Банки и другие финансово-кредитные организации не выдают деньги в долг безвозмездно, так как они нацелены на получение прибыли от каждой сделки. Ее размер напрямую зависит от переплаты по кредиту, которая по большей части определяется величиной процентной ставки. Конечно, любой заемщик заинтересован в уменьшении платы за пользование кредитными средствами. Расскажем, от чего зависит ставка и как можно ее снизить для нового и действующего кредита.
Что влияет на размер ставки по кредиту
Банк, когда устанавливает для конкретного клиента ставку, учитывает ряд факторов:
- Вид кредита. У каждого продукта есть свои особенности и риски, которые тоже влияют на величину ставки. Например, процент по ипотеке ниже, так как она обеспечена залогом в виде приобретаемой недвижимости.
- Риски. После получения заявки от потенциального заемщика любая финансово-кредитная организация проверяет его кредитную историю и платежеспособность для оценки рисков, связанных с выдачей заемных средств. Люди с положительной КИ без просрочек могут рассчитывать на более выгодный процент по займу.
- Затраты на финансирование. Сюда входят затраты на привлечение вкладов, операционные расходы и соблюдение нормативов ЦБ РФ.
- Конкуренция. При установлении ставки банк берет во внимание условия программ, которые предлагают другие кредиторы.
- Ситуация на рынке. Кредитор учитывает рыночные ставки, уровень инфляции, политику Центробанка и прочие экономические факторы.
- Политика кредитора. Финансово-кредитные организации используют собственные алгоритмы и формул для расчета процентной ставки по займу. Их политика зависит от требований регулятора и законодательства.
Реально ли снизить ставку по кредиту
Законодательство РФ не содержит упоминаний касательно изменения ставки по кредиту в большую или меньшую сторону, поэтому банки принимают подобные решения самостоятельно. При этом невозможно изменение процентной ставки в одностороннем порядке.
Кредиторы редко соглашаются снизить ставку, но в некоторых ситуациях добросовестные заемщики могут претендовать на более привлекательные условия кредитования. Важно, чтобы не было текущих просрочек и высокой долговой нагрузки. Если предоставить гарантии в виде поручителей или залога, удастся повысить доверие кредитора.
Следует помнить, что чаще всего ставка варьируется. Например, если в программе указан диапазон от 15% до 25%, то взять кредит под 10% не получится даже идеальному заемщику с безупречной кредитной историей.
Как уменьшить ставку по действующему кредиту
Заемщик может уменьшить переплату по уже оформленному кредиту. Для этого потребуется оформить реструктуризацию. Нужно обратиться в банк и подать соответствующее заявление. Также важно предоставить документальное подтверждение обстоятельств, дающих право на снижение ставки. Срок рассмотрения запроса зависит от политики финансово-кредитной организации. В случае его одобрения можно рассчитывать на смягчение условий по текущему кредитному договору.
Существуют и другие способы уменьшения переплаты. Например, можно погасить кредит раньше установленного договором срока. В этом случае проценты будут пересчитаны и понадобится уплатить их лишь за фактический период пользования деньгами.
Другой инструмент — рефинансирование. Как и реструктуризация, он сводится к снижению процентной ставки и общей переплаты. При этом суть сводится к оформлению нового займа на более выгодных условиях с целью погашения задолженности. Можно обратиться как в текущий, так и в стороннюю организацию. Но обычно кредиторы отказывают в рефинансировании собственных кредитов, поэтому следует подыскать другой банк с привлекательным предложением.