Кроме недвижимости, машины, личных вещей и другого имущества умершего в состав наследства входят его долги. Кредиторы имеют право потребовать от наследников погасить остаток задолженности. Расскажем, какие долговые обязательства придется исполнить, а какие нет.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации «Ответственность наследников по долгам наследодателя» наследники должны погасить задолженность лишь в пределах стоимости имущества, которое досталось им по наследству. То есть, если получено на 2 000 000 рублей — это предельная сумма долга, которую придется погасить за покойного.
Какие долги подлежат наследованию
Согласно ст. 1112 ГК РФ «Наследство» наследникам не требуется исполнять все долговые обязательства, которые остались у ушедшего из жизни близкого человека. К примеру, в соответствии со ст. 418 ГК РФ «Прекращение обязательства смертью гражданина» не придется выплачивать алименты, штрафы и ряд других задолженностей.
При этом в обязательном порядке наследуются:
- банковские кредиты;
- займы, взятые в микрофинансовых организациях или кредитных потребительских кооперативах;
- долги за коммунальные услуги;
- налоговые задолженности.
Следует учесть, что кроме основного долга погашению подлежат проценты, штрафы и пени, начисленные на момент смерти человека.
Как узнать информацию о задолженности
Уточнить информацию о размере долга и кредиторе можно у нотариуса, которые завел наследственное дело. Он направит запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и Федеральную службу судебных приставов, затем сообщит о непогашенных долгах перед банками, МФО и КПК. Также он может узнать в Федеральной налоговой службе, если ли у покойного фискальные задолженности.
Для уточнения сведений о кредитных обязательствах наследодателя нотариус сначала отправит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Важно проследить, чтобы он получил отчеты из всех бюро, в которых хранится КИ умершего. В противном случае позже может выясниться, что есть и другие долги.
Если известно, в каких финансово-кредитных организациях получал деньги наследодатель, нужно сообщить об этом нотариусу. Это позволит ему сразу выяснить все у кредиторов, поэтому оценка суммы задолженностей займет меньше времени.
Также представители банков, МФО и КПК могут сами связаться с человеком, к которому долги перешли по наследству. Если их клиент перестанет вносить платежи, кредитор сможет проверить, не открывали ли на него наследственное дело. Это позволит им сразу выдвинуть требования об исполнении обязательств, близким покойного — узнать про долги до вступления в наследство.
Как быть, если о долге стало известно после принятия наследства
В этом случае кредитор выдвинет требования к одному из наследников либо к каждому из них. Кроме того он может разделить долг между ними и потребовать от них погашения своей долги. Если кто-то из них не погасит свою часть задолженности, это придется сделать другому.
Важно помнить, что наследники обязаны погасить долги на сумму в пределах стоимость унаследованного имущества. Допустим, если банк требуется погасить 1 000 000 рублей, а доля в наследстве лишь 400 000 рублей, он не вправе взыскивать эту сумму. Желательно сразу сообщить кредитору об этом, чтобы он переадресовал требования о возврате 600 000 рублей другим наследникам. Если долг превышает стоимость наследства, остаток суммы списывается.
Если кредитор не сможет урегулировать вопрос мирно, он обратиться в суд. При этом иски получат все наследники, которые отказались исполнять кредитные обязательства.
Однако по всем видам долгов разные сроки исковой давности. Например, по банковским кредитам, микрозаймам и платежам за коммунальные услуги — 3 года. То есть если человек не оплачивал счета за ЖКХ на протяжении пяти лет, с наследников смогут взыскать средства лишь за последние три года.
Бывает и так, что наследники получили равные доли, но кредитор требует погасить долг только одного из них. Даже если доля в наследстве превышает задолженность отдавать всю сумму самостоятельно никто не захочет. Если хочется избежать судебных разбирательств, можно погасить долг в одиночку, затем потребовать от них возмещения их доли. Для этого понадобится обратиться в суд.
Как оценить, не перекрывает ли долг стоимость имущества
Нужно получить отчет о рыночной стоимости имущества в специализированной компании. Можно попросить нотариуса, чтобы он сам выбрал оценщика и заказал у него данную услугу.
Еще можно выполнить расчеты на основании кадастровой стоимости недвижимости — ее можно уточнить в Росреестре. Однако в этом случае не учитывается состояние квартиры, качество ремонта, наличие мебели и техники и другие факторы, влияющие на стоимость недвижимости, поэтому она может оказаться ниже рыночной.
Следует учесть, что после вступления в наследство невозможен пересмотр оценочной стоимости имущества. К примеру, изначально квартиру оценили в 4 млн рублей, но спустя некоторое время ее рыночная цена увеличилась до 6 млн рублей, понадобится исполнить обязательства только на сумму в 4 млн рублей.
Полученная информация нужна не только для сопоставления стоимости наследства с размером задолженности, но и для расчета размера госпошлины, которую понадобится оплатить наследникам.
