
- наличие судебных разбирательств и исполнительных листов;
- наличие постоянного места работы у заемщика и уровень заработка;
- кредитную нагрузку;
- возраст заявителя;
- достоверность предоставленных данных;
- предмет ипотечного кредита;
- совокупность всех факторов.
Причиной для отказа может быть как один из перечисленных факторов, так и несколько.
Как на одобрение заявки влияет кредитная история
Сейчас информация обо всех кредитах и заемщиках стекается в специальную базу данных, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Передавать туда сведения обязаны все банки и даже те организации, которые формально не специализируются на предоставлении кредитов (в том числе МФО и ломбарды). Всего в РФ действует 9 бюро кредитных историй, их список есть на сайте Банка России.
Каждый банк может отправить информацию сразу в несколько БКИ. Передаваемые ими сведения включают:
- имя заемщика;
- сумму кредита;
- качество погашения (добросовестность заемщика по выполнению своих обязательств), в том числе размеры каждой отдельной выплаты, наличие или отсутствие просрочек, судебные разбирательства по займу;
- информацию по всем поданным заявкам на заем, решения по ним, причины отказов.
На основании полученных данных в БКИ составляют описание каждого заемщика. Чтобы иметь доступ к этим сведениям, банки заключают с БКИ соответствующие договоры. От клиента требуется получить согласие. Оно чаще всего прописывается в анкете, которую заемщик заполняет при подаче заявки на кредит. При ее рассмотрении руководство банка обязательно учитывает описание заемщика из БКИ. Если у заявителя плохая кредитная история (КИ), то, скорее всего, ему откажут.
Что такое плохая КИ
В первую очередь КИ портят просрочки по платежам ранее бравшихся кредитов. Хуже всего, когда на момент подачи заявки на новый займ есть другие непогашенные кредиты с просрочками, даже если суммы там небольшие. Банки просматривают КИ за несколько предыдущих лет. У каждого банка свои уровни строгости требований к заемщикам в плане просрочек. Чаще всего, если была просрочка до 3 месяцев, которая на момент подачи заявки была погашена, то это не станет причиной для отказа в предоставлении нового кредита, но вероятность одобрения заявки все равно будет ниже.
В кредитной истории обязательно присутствует информация по микрозаймам. Руководство банка обязательно изучит информацию — сколько всего было таких кредитов, насколько хорошо заемщик выполнял обязательства по ним, есть ли сейчас такие займы. Если заявитель в принципе берет небольшие кредиты, то это значит, что ему не хватает денег на повседневные нужды. Поэтому предоставлять ему большой кредит рискованно.
Если заявитель проходит процедуру банкротства в связи с тем, что не может выплатить ранее взятые кредиты, то новый заем ему, конечно, никто не даст. Шансы на получение новых кредитов снова вырастут только через 5 лет после банкротства.
То же самое касается и факта реструктуризации ранее бравшихся кредитов. Если раньше пришлось прибегнуть к такой процедуре, при которой потребовалось изменить первоначальные условия погашения кредита, то это накладывает дополнительные сложности при получении нового займа.
Если реструктуризация была оформлена в рамках кредитных или ипотечных каникул в соответствии с федеральным законодательством, то рассчитывать на одобрение нового кредита можно только после того, как будут завершены каникулы и заемщик без просрочек войдет в плановый график погашения имеющейся задолженности. Если каникулы еще не закончены, то новый кредит вряд ли предоставят.
Также вряд ли будет предоставлен новый заем, если реструктуризация по старому кредиту проводилась на основании заявления заемщика в связи с тем, что у него ухудшилось финансовое положение. Даже если предыдущая задолженность уже полностью выплачена, то все равно новый кредит в течение года вряд ли будет предоставлен.
Имеет значение и количество обращений за кредитами в течение последних нескольких месяцев. Если их было как минимум несколько, и есть отказы, то это тоже считается большим минусом для заявителя.
