После получения кредита у человека возникают обязательства перед банком. Он должен своевременно вносить ежемесячные платежи по основному долгу и проценты, начисленные за пользование средствами. Обычно заемщики рассчитывают, как они будут возвращать деньги: с зарплаты, премий, дохода со вклада и т.д.
Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Например, не удается вовремя внести платеж из-за тяжелой болезни, увольнения или утраты имущества. Поскольку свободных средств больше нет, кредит превращается в бремя. Если вовремя не решить проблему, можно оказаться в долговой яме, так как кредитор будет начислять штрафы и пени за нарушение условий договора. Однако если действовать рационально и не совершать ошибок, можно урегулировать ситуацию. В статье рассмотрим самые эффективные способы выхода из тяжелого положения.
Варианты решения ситуации без оформления банкротства
Первым делом необходимо проинформировать банк о возникновении обстоятельств, которые препятствуют соблюдения кредитного договора. Желательно сделать это до возникновения просрочки. Это позволит избежать увеличения переплаты за счет штрафов и неустойки. К тому же кредитно-финансовые организации готовы пойти навстречу клиентам, которые не скрываются от них. Они готовы предложить мирные способы урегулирования проблемы. Например, оформление реструктуризации или кредитных каникул.
Однако для этого необходимо предоставить документальное подтверждения обстоятельств, из-за которых не получается погасить кредит. Это может быть копию трудовой книжки с записью о потери работы или справка из больницы. Без документов ни один банк не предложит отсрочку платежа или другой выгодный вариант.
Заявление о невозможности выплачивать кредит
Если финансовое положение не позволяет рассчитаться с долгами, необходимо посетить отделение банка для подачи письменного заявления о невозможности платить по кредиту. В некоторых учреждениях можно заполнить его онлайн или скачать бланк в специальном разделе сайта.
При отсутствии такой формы нужно написать его в свободной форме. Понадобится указать следующие сведения:
- ФИО;
- номер и срок действия договора;
- обстоятельство ухудшения финансового положения;
- желаемый способ решения ситуации;
- дата и подпись с расшифровкой.
Главная цель документа — честно рассказать о причине, из-за которой не удается платить в прежнем режиме. Также следует попросить банк об изменении условия кредитного договора, то есть о реструктуризации. Кроме заявления понадобится предоставить копию паспорта и кредитного договора, а также документальное подтверждение невозможности погашения долга.
Реструктуризация
Один из самых популярных вариантов смягчения условий по договору. Однако убедить кредитора в своем намерении полностью погасить задолженность после исправления финансового положения. В противном случае будет отказано в предоставлении услуги. Банк выбирает меры индивидуально в отношении клиента с учетом конкретной ситуации. Возможны следующие решения:
- снижение ежемесячного платежа;
- отсрочка выплаты;
- уменьшение процентной ставки;
- предоставление кредитных каникул;
- корректировка графика погашения кредита;
- частичное аннулирование штрафов и пеней.
В любом случае погасить задолженность придется. Реструктуризация позволяет заемщику рассчитываться с долгами в более комфортным режимом, но может увеличиться итоговая сумма переплаты.
Кредитные каникулы
В 2022 году вступил в силу закон, согласно которому клиент может попросить банк о предоставлении кредитных каникул при уменьшении его дохода более чем на 30%. Данная мера была введена правительством с целью поддержки заемщиков в связи со сложной экономической ситуации в России из-за санкций со стороны ЕС.
Суть каникул заключается в отсрочке платежа на срок до шести месяцев. Кредитор обязан оказать услугу при наличии у заемщика уважительной причины невозврата денежных средств в установленный договором срок. Например, из-за потери работы, продолжительной болезни или уменьшении заработка. Однако решение актуально лишь для тех, кто оформил кредит до 1 марта 2022 года.
В рамках данного предложения заемщикам предлагается два варианта:
- не выплачивать кредит;
- снизить ежемесячный платеж до комфортной суммы.
