Для многих людей, не имеющих крупных сбережений и не умеющих копить, ипотека является единственным способом приобретения собственной квартиры. Однако со временем заемщик может потерять возможность вносить ежемесячные платежи — например, из-за потери работы. Некоторые опасаются, что в результате лишатся жилья. Но насколько обоснован этот страх?
Что будет, если не платить по ипотеке
Кредитно-финансовая организация вправе потребовать погасить долг досрочно и взыскать через суд приобретенную квартиру (поскольку она предоставляется в качестве залога), если в течение года просрочка была допущена как минимум 4 раза — при этом не имеет значения, есть ли у клиента иное жилье.
От заемщика могут потребовать досрочного погашения и в следующих случаях:
- Срок действия полиса страхования залоговой недвижимости закончился, но в течение 30 дней с этого момента не был оформлен новый договор со страховой фирмой.
- Ипотечное жилье было подарено или продано без согласия банка.
- Клиент нарушает правила содержания недвижимости, что может привести к снижению ее ликвидности.
Что будет, если не погашать другие кредиты
Если была допущена просрочка по потребкредиту, то беспокоиться за изъятие ипотечной недвижимости не нужно — долги по другим кредитам не связаны с ипотекой.
Тем не менее важно ответственно подходить к исполнению любых финансовых обязательств: если не вносить платежи по потребкредиту, то со временем сотрудники ФССП приступят к принудительному взысканию задолженности. Они могут арестовать все счета должника, и он может допустить просрочку по ипотеке из-за отсутствия доступа к деньгам.
Что делать, если стало нечем погашать ипотеку
Если средств для внесения платежа нет, можно выбрать один из вариантов:
Взять кредитные каникулы
Заемщик может подать в банк заявление о предоставлении кредитных каникул. Если он сумеет документально подтвердить снижение уровня дохода как минимум на 30%, то получит отсрочку на срок до 6 месяцев (даже при наличии просроченной задолженности).
Подать заявление на реструктуризацию
Заемщики, не соответствующие условиям кредитных каникул, могут подать заявление на реструктуризацию. Ее суть заключается в изменении условий ипотечного договора — чаще всего под этим подразумевается продление срока кредитования для снижения размера ежемесячного платежа.
Продать ипотечную недвижимость
Стоит подумать и о самостоятельной продаже квартиры (это возможно, если ее рыночная стоимость достаточно велика для полного погашения задолженности). Потребуется подать в банк соответствующее заявление (это можно сделать как при личном визите в отделение, так и дистанционно, например, по электронной почте — доступные способы должны быть указаны в договоре). Если был привлечен созаемщик, то он тоже должен поставить в документе свою подпись.
Решение по заявлению должно быть принято в течение 10 дней. Если оно окажется положительным, то банк установит:
- минимальную цену продажи — ее должно быть достаточно для погашения долга вместе с процентами (и штрафами — если имеются);
- порядок расчетов с покупателем;
- срок, в который должен уложиться клиент.
Согласно законодательству, на самостоятельную продажу предоставляется как минимум 4 месяца, но по согласованию с банком может быть установлен более продолжительный период, в течение которого недвижимость не может быть взыскана.
Покупатель перечисляет деньги не продавцу, а напрямую банку, который переведет клиенту средства сверх суммы, необходимой для погашения долга — иногда этих денег оказывается достаточно для приобретения другого жилья или хотя бы оплаты первоначального взноса по новой ипотеке.
Что делать, если не получится продать ипотечную квартиру
Если заемщику не удастся продать квартиру (или он передумает это делать), то банк получит через суд право выставить недвижимость на торги. В таком случае придется еще и возместить кредитно-финансовой организации все судебные издержки.
Начальную цену продажи назначает судья — в размере 80% от рыночной стоимости квартиры (согласно отчету специалиста оценочной компании, составленному при оформлении ипотеки). Если недвижимость никто не купит, то через месяц аукцион проведут еще раз, и каждый раз начальная цена будет снижаться: сначала до 68%, затем — до 60%.
Иногда жилье все равно не удается реализовать: в таком случае кредитно-финансовая организация попытается продать объект самостоятельно.
Таким образом, лучше стараться исправно исполнять финансовые обязательства и своевременно вносить ежемесячные платежи. Если же возникли проблемы с деньгами, нужно как можно скорее проинформировать кредитора и попытаться найти компромисс — например, договориться о реструктуризации ипотечного кредита.