После получения заявки на кредит или ипотеку банк проверяет надежность потенциального заемщика. Данный параметр складывается из двух составляющих: отношение человека к выполнению долговых обязательств и наличие дохода, позволяющего своевременно вносить регулярные платежи. На каждый из критериев может влиять кредитная карта. Банк может ответить отказом из-за непогашенной задолженности. Такое возможно даже если человек своевременно закрывает долг по кредитки и укладывается в льготный период. Выясним, как кредитка (даже если ей не пользоваться) может повлиять на одобрение других кредитов.
Как банки оценивают потенциальных заемщиков
Ни одна кредитно-финансовая организация не раздает деньги всем желающим. Любой кредитор заинтересован в возврате своих средств и получении прибыли в виде процентов, поэтому оценивает риски. Для оформления потребительского кредита или ипотеке в обязательном порядке требуется подтвердить свое финансовое состояние.
Методы оценки заявителей отличаются в разных банках, но есть одинаковые характеристики, которые учитывает каждый из них. Это наличие дохода, его размер и стабильность получения. Также учитывается должность заявителя и ее востребованность. Это позволяет понять, сможет ли человек быстро трудоустроиться в случае потери текущей работы.
Постоянные расходы, в том числе на исполнение долговых обязательств — еще один нюанс, на который кредитор тоже обращает внимание после получения заявки на кредит или ипотеку. В идеале показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента должен составлять не более 50% от ежемесячного дохода. Данное требование может немного отличаться в зависимости от регламента конкретной финансово-кредитной организации.
Еще банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Если есть записи о просрочках и непогашенных долгах, это является существенным поводом для отказа в кредитовании.
Как кредитка влияет на одобрение кредита и ипотеки
Из кредитной истории банку удается узнать о благонадежности потенциального заемщика. В ней есть сведения по всем видам кредитов, в том числе по кредитной карте. Даже если человек не пользуется ей или вовремя вносит платежи, обязательство все равно отображается.
Сам факт наличия кредитки является не тревожным сигналом, а лишь источником риска. Даже если пользоваться карточкой пару раз в год и особо не тратить, для банка это все равно потенциальное долговое обязательство. Соответственно, лимит на кредитной карте расценивается как потраченные средства, которые необходимо вернуть.
Не существует единых правил касательно кредиток. Каждая финансово-кредитная организация оценивает их наличие по-разному. Например, приравнивает к текущему долгу и не обращает внимания. Некоторые банки проверяют суммы расходов, скорость возврата средств и наличие просрочек, и лишь на основании этой информации принимают решение об одобрении кредита.
Когда банки не выдают кредиты и ипотеки из-за кредитки
В некоторых ситуациях наличие активной кредитки является весомым поводом для отказа в выдаче нового кредита. К ним относятся:
- Есть просрочки по карте.
- Крупная задолженность. Изначально размер долга зависит исключительно от установленного лимита, но при пропуске нескольких платежей сумма значительно возрастает. Для потенциального кредитора критическим считается невнесение платежей в течение 1-3 месяцев. Еще один тревожный сигнал — увеличение трат с каждым месяцем.
- Ограничение доступа к счету со стороны банка-эмитента. Это может произойти по разным причинам. Например, держатель кредитки нарушил условия договора (допустил просрочку) или была выявлена сомнительная транзакция.
- Высокий кредитный лимит. Если по карте установлен слишком крупный лимит, это негативно сказывается на показателе долговой нагрузки. Особенно, если активно пользоваться карточкой.
Даже если владелец кредитки вернул потраченные деньги до окончания грейс-периода и проценты не были начислены, все равно будет выполнена проверка кредитной истории. Это необходимо для оценки графика погашения задолженности и размера долга, после чего будет принято решение по заявке на ипотеку или другой кредит.
Нужно ли закрыть кредитную карту перед получением кредита или ипотеки
Если есть сомнение в одобрении ипотеки или другого кредита из-за наличия действующей кредитной карты, необязательно сразу избавляться от нее. Сначала следует оценить, удается ее ли грамотно ей пользоваться. Для этого необходимо проверить:
- как часто карточка используется для расчетов за товары и услуги;
- стали ли траты по кредитке больше;
- всегда ли удается погасить долг до истечения беспроцентного периода;
- если ли долг и просрочки по платежам.
Далее необходимо рассчитать ПДН. Это можно сделать самостоятельно. Например, ежемесячный доход составляет 80 000 рублей. Есть автокредит с ежемесячными платежами 125 000 рублей и кредитная карта с лимитом 120 000 рублей, и хочется оформить новый кредит, платеж по которому составит 15 000 рублей в месяц. Понадобится сложить все расходы с учетом взноса по новому кредиту, разделить на среднемесячный доход и умножить на 100. Но важно помнить о том, что в финансово-кредитных организациях используется один из двух подходов, как учитываются кредитки в ПДН — 5% или 10% от лимита.
Рассмотрим по максимум — кредитор включит в ПДН 12 000 рублей.
Получится так: (12 000 + 12 000 + 15 000) / 80 000 * 100 = 48,75%. Показатель довольно рискованный. Без учета кредитной карты он был бы ниже — 33,75%.
С учетом ПДН можно оценить степень кредитной нагрузки. Она бывает оптимальной, умеренной, высокой и критической.
| Оптимальная | до 30% дохода | Высокий шанс одобрения нового кредита даже при наличии действующей кредитки |
| Умеренная | 30-50% дохода | Желательно оптимизировать траты или закрыть кредитную карту |
| Высокая | 50-70% дохода | Перед получением очередного кредита необходимо закрыть самые дорогие кредиты, в том числе кредитку |
| Критическая | более 70% дохода | Банк не выдаст кредит, так как почти весь доход направляется на исполнение текущих долговых обязательств |
Информация о каждой отклоненной заявке передается в бюро кредитных историй. Поэтому лучше не рисковать и не торопиться отправлять запрос на новый кредит. Можно попросить сотрудника банка рассчитать платежеспособность. Если он подтвердит, что ПДН действительно высокий, тогда стоит избавиться от кредитной карте. Важно помнить, что сведения о закрытии долгов по карточкам передаются в БКИ в течение 5-7 дней. Стоит подождать указанное время перед обращением в банк за новым кредитом или ипотекой.