Банки заинтересованы в получении прибыли, поэтому берут определенную плату за пользование заемными средствами. Потенциальный заемщику следует понимать, что придется отдать больше денег, чем было получено. Однако не всегда ясно, насколько больше. К тому же переплата включает не только начисленные проценты, то и дополнительные расходы, не относящиеся к самому займу, но от которых тоже зависит итоговая сумма. Таким образом, условно переплату можно разделить на два вида «процентная» и «непроцентная». Расскажем, как рассчитать переплату по кредиту, и что для этого понадобится.
Почему важно заранее узнать сумму переплаты
Если заемщик заранее знает о процентной переплате по кредитам, ему будет удобнее сравнить программы от разных банков не только по обещанным в рекламе процентам, но и по фактическим расходам, которые могут возникнуть в процессе возврата денег.
Обычно доверие к крупным и известным банкам выше. Но дело в том, что они просто грамотно используют различные уловки для привлечения новых заемщиков. Реклама на сайте, по телевизоры и на улице содержит информацию о самой привлекательной ставке. Но по факту минимальные проценты доступны далеко не всем желающим. С большей вероятностью предложенные условия будут сильно отличаться от идеальных.
Некоторые финансово-кредитные организации специально не сообщают потенциальным заемщикам об итоговой переплате и выдают невыгодные кредиты, продавая клиентам минимальные и даже несуществующие выгоды. Из-за этого трудно понять, какая процентная переплата заложена в затраты.
Если уметь правильно читать кредитный договор и знать о различных уловках кредиторов, то предложение со сверхвыгодными условиями не собьет с толку. Еще лучше, когда банк честно рассказывает клиентам о дополнительных расходах, которые могут возникнуть в течение срока кредитования.
Как размер переплаты зависит от типа платежа
При аннуитетных платежах заемщик ежемесячно вносит одинаковые суммы в течение срока действия договора, но постепенно меняется соотношение тела кредита к процентам. Сначала клиент выплачивает проценты за пользование деньгами, а ближе к середине большая часть средств идет в счет погашения основного долга.
При дифференцированных платежах тело кредита равномерно разделяется на весь период выплат, поэтому размер основной задолженности всегда одинаковый. Однако сумма процентов, от которой зависит остаток долга, меняется в течение всего срока. Таким образом, изначально размер ежемесячного платежа больше, затем уменьшается. Также итоговая сумма переплаты по процентам меньше, чем по аннуитетном способе выплаты долга.
Заемщиков привлекает возможность снизить переплату за счет дифференцированных платежей. Однако такой вариант подходит не всем, ведь изначально нагрузка на бюджет будет довольно высокой. В связи с этим большинство людей предпочитают аннуитетную схему погашения займа. Каждый месяц им нужно вносить равные платежи, поэтому нагрузка на бюджет распределена равномерно. Чтобы уменьшить переплату, можно вносить более крупные суммы. Это позволит закрыть долг раньше первоначального срока.
Как рассчитать переплату по процентам при аннуитетных и дифференцированных платежах
Оптимальный вариант — воспользоваться кредитным калькулятором. Его можно найти как на официальных сайтах банков, так и на специальных онлайн-сервисах по подбору выгодных финансовых продуктов. Также можно произвести расчеты самостоятельно с помощью гугл-таблицы. Для этого потребуется указать несколько параметров:
- тело кредита — сумма, полученная в долг;
- величина процентной ставки;
- срок кредитования;
- частота внесения платежей — раз в месяц, квартал или год.
Также можно использовать калькулятор, размещенный на сайте Центробанка. Может отличаться количество опций и дополнительных полей, но принцип расчета идентичный.
Пример расчета процентной переплаты при аннуитетных и дифференцированных платежах
Допустим, Анатолий взял кредит на 500 000 рублей под 18% годовых на 1,5 года с ежемесячным внесением платежей. Переплата по процентам при внесении платежей в полном объеме в соответствии с графиком будет отличаться в зависимости от схемы погашения долга:
- аннуитетная — 74 596 рублей;
- дифференцированная — 71 522 рубля.
