Микрофинансовые организации наряду с банками стали неотъемлемой частью российской действительности. В офисах компаний в крупных городах и небольших населенных пунктах можно быстро оформить займ и получить деньги на неотложные нужды. На протяжении нескольких лет МФО активно развивают собственные онлайн-сервисы, которые ускоряют процедуру подачи заявки. Теперь срочные микрозаймы доступны дистанционно без посещения офисов организаций, что отразилось на росте популярности этой финансовой услуги. Однако простота получения денег не должна усыплять бдительность потенциального клиента. Перед обращением за микрокредитом необходимо понять, как устроены микрофинансовые организации, и какие обязательства берет на себя заемщик при подписании договора.
Что такое МФО и чем они занимаются
Это компании, которые готовы быстро выдать небольшую сумму на короткий срок без лишних проверок платежеспособности заемщика. За пользование заемными средствами при погашении долга клиенту придется заплатить относительно высокий процент.
Основные принципы работы МФО:
- Занимаются преимущественно микрокредитованием. предоставляют услуги только физическим лицам и представителям малого бизнеса.
- Выдают небольшие займы на короткий срок. Максимальный размер микрокредита ограничен законом — 1 млн рублей. На практике величина большинства микрозаймов не превышает двух зарплат заемщика, а вернуть долг нужно в срок от нескольких дней до 1-2 месяцев.
- Устанавливают повышенную процентную ставку. Максимальный процент за пользование заемными средствами также регулируется законом и не должен превышать 0,8% в день или 292% годовых, что ощутимо больше, чем приходится платить за обслуживание банковского кредита.
- Предъявляют лояльные требования к заемщикам. В отличие от банков не запрашивают у клиента справку о доходах и другие документы, подтверждающие платежеспособность. Для получения займа в большинстве МФО требуется только паспорт.
Микрофинансовая организация — собирательное понятие. Юридически верно говорить о микрофинансовых и микрокредитных компаниях. Разделение на МФК и МКК произошло в законе в 2017 году для более пристального регулирования деятельности МФО.
Разница между МФК и МКК
Работа любой кредитно-финансовой организации связана с повышенными рисками как для нее самой, так и для ее клиентов. По этой причине регламент деятельности компаний в этой сфере четко прописывается в законах, а Министерство финансов, Банк России, Роспотребнадзор и другие ведомства строго следят за выполнением установленных правил. В зависимости от размера микрофинансовых организаций к ним предъявляются различные требования.
МФК — это крупная МФО с уставным капиталом не менее 70 млн рублей. Надзор за деятельностью МФК входит в обязанности Центрального Банка РФ. Регулятор ежегодно проводит проверку таких организаций.
Особенности МФК:
- выдают займы до 1 млн рублей;
- могут привлекать вклады от физических и юридических лиц в размере до 1,5 млн рублей;
- вправе выпускать облигации.
Главная особенность МФК заключается в том, что такие компании могут привлекать средства клиентов, а не только выдают деньги. Но в отличие от банков вклады не подлежат обязательному страхованию.
МКК — преимущественно небольшие компании, которые занимаются только микрокредитованием и не могут привлекать средства от третьих лиц. Закон не устанавливает минимального размера уставного капитала для МКК, но ограничивает величину займа для клиентов суммой 500 тыс. рублей. Центробанк вправе проводить проверку таких компаний, если на их деятельность жалуются заемщики, но в большинстве ситуаций деятельность МКК корректируется предписаниями саморегулируемой организации (СРО), в которой любая МКК обязана состоять по закону.
Основные отличия МФО от банков
Кредитно-финансовые организации зарабатывают на долгосрочных отношениях с клиентами, поэтому для банков так важно тщательно проверить благонадежность потенциального заемщика. Микрофинансовые организации привлекают клиентов на небольшой срок, максимально облегчая для них процедуру получения заемных средств.
