Многие банки предлагают клиентам более выгодные условия по кредиту при оформлении страховки. Если потенциальный заемщик отказывается от допуслуги, то ставка по займу будет гораздо выше. При выплате кредита раньше установленного договором срока можно вернуть деньги, потраченные на страховку. Расскажем подробно о данной процедуре и о том, какие документы понадобятся.
Зачем оформлять страховку при получении кредита
Страхование имеет следующие плюсы:
- Защита заемщика при форс-мажоре. Многие люди предпочитают не оформлять страховку при получении кредита. Но данное решение приводит к неприятностям при возникновении непредвиденных обстоятельств. Например, серьезное заболевание или смерть заемщика. Если клиент оформил страхование жизни и здоровья, то его наследникам не придется погашать долг — оставшуюся сумму банк получит от страховой компании.
- Защита интересов кредитора. Если застраховаться от смерти, несчастного случая и потери трудоспособности, но при наступлении страхового случая банк гарантированно вернут свои деньги.
Нужно ли оформлять страховку для получения кредита
Согласно действующему законодательству оформление страховки при получении кредита может осуществляться только в добровольном порядке. То есть кредитор не может навязывать клиенту дополнительную услугу. Исключение — страхование недвижимости при получении ипотеки.
Но в реальности все происходит иначе. Если потенциальный заемщик не соглашается на оформление полиса, то банк предлагает ему менее выгодные условия кредитования. К примеру, повышенный процент.
Если клиент хочет застраховать, например, здоровье и жизнь, ему необязательно соглашаться на условия, предложенные кредитором. В соответствии с законом «О потребительском кредите» он имеет право ознакомиться с актуальными предложениями и подобрать вариант на свое усмотрение.
Пример: при выдаче жилищного займа банк навязал Марине страхование жизни. За покупку полиса сроком действия в 1 год ей пришлось отдать 7 000 рублей. Когда страховка закончилась, женщина оформила полис в другой компании всего за 3 500 рублей в год. Если бы она изначально изучила разные предложения, то на сэкономленные деньги смогла бы оплатить еще год страхования.
Возможна ли компенсация части страховки, если кредит погашен досрочно
Если заемщик полностью рассчитался с кредитором, а страховой полис еще не истек, но по закону он вправе не переплачивать за ненужную услугу и компенсировать сумму, уплаченную по договору страхования здоровья, жизни или потери трудоспособности.
Однако данная возможность предусмотрена только при соблюдении ряда условий:
- Заемщик заключил кредитный договор после 1 сентября 2020 года, погасил задолженность перед банком в полном объеме раньше установленного срока.
- Страхование было оформлено при получении заемных средств.
- Клиент добровольно согласился на получение дополнительной услуги.
- Заемщик не использовал полис, так как не наступил страховой случай.
Вернуть часть страхового взноса не удастся, если:
- Наступил страховой случай, указанный в договоре страхования. Например, заемщик серьезно заболел или получил травму, после чего получил компенсационную выплату. Поскольку страховка была использована, возмещение денег по ней не предусмотрено.
- Договор был заключен отдельно от кредитного. Например, если после получения кредита в банке человек самостоятельно обратился в страховую фирму.
- Объектом страхования является имущество, находящееся в залоге у финансово-кредитной организации. Например, машина, квартира или дом.
Заемщик вправе отказаться от договора добровольного страхования и расторгнуть его в период охлаждения, то есть если после оплаты услуги прошло менее 14 дней. При этом ему полагается возмещение всей суммы.
Период охлаждения не касается обязательного страхования предмета залога. Допустим, если по условиям договора клиенту требуется обязательно застраховать объект, например, купленный в кредит дом, то вернуть деньги за полис не удастся.
По истечении двух недель возможно только возмещение суммы, пропорциональной оставшемуся сроку кредитования. Например, человек в марте 2021 года взял кредит в банке на 4 года и застраховал жизнь и здоровье на 10 000 рублей на весь срок выплат. Далее он досрочно погасил долг за 2 года. Соответственно, он может вернуть 5 000 рублей за оставшиеся 2 года.
Если страхование было оформлено до 1 сентября 2020 года, то компенсация страховой премии осуществляется не по стандартным правилам, а в соответствии с условиями кредитного и страхового договора.
Если страховка не связана с основным долгом, то при досрочном погашении кредита она продолжает действовать до окончания срока действия договора. Это значит, что возврат денег не предусмотрен.
Если согласно договору со страховой компании страховая премия связан с суммой основного долга по кредиту, то при досрочной выплате кредита договор перестает действовать. В этом случае заемщик получает оставшуюся страховую премию.
Например, в августе 2020 года человек взял кредит на 2 года и оформил страховку за 5 000 рублей. В итоге он полностью рассчитался с кредитором всего за год. Страховка не была привязана к телу кредита, поэтому не истекает после погашения кредита, а заемщик получает остаток страховой премии.
Как вернуть часть денег за страховку
Для компенсации страховой премии необходимо течение 7 дней после досрочного расчета с кредитором подать заявление страховщику или в финансово-кредитную организацию, если договор был оформлен через нее.
Заемщику потребуется выполнить следующий алгоритм действий:
- Получить справку о погашении долга полном объеме и закрытии кредитного счета. Ее можно получить в отделении банка при предъявлении оригинала паспорта. В данном документе будет указан номер договора, общая сумма задолженности и дата погашения кредита.
- Подать заявление на расторжении страхового договора и получение остатка страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Понадобится следующий пакет документов:
- паспорт;
- страховой полис;
- чек об оплате страховки;
- договор по кредиту;
- реквизиты для перевода средств;
- справка из банка о выплате кредита раньше установленного срока;
- страховой договор, если он был заключен отдельно.
При положительном решении возврат денег будет осуществлен в течение 7-14 рабочих дней с момента подачи заявления.
Бланк заявления «Об отказе от договора страхования» отличается в разных компаниях. Необходимо скачать его на официальном сайте страховщика.
Если страховщик отказался вернуть деньги, заемщику следует запросить в фирме официальный отказ в компенсации страховой премии с указанием причины. Если данное решение необоснованно, его можно обжаловать. Для этого понадобится сначала обратиться к финансовому уполномоченному, далее — в судебную инстанцию.
В суде понадобиться предоставить точно такой же пакет документов, как и в финансово-кредитную или страховую организацию. Также потребуются бумаги, направленные страховщику, например, заявление. Как правило, судебные тяжбы по такому вопросу длятся около 2-х месяцев, но иногда срок разбирательств увеличивается. К примеру, при смене судьи, затягивании сроков одной из сторон или увеличении срока подачи документов.
Как вернуть деньги за коллективную страховку
Иногда банки и страховые фирмы подключают клиента к договору коллективного страхования. Это соглашение между кредитором и страховщиком, в котором указаны требования к нескольким заемщикам, в том числе условия по страховке и кредиту.
При составлении программы коллективного страхования учитываются возможные риски с учетом категории граждан. Например, свойственные пожилым людям или работникам вредных производств. При объединении заемщиков в единый договор учитывается их возраст, место работы и прочие факторы.
После оформления коллективной страховки заемщик также вправе вернуть деньги в период охлаждения, причем в полном объеме. Если он выплатил кредит досрочно, то ему полагается сумма, пропорциональная остаточному сроку кредитования.