Бывают ситуации, выплата кредитов становится непосильной. Заемщик может воспользоваться разными способами решения проблемы: оформить реструктуризацию или кредитные каникулы, рефинансировать долги или объявить себя банкротом. Кроме того в российском законодательстве есть такое понятие как «срок исковой давности по кредиту». Рассмотрим, что это такое, и можно ли рассчитывать на списание задолженности по прошествии времени.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности (СИД) — это период времени, в течение которого банк или иная кредитно-финансовая организация имеет право взыскать долг по кредиту через суд. По кредитам он составляет 3 года, по иным обязательствам может быть другим.
Таким образом, в течение трех лет может подать на должника иск в суд с требованием полностью выполнить обязательства по договору. Отсчет срок начинается после того, как кредитору становится известно о нарушениях со стороны заемщика. Банки используют специальные программы, которые автоматически отслеживают платежную дисциплину клиентов и нарушения платежей по графику. О просрочке становится известно сразу. После ее наступления отсчитывается срок для обращения в судебные инстанции.
Сначала банки пытаются урегулировать проблему самостоятельно. Клиент получает претензию с требованием погасить кредит и переплату по нему (проценты, пени, штрафы). Также кредитор связывается с поручителями или созаемщиками (при их наличии). Если не удается самостоятельно добиться возврата денег, то в пределах 3-х лет банк подает исковое заявление в суд.
Спишет ли банк долг по истечении трех лет
Существует миф, что после истечения СИД банк обязан автоматически списать долг. В соответствии с российским законодательством, кредитор вправе подать иск в суд на должника даже после истечения трех лет. Суд, в свою очередь, обязан принять данное заявление. Если должник не заявит о пропуске срока исковой давности кредитором, то списания не будет — задолженность будет взыскана.
Как добиться списания задолженности
Кредитно-финансовая организация списывает долг лишь в том случае, если невозможно получить деньги от заемщика. Истечение СИД является лишь одним из оснований для этого. Задолженность может быть аннулирована даже при судебном решении в пользу кредитора, если невозможно выполнение требования в связи с отсутствием денег и имущества у должника.
Банки принимают решение о списании кредитов с учетом внутреннего регламента и лишь после того, как не удалось списывать проблемную задолженность в судебном порядке. Однако данное решение принимается при наличии соответствующих оснований. Например, это могут быть следующие документы:
- судебный акт, подтверждающий факт пропуска банком трехлетнего срока для взыскания долга и факт заявления заемщика об этом;
- постановление приставка или иного государственного органа.
При наличии указанных документов кредитор должен списать задолженность согласно утвержденным правилам. При этом отсутствуют ограничения или минимальный порог суммы долга. Банк списывает ровно ту сумму, которую не может взыскать с проблемного клиента. Данный факт и сумма к списанию должны иметь документальное подтверждение.