Потребительский кредит и кредитка — схожие финансовые инструменты, предполагающие получение денег в долг от банка. В обоих случаях требуется погасить задолженность в установленную дату и платить проценты за пользование заемными средствами. Клиент заключает договор с кредитором и обязуется соблюдать его, иначе будет применены штрафные санкции. Однако форма кредитования, условия начисления процентов и правила погашения долга отличаются.
Форма кредитования
Потребкредит представляет собой обычный кредит, которую кредитно-финансовая организация выдает на конкретную цель или на любые нужды. Заемщик подписывается договор, после чего сотрудник выдает наличные в кассе, перечисляет деньги на банковскую карту или счет. Если кредит целевой, например, на приобретение квартиры, то средства сразу перечисляются продавцу.
Как правило, потребительский кредит предоставляется единовременно и на конкретный срок. Чтобы его получить, необходимо соблюдение трех условий:
- Хорошая кредитная история.
- Уровень дохода, которого достаточно для своевременного исполнения обязательств (требуется подтверждение справкой о доходах или другим документом).
- Залоговое обеспечение или поручительство. При запросе крупной суммы банк может запросить предоставление залога или оформление поручительства.
Кредитка представляет собой пластиковую карту, которая привязана к банковскому счету. Деньги можно расходовать на любые цели: покупку товаров, оплату коммунальных услуг, путешествия и т.д. Кредитно-финансовая организация устанавливает кредитный лимит с учетом платежеспособности заявителя. Отличие от потребкредита в том, что сумма постоянно возобновляется. Однако для этого необходимо вовремя закрыть задолженность.
Обычно кредитка имеет срок годности 3 года. После завершения срока банк автоматически перевыпускает пластик.
Еще одно отличие кредитной карты от обычного кредита — ее проще получить. Иногда для оформления достаточно только паспорта. Например, такое условие действует для зарплатных клиентов и вкладчиков.
Процентная ставка и погашение долга
Одно из основных отличий между потребкредитом и кредиткой — способ начисления процентов и порядок погашения задолженности. Кредит необходимо погашать ежемесячно равными платежами даже в том случае, если заемщик не успел воспользоваться полученными деньгами. Банк начисляет проценты на всю сумму с первого дня действия договора. Погашение происходит по графику, который указан в кредитном договоре.
Долг по кредитке формируется после совершения первого платежа. Соответственно, при отсутствии трат не придется платить проценту банку. Кроме того, начисление платы происходит лишь от сумму фактически потраченных денег. Также отсутствует четкий график платежей. Можно вносить минимальный платеж каждый месяц, а оставшийся долг погашать по возможности.
Еще кредитные карты имеют льготный период. Это количество дней, в течение которого финансовая организация не начисляет проценты за пользование денежными средствами. В зависимости от условий конкретного банка этот период начинается после выдачи карт, после совершения первой покупки или первого числа каждого месяца. Чтобы успеть закрыть долг до истечения льготного периода, можно следить за ним через мобильное приложение банка.
Кроме того кредиток есть ряд других особенностей:
- Лимит возобновляется — держатель карточки полностью погашает задолженность, а на счете возобновляется первоначальная сумма. Благодаря этому не приходится получать дополнительные деньги в банке.
- Тарифы предусматривают наличие бонусной программы с начислением кэшбэка (баллами или рублями), а также получением скидочных сертификатов на покупку товаров и услуг у партнерских организаций.
- График погашения формируется исходя из расходов держателя.
- Банк может изменить лимит как в большую, так и в меньшую сторону. Это зависит от того, насколько часто заемщик расплачивается кредитной картой.
- Чаще всего беспроцентный период заканчивается при обналичивании средств, совершении денежных переводов и квази-кэш операций.
Кредит или кредитная карта: что лучше выбрать
Это зависит от того, для каких целей и насколько регулярно могут понадобиться заемные средства. Кредитка удобна для совершения ежедневных расчетов. Ее стоит оформить желающим создать финансовую подушку. Можно воспользоваться резервом при необходимости. При отсутствии трат финансовая организация не будет начислять проценты, так как нет долгового обязательства. Однако использовать данный финансовый инструмент лучше тем, кто легко отслеживает ежемесячные платежи и разные периоды.
Потребительский кредит выгоднее тем, кому понадобилась крупная сумма. Например, на ремонт, покупку автомобиля и другие цели. Этот вариант удобен тем, кто точно знает, сколько денег ему нужно, и когда он сможет их отдать. Кроме того, процентная ставка по обычным кредитам гораздо ниже, чем по кредиткам (если не погасить долг в течение льготного периода).