Можно ли не погашать долги умершего
Да, но согласно ст. 1157 ГК РФ «Право отказа от наследства» для этого придется отказаться от принятия наследства.
Если наследственное дело открыл другой человек, можно даже не отправляться к нотариусу и не подавать заявлений. Однако в такой ситуации нельзя воспользоваться имуществом и совершать действия с ним, к примеру, погашать долги за коммуналку, делать ремонт, страховать имущество. Это будет означать согласие на унаследование имущества, а вместе с ним и долгов.
Также можно отказаться от принятия наследства до получения свидетельства о своих правах на имущество покойного. Для этого необходимо подать заявление об отказе от наследства. Следует учесть, что изменить решение нельзя.
После вступления в наследство отказ от имущества возможен только через суд.
Если наследники несовершеннолетние, опекунам понадобится получить разрешение на отказ от наследства в органах опеки.
Как погашать унаследованный долг
Банки, МФО и другие организации могут выдвинуть требования о погашении долгов лишь после получения свидетельства о праве на наследство.
Понадобится вносить платежи по графику, который был получен заемщиком при заключении кредитного договора. Также можно попробовать договориться с кредитором об отсрочке выплат до вступления в наследство, чтобы сдвинуть график на этот период.
Если размер ежемесячных платежей оказался непосильным для бюджета, можно оформить рефинансирования. Если возможность раньше погасить долг, нужно сообщить об этом кредитору — он пересмотрит график выплат.
Главное сразу сообщить кредитору о трудностях с исполнением обязательств. Это предотвратит усугубление ситуации и попадание в долговую яму.
Растет ли задолженность после смерти заемщика
Если заемщик ушел из жизни, банки и иные кредитно-финансовые организации могут продолжить начислять проценты. Однако они обязаны прекратить начисление штрафов и пени.
Кредитор должен зафиксировать сумму неустоек на момент смерти должника. Но после принятия наследства клиента вместе с долгами он сможет возобновить начисления.
Желательно обратиться к кредитору сразу после того, как стало известно о задолженности умершего. Понадобится предъявить свидетельство о смерти и потребовать заморозить штрафы до официального принятия обязательств.
Если кредитору не сразу стало известно о смерти клиента и он применил штрафные санкции, можно добиться пересчета размера долга после принятия наследства.
Если долг внушительный, на момент вступления в наследства сумма процентов может достигнуть крупной суммы. Именно поэтому стоит обсудить с кредитором заморозку задолженности до получения свидетельства о праве на наследство, особенно если речь идет о кредите под залог имущество, которое будет унаследовано. Если наследников несколько и пока неизвестно, как будут распределены долги, тогда непонятно, какую часть задолженности нужно погашать.
Если точно известно, что других наследников нет, и придется самостоятельно рассчитываться с кредитором, нужно узнать у него, можно ли сразу начать вносить платежи за наследодателя. Также следует запросить графику выплат. Если долг незначительный, можно погасить его досрочно для уменьшения переплаты по процентам.
Как правило, кредиторы соглашаются на реструктуризацию долга — изменение графика платежей. Также можно договориться с ними о принятии средств от человека, который не является поручителем или созаемщиком по кредиту.
Банки, МФО и КПК заинтересованы в возврате своих денег мирным способом, а не через суд или конфискацию залога.
Еще можно попросить кредитора пересчитать задолженность после принятия наследства, но это лишние хлопоты. Вероятно, долг уже продан коллекторскому агентству — с ним сложнее договориться о реструктуризации.
Придется ли погашать долг, если заемщик был застрахован
Обычно сотрудники банков предлагают заемщикам оформить страхование жизни и здоровья, особенно при заключении кредитного договора на продолжительный срок. Если у наследодателя есть страховка, в этом случае наследникам не придется самостоятельно погашать остаток задолженности — это сделает страховая компания. Однако бывают ограничения, поэтому следует внимательно прочитать договор.
Смерть заемщика не всегда является страховым событиям. К примеру, если он покончил жизнь самоубийством или умер из-за серьезной болезни, которую скрыл от страховщика. В таком случае наследникам придется погасить долг.
Нужно ли несовершеннолетнему наследнику рассчитываться с кредитором
Если наследнику менее 18 лет, наследство принимают его законные представители (родители, опекуны или попечители). Они обязаны погашать долги за несовершеннолетнего, так как вступили в наследство от его имени.
Можно ли признать себя банкротом, если нет возможности погасить долг
Да, но лучше провести процедуру банкротства в отношении покойного. Тогда удастся избежать конфискации и продажи личного имущества для расчета с кредиторами. Взыскать смогут лишь то, чтобы унаследовано.
Порядок действий и описание всех условий в случае смерти должника прописаны в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Если человек унаследовал квартиру или дом и это его единственное жилье, его не смогут конфисковать в счет погашения задолженности. Исключение — недвижимость, которая выступает предметом залога по ипотеке. Ее смогут изъять и продать для выплаты долга.