В течение этого периода не предусмотрено начисление штрафов и пени, поэтому кредитная история не ухудшится. Но не стоит надеяться, что банк предложит списать часть задолженности. Также плата за пользование заемными средствами будет начислена сразу после окончания каникул. Банк равномерно распределит ее по оставшимся взносам или передвинет дату погашения кредита на количество дней, в течение которых длились каникулы.
Рефинансирование
Процедура предполагает перекредитование, то есть получение кредита в другом банке. Это позволяет полностью выполнить обязательства по старой ссуде. Важно взять кредит на более выгодных условиях и на более продолжительный срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Желательно воспользоваться рефинансирование до наступления просрочки по текущему обязательству. В противном случае можно получить отказ в предоставлении услуги. Также это происходит в случае неплатежеспособности клиента.
Процедура включает следующие этапы:
- Выбрать выгодную программу под низкий процент. Затем подать заявку в банк онлайн или при личном посещении отделения.
- Дождаться окончания проверки со стороны кредитора.
- В случае одобрения запроса заключить договор рефинансирования.
Новый кредитор полностью рассчитывается с предыдущим. Но важно помнить о том, что долг никуда не девается. Теперь его необходимо возвращать новому банку в соответствии с условиями договора.
Для поиска выгодной программы по рефинансированию кредитов можно использовать специальные онлайн-сервисы. В них содержатся все актуальные предложения российских банков. Для удобства пользователей добавлены различные фильтры: параметры новой ссуды, кредитный рейтинг заемщика, процентная ставка и другие. После указания желаемых параметров останется лишь выбрать оптимальный вариант. Это позволит не тратить время на самостоятельное изучение и сравнение программ от разных банков.
Другие способы
Если банк отказал в реструктуризации кредита, можно воспользоваться другими законными способами решения проблемы. Например, оформить банкротство или частично погасить долг по страховке. Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.
Банкротство
Согласно российскому законодательству с 2015 года граждане могут признать себя банкротами, то есть добиться аннулирования обязательств перед кредиторами. Однако это актуально лишь в том случае, если отсутствует имущество, которое можно было бы направить в счет погашения долга.
Предусмотрено упрощенное прохождение процедуры без обращения в суд. Необходимо обратиться в МФЦ, если соблюден ряд условий:
- сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
- отсутствие дохода или его размер не превышает прожиточный минимум на каждого члена семьи;
- приставы закрыли исполнительные производства в связи с отсутствием у должника имущества и дохода.
Часто банкротство становится единственным способом решить проблему с невыплатой кредита. Однако по окончании процедуры нельзя повторной ею воспользоваться в ближайшие 5 лет. Также в течение этого периода не получится взять новый кредит. Кроме того следующие 3-5 лет нельзя занимать руководящие должности. Но такие последствия незначительные с учетом того, что можно полностью избавиться от долгов.
Страховка
Все российские банки предлагают услугу по страховому погашению кредитов при наступлении определенных ситуаций. Чтоб выяснить, поможет ли страховка покрыть наступивший случай, следует внимательно прочитать договор со страховой компанией и узнать, какие ситуации входят в перечень для компенсации.
Если страховка положена, необходимо посетить офис страховщика для подачи заявления на выплату ссуды. При себе необходимо иметь следующие документы:
- паспорт РФ;
- кредитный и страховой договор;
- документ, подтверждающий наступление страхового случая;
- другие бумаги, перечисленные в договоре страхования.
Важно учитывать, что необходимо успеть запросить компенсацию в течение определенного периода. Срок обращения к страховщику после наступления страхового случая указан в договоре. Если не успеть подать заявление в течение этого времени, то потребуется обращаться в суд и доказывать, что на то были причины.
Сотрудники страховой компании проверяют предоставленные документы и изучают конкретный случай. В случае успешной проверки задолженность перед кредиторами будет погашена частично или полностью. Однако недобросовестные страховщики предпочитают уклоняться от выплаты. В такой ситуации следует обратиться в суд и сообщить об этом в свой банк в письменном виде. Это позволит избежать штрафных санкций.