В линейках российских банков представлен широкий ассортимент платежных карт: дебетовые и кредитные, международные и локальные, классические и премиальные, предоплаченные и с овердрафтом. Разница между ними не только в условиях обслуживания, но и в других характеристиках. Карточки могут отличаться по платежным системам, количеству операций и другим параметрам.
В соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» №161-ФЗ, все банковские карты являются электронными средствами платежа. То есть их можно использовать в качестве альтернативы наличным. Расскажем подробнее о видах платежных карт и их особенностях.
Виды платежных карт
Единой квалификации платежных банковских карт не существует, но их можно условно разделить на несколько основных групп:
По типу платежной системы
Все карточки функционируют в рамках платежных систем, которые бывают двух видов:
- Международная. В такой ПС объединены финансово-кредитные организации из разных стран, то есть выпущенные ими карты подходят для использования за границей. К карте привязан один или более счетов. Если счет рублевый, конвертация валюты происходит автоматически в момент платежа. Также карты бывают кобейджинговыми — с двумя платежными системами.
- Локальная. «Пластиком» можно воспользоваться только на территории государства, в котором он был эмитирован.
По виду операций
В зависимости от типа доступных операций платежные карты бывают дебетовыми, с овердрафтом, кредитными и предоплаченными.
Дебетовые
Владельцы дебетовых карт могут расплачиваться за товары и услуги, а также снимать наличные в пределах той суммы, которая есть на счете. То есть все операции выполняются с использованием только собственных средств. Если работодатель перечисляет деньги на карту, она называется зарплатной.
В банках можно оформить карточки с физическими носителем и без него. Вторые называются виртуальными (цифровыми). Они обладают стандартным набором реквизитов и отличаются от привычного «пластика» тем, что предназначены в первую очередь для онлайн-платежей. Можно переводить деньги на карточку непосредственно перед покупкой. Это позволяет сохранить в секрете реквизиты основной карты и сделать шопинг безопаснее.
Однако при необходимости можно добавить данные виртуальной карточки в MirPay или другое платежное приложение, чтобы расплачиваться ей как обычной. Также в таком случае появится возможность снимать деньги в банкоматах, в которых поддерживаются бесконтактные операции.
Дебетовые с овердрафтом
Овердрафт позволяет держателю карты уходить в минус. По сути это одна из форм кредитования, но с другими условиями. Как правило, банки предоставляют овердрафт зарплатным клиентам. Им не приходится оформлять кредитку, так как при необходимости они могут воспользоваться деньгами банка.
Процентные ставки по овердрафту выше, чем по потребительскому кредиту. Но часто доступен льготный период — количество дней, на протяжении которого не начисляется плата за пользование средствами. То есть если погасить долг до завершения этого периода, удастся избежать процентов.
Кредитные
Главное отличие кредитной карты от дебетовой — оплата покупок, снятие наличных и совершение других операций за счет средств банка. Если внимательно ознакомиться со всеми условиями, удастся извлечь максимум выгоды от использования платежного инструмента.
При выборе подходящей кредитки нужно узнать о величине процентной ставки и порядке начисления процентов, длительности и условиях грейс-периода, стоимости годового обслуживания. Следует учесть, что чаще всего льготный период не распространяется на снятие и перевод денег. Кроме того на эти операции действует повышенная ставка.
Расходовать предоставленный лимит можно по своему усмотрению. Однако важно объективно оценить свои финансовые возможности и не тратить лишнего. Также важно знать все условия и избегать просрочек, чтобы предотвратить штраф и другие неприятные последствия.
Предоплаченные
На предоплаченную карту можно положить определенную сумму денег, при этом счет в банке не открывается. Можно оформить неименную или именную карточку. По первой лимит обычно не превышает 15 000 рублей, но зато ее можно получить без предъявления паспорта или кому-то подарить. Для именного «пластика» лимиты выше.
Преимущество таких карт в моментальном получении. Однако есть и недостаток — находящиеся на карточки деньги не застрахованы государством. Также невозможно подключение овердрафта, так как карточка предназначена только для хранения личных средств.
Оформить предоплаченную карту можно только в банке. Это не то же самое, что подарочная или бонусная карта. Многие компании выпускают подарочные карточки с определенной суммой. Ими можно воспользоваться только в конкретном магазине. Банковской предоплаченной картой можно расплатиться где угодно.
При выборе подходящего продукта нужно тщательно все изучить — некоторые банки взимают комиссию или фиксированную плату за активацию «пластика».
По времени выпуска
Карты бывают именными и неименными (моментальными). На оформление первых уходит в среднем от 2 до 5 рабочих дней. Вторые можно получить в день обращения. В отделении банка уже есть готовые заготовки, поэтому на получение «пластика» уходит всего лишь 10 минут. Но важно помнить об ограничениях: например, по неименным кредиткам доступен небольшой лимит, а процентная ставка выше.