Таким образом, при дифференцированных платежах заемщику удастся сэкономить 3 000 рублей. Но результаты расчета в разных калькуляторах могут отличаться даже при вводе одинаковых показателей из-за погрешностей и округлений. Из-за этого размер процентной переплаты может отличаться у кредиторов. Соответственно, самостоятельные расчеты позволяют узнать лишь примерную переплату.
На первый взгляд, разница между аннуитетными и дифференцированными платежами кажется незначительной. Однако она выглядит гораздо существеннее, если речь идет о крупной сумме, полученной в долг на длительный срок.
Например, Анна взяла ипотеку на 3 млн. рублей под 10% годовых на 15 лет. При дифференцированных платежах итоговая сумма переплаты по процентам составит на 543 430 рублей меньше, чем при аннуитетных.
При аннуитетных выплатах Анне понадобится ежемесячно вносить фиксированную сумму — 32 238 рублей. Если кредит выплачивается по дифференцированной схеме, то сначала понадобится выплачивать около 40 000 рублей, ближе к концу срока — примерно 17 000 рублей. Могут возникнуть трудности с планированием бюджета, но зато можно сэкономить свыше 500 тыс. рублей.
Таким образом, экономия на переплате за проценты может быть существенной, если кредитор предлагает разные способы выплат. Если финансовые возможности позволяют погашать кредит по дифференцированной схеме, то итоговая переплата будет значительно меньше.
Из чего состоит непроцентная переплата по кредиту
Сюда входят все затраты, кроме тела кредита и процентов за весь срок кредитования. К ним относятся:
- Страховые полисы, оформленные вне кредитного договора. При получении кредита под залог требуется обязательно застраховать имущество. Другие полисы клиенты оформляют на свое усмотрение, однако при отказе от них банк может существенно повысить процентную ставку. Как правило, в числе навязанных услуг титульное страхование, страхование от временной нетрудоспособности, страхование жизни и здоровья.
- Услуга «Гарантированная ставка» или «Минимальная ставка». Внесение разового платежа за уменьшение ставки по кредиту.
- Оплата услуг оценщика потребуется при получении жилищного займа, автокредита или другого кредита с предоставлением залога, который в обязательном порядке оценивается экспертом.
- Расходы на нотариуса. Возникают, когда банк запрашивает доверенность от клиента — допустим, согласие супруга/супруги на получение ипотеки.
- Оплата аккредитива требуется, если финансово-кредитная организация является гарантом или посредником в сделке.
- Плата за обслуживание в банке. Сюда входит разовая комиссия за получение наличных, плата за оформление карты, СМС-уведомления.
- Штрафные санкции. Если клиент не внес платеж своевременно, кредитор вправе начислять штрафы и пени за каждый день просрочки.
- Дополнительные траты. Возникают при погашении долга через посредника. Допустим, перевод денег по платежному поручению со счета в сторонней финансово-кредитной организации или через банкомат другого банка.
Как рассчитать полную переплату по кредиту
Для расчета всех затрат по кредиту к процентной переплате необходимо добавить все дополнительные расходы, которые придется оплачивать в процессе погашения кредита. Они бывают разными. Допустим, обязательная оплата страховки требуется только по залоговому займу, а штраф и пени начисляются только при нарушении условий договора.
Чтобы заранее узнать полную переплату по займу, следует учесть даже минимальные расходы. К примеру, за поездку в отделение банка для внесения ежемесячного платежа.
Продвинутые версии онлайн-калькуляторов содержат несколько специальных полей для тех, кто хочет рассчитать дополнительные расходы. После их заполнения можно узнать о полной итоговой переплате, включающей процентную и непроцентную часть.
Если следовать данному подходу, то становится понятно: все деньги, потраченные заемщиком в процессе погашения кредита, влияют на общую сумму переплаты.
Как снизить переплату по кредиту
Уменьшить итоговую переплату можно различными способами: погасить кредит досрочно, оформить рефинансирование, изначально выбрать программу с выгодными условиями или уменьшить дополнительные траты.
Досрочное погашение
Если вносить более крупные суммы, чем указано в графике, удастся добиться снижения процентной переплаты. В первой половине выплаты данные взносы значительно влияют на общую выплату. Это связано с тем, что проценты рассчитываться на остаточную задолженность, поэтому при досрочном внесении денег сумма уменьшается.
