Порой возникает срочная необходимость в деньгах — например, средства могут потребоваться для покупки продуктов питания при задержке зарплаты или для оплаты медицинского обследования в частной клинике, если собственных сбережений для этого не хватает. Куда же можно обратиться в такой ситуации?
Банки
Самый распространенный вариант — оформить кредит. Банки выдают требуемую сумму под процент, но, как правило, по гораздо более низкой ставке, чем в микрофинансовых организациях, ломбардах или кредитных кооперативах.
Если потенциальный заемщик запрашивает небольшую сумму — до 200 000 рублей, — то обычно банк требует предоставить только паспорт и принимает решение по заявке в день обращения.
Но если необходимо больше средств, то следует быть готовым к тому, что кредитно-финансовая организация запросит множество документов помимо паспорта — например, справку о доходе, копию трудовой книжки, правоустанавливающие бумаги на предоставляемое в залог имущество (автомобиль или объект недвижимости) и прочее.
В любом случае нужно учитывать, что банки очень тщательно подходят к проверке потенциальных клиентов и обращают особое внимание на состояние кредитной истории: если она содержит записи о просрочках (особенно продолжительных и крупных), то заявка, вероятнее всего, будет отклонена.
Микрофинансовые организации
МФО более лояльны к потенциальным клиентам по сравнению с банками. Рассчитывать на получение микрозайма можно даже при отсутствии официального трудоустройства и источника дохода, а также при наличии записей о просрочках в кредитной истории.
Однако важно принимать во внимание, что ставки в МФО гораздо выше, чем в любом банке, — они могут достигать 292% годовых. В результате переплата по микрозайму будет крупнее, чем по кредиту, оформленному на аналогичную сумму и срок.
Добиться снижения ставки можно предоставив залог в виде ПТС. Но следует учитывать, что из-за крупной переплаты существует высокий риск не справиться с исполнением финансовых обязательств и лишиться транспортного средства.
В зависимости от типа микрофинансовой организации максимальная сумма, на которую может рассчитывать клиент, варьируется в диапазоне от 500 000 до 1 млн рублей, однако чаще всего МФО выдают не более 30 000 рублей — впрочем, в большинстве случаев этого вполне достаточно для решения внезапных финансовых проблем.
Перед подписанием договора с МФК или МКК следует внимательно изучить условия и убедиться в отсутствии дополнительных платных услуг, в которых отсутствует необходимость (это может быть, например, страховка или СМС-информирование) — микрофинансовые организации могут подключать их без ведома клиента, что приводит к увеличению итоговой переплаты.
Ломбарды
В ломбардах можно получить деньги под залог какого-либо ценного имущества — например, автомобиля, шубы, смартфона, игровой приставки, спецтехники, ювелирных изделий (за исключением недвижимости).
Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от ценности предоставляемого имущества, но вряд ли будет превышать 50-80% от рыночной стоимости залога. Важно учитывать: если не погасить долг вовремя, то имущество перейдет в собственность ломбарда.
Ставки обычно чуть ниже, чем в МФО, но выше, чем в банках — до 134% годовых. Существует риск образования просрочки из-за чрезмерной долговой нагрузки, поэтому важно внимательно изучить договор, чтобы узнать, какие штрафные санкции за это предусмотрены.
Кредитные кооперативы
В кредитных кооперативах деньги одалживают друг другу сами участники, которые обязаны регулярно платить взносы. Сумма последних может увеличиться, если по итогам года деятельность организации окажется убыточной.
Получить средства в кооперативе проще, чем в банке, поскольку потенциального заемщика проверяют не слишком тщательно — не имеет значения даже состояние кредитной истории. Но деньги выдаются только членам организации, к которым часто предъявляются строгие требования — например, по месту жительства или роду деятельности.
Ставки в кооперативах обычно выше, чем в банках — могут достигать 27% годовых. Максимальная сумма выдачи зависит от нескольких факторов — в первую очередь от количества участников в организации и общего размера их текущей задолженности.
За образование просрочки грозят санкции, поэтому следует заранее уточнить размер штрафов и пеней, внимательно ознакомившись с условиями договора.
Как выбрать кредитора
Прежде чем обратиться к одному из кредиторов, потенциальному заемщику нужно определиться с тем, что для него важнее всего:
- крупная сумма на длительный срок и минимальная переплата — тогда следует подать заявку в банк;
- лояльные требования к клиентам и быстрое рассмотрение заявки — лучше обратиться в микрофинансовую организацию;
- отсутствие тщательных проверок — стоит воспользоваться услугами кредитного кооператива;
- простота приема залога — тогда стоит отдать предпочтение ломбарду.
В любом случае перед обращением в кредитно-финансовую организацию следует убедиться в том, что она работает легально, иначе есть риск столкнуться с черным кредитором, который установит грабительские проценты и не будет особо разборчив в методах возврата средств (например, прибегнет к психологическому давлению, угрозам или насилию).
Также важно внимательно изучить договор перед подписанием и удостовериться, что все описанные в документе условия приемлемы. Если какие-либо формулировки не ясны, стоит проконсультироваться с сотрудником организации.
Кроме того, необходимо трезво оценить свои финансовые возможности — если есть сомнения, что долг удастся погасить вовремя, лучше вообще не подавать заявку. В ином случае можно столкнуться с неприятными последствиями — штрафными санкциями, арестом счетов, конфискацией имущества, а порой даже с привлечением к уголовной ответственности.