| Банки | МФО |
| Широкий спектр услуг для физических и юридических лиц. Открытие и ведение счетов различных видов, кредитование, размещение вкладов, обмен валюты, прием платежей и т.д. | Ограниченный перечень услуг для населения и представителей малого бизнеса. |
| Предоставление крупных кредитов на продолжительный срок. | Выдача небольших займов на короткое время. |
| Тщательная проверка заемщика, повышенные требования к клиенту. Банки запрашивают большой пакет документов и рассматривают заявку на протяжении нескольких дней. | Лояльные требования к заемщику, быстрое одобрение заявок. Обычно МФО не запрашивают у клиентов справку о доходах и выдают деньги в день обращения. |
| Для оформления кредита в большинстве случаев заемщику необходимо лично явиться в офис банка в рабочее время. Отделения некоторых кредитно-финансовых организаций не работают в выходные. | Процедура оформления и получения займа не подразумевает обязательного визита заемщика в офис МФО. Большинство компаний предлагают удобные онлайн-сервисы. Заявки принимаются онлайн в режиме 24/7 и обрабатываются автоматически. |
| Процентная ставка по кредитам обычно не превышает 25% годовых. | Повышенная процентная ставка. МФО вправе начислять по займу до 1% в день (365% годовых). |
Где лучше взять деньги в долг: в МФО или в банке
Выбор в пользу МФО очевиден в ситуации, когда человеку деньги нужны срочно. За возможность быстро получить небольшую сумму заемщику впоследствии приходится расплачиваться собственными деньгами — МФК и МКК начисляют высокий процент, а весь долг требуют погасить в срок от нескольких дней до нескольких недель. Менее выгодные по сравнению с банковскими условия кредитования связаны с повышенными финансовыми рисками, которые принимают на себя МФО.
В ситуации, когда человеку требуется большая сумма и он планирует погашать ее в течение нескольких месяцев или даже лет, единственно правильное решение — обратиться в банк за кредитом. Для таких случаев кредитно-финансовые предлагают различные продукты: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека и т.д.
На официальных сайтах банков и МФО обычно можно найти онлайн-калькулятор, который позволяет рассчитать размер переплаты — той суммы, которую придется заплатить заемщику сверх основного долга. Этот инструмент помогает клиенту проще определиться с выбором и соотнести предлагаемые условия с собственными финансовыми возможностями.
Как вычислить мошенническую МФО
В интернете и на улицах городов можно увидеть многочисленные объявления о предоставлении срочных займов в день обращения под минимальный процент. Далеко не всегда такую рекламу размещают легальные микрофинансовые организации, которые действуют в рамках российского законодательства. Сфера микрокредитования привлекает внимание мошеннических компаний, от действий которых страдают обычные люди. По этой причине заемщикам необходимо проявлять осторожность при выборе кредитора. Чтобы обезопасить себя от риска столкнуться с недобросовестными кредиторами, достаточно следовать нескольким простым правилам:
- Не делать выбор, ориентируясь исключительно на рекламу, которая обещает моментальные займы до зарплаты под низкий процент для любых категорий заемщиков. МФО действительно предъявляют лояльные требования к клиентам, но все же не раздают «бесплатные деньги» всем без разбора.
- Проверять наличие выбранной МФО в реестре ЦБ РФ и в списке участников одной из трех СРО: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». В редких случаях МФК или МКК может не числиться в составе саморегулируемой организации, это происходит в ситуации, когда компания вышла из одной СРО, но еще не вступила в другую, на что по закону отводится 90 дней.
- Внимательно читать договор, включая пункты, напечатанные мелким шрифтом. Трезво оценивать индивидуальные условия, которые должны размещаться в верхней части договора. Принимать решение о подписании только в случае, когда не остается вопросов ни к одному пункту договора.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется несколькими федеральными законами, которые направлены на защиту интересов добросовестных заемщиков. В законах предусмотрено несколько ситуаций, в которых клиенты МФО вправе рассчитывать на поддержку со стороны государства:
- Нарушение договора со стороны кредитора, когда компания предъявляет клиенту требования, не прописанные в документе.
- Изменение условий договора кредитором в одностороннем порядке.
- Начисление процентов, комиссий и штрафов, не установленных договором, или сверх максимальных значений, зафиксированных в законах.
- Отказы клиентам в досрочном погашении займа.
- Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
- Передача персональных данных клиента третьим лицам без согласия заемщика.
- Слишком частые звонки или СМС с напоминаниями о необходимости погасить долг или угрозы в адрес должника от самой МФО или третьих лиц.