Например, заемщик взял кредит на 500 000 рублей под 18% на 1,5 года, а платежи по нему рассчитываются по аннуитетной схеме. Но в итоге он решил полностью рассчитаться с банком за год.
Досрочно закрыть долг можно тремя способами:
- Внесение платежей в соответствии с графиком, затем досрочное погашение задолженности в конце первого года действия договора.
- Увеличение размера ежемесячных взносов в начале выплат.
- Увеличение суммы платежа и направление дополнительных денег на выплату кредита раньше установленного срока.
Оценим выгоду при использовании указанных вариантов:
- Единый платеж для досрочного закрытия кредита. Это оптимальный вариант для тех, у кого есть возможность накопить недостающую сумму к определенному сроку. Например, если внести 213 000 единовременно, удастся сэкономить 9 723 рублей.
- Увеличение платежа с 30 000 до 46 000 рублей с первого месяца выплат. В результате общая процентная переплата снизится на 24 212 рублей по сравнению с изначальным графиком и на 14 489 рублей — по сравнению с разовой досрочной выплатой кредита в конце срока.
- Закрытие кредита раньше срока при наличии свободных средств. Если увеличить размер ежемесячного платежа, а в конце года, например, получить премию и направить ее в счет досрочного закрытия кредита, экономия составит 27 759 рублей.
Таким образом, заемщик получает больше выгоды при погашении задолженности с помощью премии, чем при дроблении суммы и ежемесячному прибавлению по 14 000 рублей к очередному платежу.
| Параметр | Выплаты согласно графику | Погашение единым платежом в запланированный срок | Закрытие кредита путем ежемесячного увеличения размера платежа | Выплата долга с помощью увеличения суммы платежа и внесения разового взноса из свободных денег |
| Сумма итоговой переплаты, в рублях | 74 596 | 64 873 | 50 384 | 46 837 |
| Экономия благодаря досрочному погашению кредита, в рублях | Нет | 9 723 | 24 212 | 27 759 |
Получение нового кредита или оформление рефинансирования
При уменьшении ключевой ставки ЦБ РФ банки предлагают клиентам более низкие ставки по кредитам. Но это касается только новых кредитных договоров. Если деньги были взяты ранее, придется обслуживать долг на менее выгодных условиях. Однако можно снизить переплату, если оформить рефинансирование.
Суть процедуры заключается в получении нового займа для полного закрытия текущей задолженности. Также можно оформить перекредитование — взять кредит, чтобы частично или полностью погасить старый долг.
Оформить услугу можно в банке, в котором был взят кредит. Однако чаще всего финансово-кредитные организации отказывают в этом, так как им невыгодно снижать ставку по действующему кредиту. Поэтому заемщику приходится обращаться к новому кредитору.
Некоторые банки используют рефинансирование, чтобы привлечь новых заемщиков. Но указанная в рекламе и на сайте процентная ставка может сильно отличаться от реальной, что нивелирует выгоду от проведения процедуры. Лучше дождаться персонального предложения и рассчитать, получится сэкономить или нет. Важно учесть дополнительные траты. Например, на переоформление залога, оформление страховки и других услуг, которые увеличат общую переплату.
Сокращение дополнительных расходов
При выдаче кредитов банки часто навязывают клиентам страхование, а в случае отказа от него предлагают повышенную ставку. Если в течение первого года срока выплат заемщик оплачивал дорогой полис, то затем он может подобрать более выгодное предложение и сэкономить за счет этого.
Выбор кредита с выгодными условиями
Многие финансово-кредитные организации включает оплату страховки в общий платеж. В случае отказа от полиса они предлагают менее выгодные условия. Однако иногда выгоднее согласиться на страховку, чем вносить платежи по завышенной ставки. Для расчета выгоды интересующей программы стоит воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором.
Еще один вариант улучшения условий — оформление обеспеченного займа. Как правило, условия по кредитам с залогом гораздо привлекательнее, чем по необеспеченным потребительским кредитам. В этом случае банк получает гарантию в возврате денег в виде предмета залога. Поэтому выше вероятность того, что он предложит привлекательную ставку даже без подтверждения дохода. Кроме того шанс получить деньги в долг на выгодных условиях будет даже при наличии негативных записей в кредитной истории.