Как проверить свою КИ
Перед подачей очередной заявки на кредит рекомендуется проверить свою КИ. Если еще остались задолженности, то их нужно погасить. Узнать список всех БКИ, в которых хранится информация о вас, можно на сайте Госуслуг. Эта информация присылается в личный кабинет. Там надо найти раздел «Налоги и финансы», в нем перейти в подраздел «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». В предоставленном списке содержатся файлы, из которых можно напрямую переходить на сайты конкретных БКИ и запрашивать информацию о себе. По закону каждый заемщик может делать это бесплатно по 2 раза в год в каждом БКИ.
Как кредитный рейтинг влияет на одобрение кредита
Чтобы составить о самом себе как о заявителе более подробное и детальное представление, можно запросить в БКИ информацию о кредитном рейтинге. При его составлении учитываются следующие критерии:
- количество полученных ранее кредитов;
- добросовестность заемщика по всем своим обязательствам;
- количество заявок по кредитам с результатом рассмотрения каждой.
На основании все этих данных выставляется соответствующая оценка. Чем выше КР, тем больше шансов получить очередной кредит. Рейтинг обновляется каждый раз, когда поступает новая информация о заемщике.
Составлением рейтинга занимаются Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс». Рейтинг отображается в соответствующей шкале, которая наглядно показывает, каковы шансы у человека на получение нового кредита.
Судебные разбирательства с банками по прошлым кредитам, наличие исполнительных листов
Руководители банков при рассмотрении заявок на кредиты принимают во внимание не только КИ и КР, но другие задолженности, которые есть у заявителя, в том числе по коммунальным платежам, судебным решениям, штрафам и т.д. Банки по-разному расценивают наличие таких долгов. У одних установлены ограничения по максимальной сумме (т.е. если общая задолженность заявителя выше установленного значения, то в кредите ему будет отказано), для других достаточно наличия всего лишь одного такого долга, чтобы отказать в займе.
Причем во внимание принимаются все судебные процессы, которые были у заемщика с другими банками. Даже если заявку подал благонадежный клиент, который всегда добросовестно выполняет все свои обязательства, но если он судился с одним из своих кредиторов из-за комиссии, установленной за предоставленный заем – то такой фактор будет против заемщика.
Доходы заемщика
Любой банк при рассмотрении заявки на кредит самым тщательным образом проверяет информацию о доходах заемщика. Требуется представить не только стандартную справку о зарплате, но и подтвердить достоверность данных. Отказывают банки в следующих случаях:
- у заявителя нет официального постоянного места работы и стабильного дохода;
- за последние несколько лет клиент несколько раз менял место трудоустройства;
- общий стаж не соответствует правилам банка (обычно требуется не менее года постоянной работы и не менее полугода работы на последнем месте).
Компанию или организацию, в которой работает заемщик, тоже проверяют на предмет стабильности доходов. Если предприятие тоже имеет долги, проходит процедуру банкротства – то кредит заемщику не дадут.
Общий уровень долговой нагрузки
С 1 октября 2019 года действует правило, согласно которому все кредитные организации обязаны вести такую статистику – учитывать общую кредитную нагрузку каждого заявителя. Этот параметр считается одним из основных показателей риска для кредитора. Общая долговая нагрузка – это отношение суммы ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам к уровню доходов заемщика.
Принимаются во внимание и кредитные карты. Даже если человек ими не пользуется, банк все равно учитывает возможные платежи по ним. По рекомендациям Центробанка принимается во внимание или 5 % от лимита карты, или 10 % от фактического долга по ней.
В среднем показатель долговой нагрузки не должен быть выше 50 % от дохода заемщика. Но каждый банк устанавливает свои требования на этот счет.
