Банки предлагают разнообразные программы кредитования с выдачей денег в долг на любые цели. Однако условия обслуживания долга стали менее выгодными, так как финансово-кредитные организации были вынуждены увеличить проценты после повышения ключевой ставки ЦБ РФ. Поэтому важно ответственно подойти к получению и возврату заемных средств даже если на первый взгляд условия выглядят довольно привлекательными. Расскажем, как именно это сделать.
Как грамотно подготовиться к кредиту
Перед обращением в банк за получением денег в долг следует проанализировать бюджет. В идеале на ежемесячные платежи по кредитам должно уходить не более 30% от личного или семейного дохода. Кроме того следует заранее создать подушку безопасности в размере 3-6 среднемесячных доходов.
Желающим взять ипотеку необходимо накопить на первоначальный взнос. Чем он будет крупнее, тем меньше денег придется брать в долг. Благодаря этому удастся существенно сэкономить на переплате.
Важно оценивать доходы и расходы в долгосрочной перспективе. Например, если запланировано рождение ребенка или крупные траты (покупка машины, оплата обучения, ремонт в квартире), то займ, особенно на покупку жилья, станет серьезной нагрузкой на бюджет. Нужно это предусмотреть и найти дополнительный источник дохода.
Таким образом, подготовка к кредиту включает следующие этапы:
- Проанализировать бюджет и выяснить, как скажется на нем получение нового кредита. Не превысят ли платежи по всем займам 30% от бюджета.
- Сформировать подушку безопасности (3-6 ежемесячных доходов).
- Изучить кредитные программы и сравнить их.
- Изучить предложения по страхованию и решить, нужно ли оформлять полис.
- Оценить доходы и расходы в долгосрочной перспективе.
Пример бюджета с кредитом
Мария проживает в Екатеринбурге в своей квартире и получает 80 000 рублей в месяц. У нее есть потребкредит, который она взяла на покупку машины: сумма — 1 млн. рублей, ставка — 12,9% годовых, срок 5 лет, ежемесячный платеж — 22 701 рублей.
Бюджет распределен следующим образом.
| Статья расходов | Сумма, в рублях |
| Погашение кредита | 22 701 |
| Продукты и питание на работе | 19 000 |
| Покупка лекарств и оплате медицинских услуг, не включенных в страховку | 10 000 |
| Развлечения, салоны красоты | 9 000 |
| Откладывание средств на накопительный счет | 5 000 |
| Заправка авто | 5 000 |
Таким образом, от зарплаты в 80 000 рублей по итогам месяца остается 10 000 рублей. При необходимости Мария может потратить эти деньги или отложить их на накопительный счет.
Как оформить кредит и что уточнить у сотрудника банка
По закону на ознакомление с кредитным договором предоставляют минимум 5 дней — в течение этого периода банк не может изменить условия потребительского кредита. Данное условие не распространяется на ипотеку, но обычно заемщику отправляют проект договора и дают время на принятие решения.
Необходимо обратить внимание на полную стоимость займа с учетом процентов и различных платежей, в том числе дополнительных услуг. Данные сведения отображаются в правом верхнем углу на первой странице документа. Также может быть пункт с согласием на услуги юриста, телемедицину и техпомощь на дорогах — от этих опций потенциальный заемщик вправе отказаться.
Перед оформлением кредита следует учитывать дополнительная траты, часть из которых является обязательными по закону. К примеру, страхование недвижимости при получении жилищного займа. Стоит рассчитать стоимость полиса в разных компаниях из списка, который предложит менеджер из банка, и выбрать оптимальное предложение.
Другие виды страхования добровольные. Однако следует учесть, изменится ли процентная ставка при отказе от полиса. Иногда финансово-кредитные организации предлагают более выгодные условия только тем, кто приобретает страховку. Ведь при возникновении непредвиденных обстоятельств страховая фирма сама выплатит долг за клиента.
Есть такое понятие как «период охлаждения». Это 14 дней, в течение которых можно отказаться от страховки и вернуть деньги, если в течение этого времени не наступил страховой случай. Если заемщик не воспользоваться услугой, то он может вернуть всю сумму. В остальных случаях будут вычтены расходы, который понес страховщик. Для отказа от ненужных допуслуг следует в течение двух недель подать заявление поставщику. В течение 7 рабочих дней он обязан перевести средства.
Как вести себя после оформления кредита
Необходимо вносить платежи согласно установленному графику и стараться не допускать образования просрочки. Желательно перечислять деньги кредитору за 5-7 рабочих дней до даты платежа. В этом случае средства поступят своевременно даже в случае технического сбоя.
Если по условиям договора требуется страхование залогового имущества или при оформлении полиса банк снижает процентную ставку, то важно следить за сроком действия страховки и обновлять ее своевременно.
Что делать, если кредитов несколько
В такой ситуации можно оформить рефинансирование. Процедура заключается в получении нового займа на более привлекательных условиях для полного или частичного закрытия старых кредитных обязательств. Чем меньше ставка по новому кредиту, тем значительнее снизится переплата.
Что делать, если возникла просрочка по кредиту
Первым делом необходимо связаться с кредитором и сообщить о трудностях с погашением задолженности. Сотрудник банк может пойти навстречу, если честно рассказать ему о причинах возникновения просрочки. Конечно, их нужно подтвердить документально. Например:
- ксерокопией трудовой книжки с записью об увольнении;
- свидетельством о рождении ребенка;
- справкой о получении инвалидности;
- справкой о временной нетрудоспособности.
Один из способов решения проблемы — реструктуризация, предполагающая изменение условий текущего договора. В банке могут предложить увеличения срока кредитования, снижение размера ежемесячного платежа или изменение самого графика выплат.
Также с 2022 года у россиян есть возможность взять кредитные каникулы, в том числе по ипотеке. Они не ухудшают кредитную историю, хотя сведения об их оформления передаются в бюро кредитных историй. Если продолжить своевременно вносить платежи по обновленному графику, то удастся сохранить репутацию благонадежного заемщика.
Что делать после погашения кредита
Необходимо получить в финансово-кредитной организации справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств. Также потребуется подать заявление на закрытие кредитного счета. Если были подключены СМС-уведомления, от них тоже следует отказаться. Спустя некоторое время желательно проверить кредитную историю и убедиться, что в ней присутствует информация о закрытии кредита.