В случае, если кредитор нарушает условия договора или действует в обход законов, заемщик может обратиться за помощью в несколько организаций.
Банк России. Регулятор принимает претензии в адрес компаний, включенных в реестр ЦБ РФ, может инициировать проверку, вынести предписание об устранении несоответствий с законом и оштрафовать кредитора.
Служба финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен бесплатно рассматривает претензии со стороны заемщиков, а вынесенные им решения обязательны для выполнения кредиторами. Так происходит досудебное урегулированием споров между МФО и их клиентами.
Роспотребнадзор. Микрофинансовые организации обязаны предоставлять клиентам качественные услуги. Если МФО вводит заемщиков в заблуждение и навязывает ненужные предложения, включая дополнительные платные сервисы, клиент вправе обратиться за помощью в Роспотребнадзор.
Служба судебных приставов. В случае, когда заемщик допускает просрочку, его права также подлежат защите. Закон запрещает МФО или коллекторским агентствам добиваться уплаты долга нецивилизованными методами и угрозами. Если такое происходит, заемщик может пожаловаться в службу судебных приставов.
Прокуратура. Информацию о любом нарушении закона можно передать в прокуратуру для проведения проверки. Жалоба должна содержать сведения о конкретной ситуации, в которой были нарушены права клиента. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие слова заемщика.
Суд. Если МФО отказывается выполнять требования регулятора или предложенное решение не устраивает заемщика, он может подать на компанию в суд.
Чтобы требовать от МФК и МКК соблюдение закона, заемщик должен знать свои права и ответственно подходить к подписанию договора, а впоследствии четко следовать условиям погашения микрокредита. Только так займ в МФО не обернется долговой каббалой, а позволит решить временно возникшие финансовые затруднения.
Памятка для клиентов микрофинансовых компаний
- Для выбора конкретного кредитора необходимо сравнить условия, которые предлагают разные компании. С этой целью можно воспользоваться рейтингами МФО, которые размещаются на авторитетных ресурсах. Обычно такой список позволяет отсортировать предложения МФК и МКК по одному или нескольким параметрам и сразу сравнить несколько вариантов между собой.
- Перед обращением в компанию следует проверить, что она внесена в реестр ЦБ РФ. Только так заемщик сможет убедиться, что МФО легально работает на рынке, а в случае возникновения спорных ситуаций будет вправе рассчитывать на помощь регулятора.
- Заявленные на сайте МФО условия могут отличаться от тех, что будут внесены в договор после рассмотрения заявки. С предложенным документом необходимо внимательно ознакомиться до его подписания. Не следует торопиться. Для принятия решения заемщику отводится 5 дней. В течение этого срока кредитор не может изменить предложенные клиенту индивидуальные условия.
- Перед подписанием договора следует тщательно оценить собственные финансовые возможности и заранее спланировать, за счет каких доходов будет погашаться займ. При начислении максимального процента 0,8% в день через месяц клиенту нужно будет вернуть в МФО на 30% больше первоначального займа.
- Рекомендуется четко соблюдать условия договора, чтобы не пришлось платить дополнительные деньги за просрочку. При этом закон защищает клиентов МФО, не позволяя компаниям начислять долг, превышающий первоначальный размер микрокредита в полтора раза.
- Если появилась возможность досрочно погасить займ, следует это сделать, чтобы уменьшить размер переплаты. В любом случае при оформлении займа необходимо четко понимать, когда появятся деньги, чтобы погасить долг, и запрашивать средства на минимально возможный срок.
- Для погашения микрозайма ни в коем случае нельзя оформлять новый микрокредит. Велика вероятность, что в этом случае заемщик попадет в финансовую ловушку. В совсем сложной ситуации можно попытаться рефинансировать долг за счет банковского кредита. На оформление уйдет больше времени, но процент окажется ниже.
- Чтобы обезопасить себя от предъявления необоснованных претензий со стороны МФО, рекомендуется сохранять чеки и квитанции, подтверждающие внесение платежей. После полного погашения долга следует получить в компании справку об отсутствии задолженности, а еще через некоторое время проверить, что данная информация учтена в кредитной истории заемщика.