Возраст заемщика
Большинство клиентов банков, обращающихся за кредитами — это люди в возрасте от 21 года до 65 лет. Причем 65 лет — это возраст, который должен быть не на момент подачи заявки, а на момент последней выплаты по кредиту. Если, например, подается заявка на ипотечный кредит сроком на 30 лет, то заявителю должно быть не больше 35 лет. Если кредит на покупку жилья хочет взять человек в возрасте 60 лет, то ему, скорее всего, откажут. Хотя некоторые банки расширили возрастной ценз с 18 до 80 лет.
Достоверность предоставленных данных
Всю информацию, которую предоставляет заемщик, в том числе в справке о доходах, банк тщательно проверяет. Если возникают какие-то сомнения, то могут запросить подтверждение, например – выписку с банковского счета, в которой должны быть прописаны все поступления. В некоторых случаях банк может сразу отказать в предоставлении кредита, даже не требуя дополнительного подтверждения.
Иногда сотрудники банков звонят работодателям заемщиков. Если не могут дозвониться по указанным клиентом телефонам, то это расценивается как недостоверность представленных сведений.
Причем сотрудники банка могут обратить внимание на несоответствие информации, которая была озвучена при личном общении с указанной в документах. Даже если сказать, что произошла ошибка из-за волнения, то все равно это будет работать против заёмщика. При общении с кредитным менеджером все устные ответы должны совпадать с тем, что указано в представленных документах.
Соответствие стоимости жилья запрашиваемой ипотеке
При рассмотрении заявки на ипотеку банк оценивает объект недвижимости, который планируется приобрести. Тот должен соответствовать правилам финансово-кредитной организации для обеспечения займа. Банк может отказать в ипотеке, если, например, квартира находится в старом доме или на нее наложен арест.
Перед подачей заявки на ипотечный кредит надо внимательно изучить все требования кредитора к предмету залога — они все должны быть указаны на сайте банка. Если объект в целом подходит, то нужно дополнительно изучить все юридические нюансы. Для этого лучше обратиться за помощью к профессиональному риелтору. Банк может сделать это и самостоятельно, но тут понадобится независимая оценка объекта, а это дополнительные денежные траты, которые никак не уменьшают риск отказа. А оценку требуется делать по каждой квартире, которая рассматривается как вариант для покупки в кредит.
Совокупность разных факторов
Чаще всего решение о предоставлении кредита, особенно ипотеки, принимается на основании совокупности факторов. Поэтому некоторые отрицательные стороны может быть перекрыты положительными.
Например, если раньше были просрочки по кредитам, но теперь они все погашены, и есть постоянная работа со стабильным доходом, который официально подтвержден документами — то это положительные факторы. Или если нет кредитной истории, но есть автомобиль, приобретенный на свои деньги, не в кредит — то такой фактор для банка означает, что клиент платежеспособен, имеет средства для крупных покупок. Плюсы могут иметь большее значение, чем минусы, и тогда решение о предоставлении кредита скорее будет положительным.
Если все-таки получили отказ
Через 2–3 месяца (у каждого банка свои сроки) после первого отказа можно снова подать заявку. Но сначала надо самостоятельно оценить причины отказа и постараться их устранить.
Если отказали в одном банке, то это не значит, что откажут в другом. Если есть уверенность, что КИ хорошая, то можно попытать счастья еще раз. При этом стоит принять во внимание несколько рекомендаций.
В первую очередь надо убедить банк, в своей платежеспособности. Необходимо представить не только справку о з/п, но и указать в анкете наличие имущества (автомобиля, недвижимости) или ценных бумаг.
Если банк все равно отказал, то стоит проанализировать документы, которые были представлены в банк, а также запросить информацию о себе в БКИ. Не лишним будет рассчитать долговую нагрузку с учетом уже имеющихся кредитов.
Помните, что каждая заявка и отказ обязательно фиксируется в кредитной истории, соответственно – уменьшает шансы на получение кредита в будущем. Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то не нужно спешить подавать следующую, а обратиться за консультацией к кредитному брокеру. Он знает требования банков и поможет избежать лишних отказов.