Если человек никогда не брал кредиты, у него нет кредитной истории. Также отсутствие КИ бывает, если финансовая организация не передала в БКИ данные по кредитам, кредитным картам или займам. Если кредит был получен более 10 лет, информация о нем удаляется из досье — сведения по каждому долговому обязательству хранятся лишь в течение указанного периода временем. Но независимо от причины чистая кредитная история может стать помехой в получении новой ссуды. Расскажем, где взять кредит без КИ и как повысить вероятность одобрения заявки.
Как банки относятся к заемщикам без кредитной истории
Когда человек часто берет кредиты и своевременно погашает их, у него повышается рейтинг в БКИ. На основании этих данных потенциальный кредитор принимает решение о том, выдавать ли клиенту деньги и на каких условиях. Если КИ отсутствует, ужесточаются другие требования: к уровню дохода, залогу, поручительству и т. д.
Одобрение заявки при отсутствии кредитной истории возможно в следующих случаях:
- заявитель запрашивает небольшую сумму денег;
- клиент готов предоставить поручителя;
- заемщик предоставляет имущество в качестве залога.
Если нет истории кредитов и займов, но человек допускал просрочки по налогам, штрафам и коммунальным услугам, рейтинг становится отрицательным. Также вероятность одобрения ссуды снижается, если есть много отклоненных заявок в других банках и микрофинансовых организациях за последний месяц.
Кто выдает кредиты с нулевой КИ
Получить деньги в долг при отсутствии КИ можно во многих кредитно-финансовых организациях. Некоторые из них даже не требуют подтверждать платежеспособность документально, а оценивают уровень дохода заявителя исходя из анкетных данных. Взять кредит без кредитной истории можно разными способами:
- в банках;
- в МФО;
- через кредитных брокеров.
Максимальная сумма устанавливается в индивидуальном порядке с учетом показателя долговой нагрузки потенциального заемщика. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 40-50% от доходов клиента. Иногда лучше указать в заявке более продолжительный срок погашения. Это позволит уменьшить размер взносов и успешной пройти скоринговую проверку.
Микрофинансовые организации относятся к клиентам более лояльно чем банки. Если у потенциального заемщика нет кредитной истории, он легко сможет получить до 100 000 рублей на срок до одного года. Высокий шанс одобрения заявок в МФО связан с минимизацией рисков, связанных с обслуживанием заемщиков без КИ, за счет высоким процентных ставок (до 1% в день или 365% годовых).
Кредитный брокер — это посредник между кредитором и заемщиком. Он выполняет следующие функции:
- готовит заявление-анкету на получение кредита;
- изучает предложения разных банков для выбора лучшей программы;
- отправляет запросы в партнерские финансовые организации.
Брокер не может добавить записи в КИ и дать 100% гарантию в одобрении ссуды. Но он отлично разбирается в кредитных продуктах и знает о нюансах разных банков и МФО, поэтому может найти оптимальный вариант с учетом предпочтений клиента. Кроме консультации и помощи в подборе выгодной программы брокер предлагает кредиты на более привлекательных условиях за счет партнерских скидок.
Как взять кредит с нулевой кредитной историей
Для получения ссуды при отсутствии кредитной истории сначала следует доказать кредитору свою платежеспособность. Альтернативный вариант — рассмотреть специальную программу для улучшения рейтинга заемщика. Еще можно самостоятельно сформировать КИ или предоставить залог в качестве обеспечения по ссуде.
Подтвердить платежеспособность
Заявителям с нулевой кредитной истории необходимо подтвердить платежеспособность с помощью справки о доходах (бывшая 2-НДФЛ). Данный документ содержит название компании, должность работника и доход за последние полгода.
Если потенциальный заемщик является зарплатным клиентом банка, ему не требуется подтверждать свое финансовое состояние. Специалисты сами отследят поступления на его карточку. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам понадобится предъявить копию отчета для налоговой службы за последние 12-24 месяца.
Оформить кредит по специальной программе
Например, программу «Кредитная помощь» от банка Восточный или «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Их суть заключается в следующем:
- Банк выдает небольшой кредит (до 5 000 рублей) на короткий срок. Заемщику необходимо вносить платежи в соответствии с графиками, не допускать просрочек и не погашать задолженность ранее установленного договора сроком.
- Клиент не получает заемных средств на руки, но оплачивает дополнительную услугу (страхование и др.). В БКИ передаются данные о кредите, поэтому рейтинг заемщика повышается.
- Клиент получает кредитку с нулевым балансом, затем оплачивает ее выпуск и страховку. Эта информация тоже попадает в БКИ и положительно влияет на кредитный рейтинг человека.
- После выполнения заемщиком всех условий банк предлагает ему воспользоваться следующим предложением в рамках программы. Например, пользоваться кредитным лимитом на карте для оплаты покупок или выдает ссуду. Главное вовремя возвращать деньги вместе с начисленными процентами и не погашать долг досрочно.
- Для выхода из такой программы необходимо подать в банк заявление за 14 дней до окончания срока действия договора.
В период участия в специальной программе желательно не допускать просрочек по другим ссудам и не получать новые кредиты в других финансово-кредитных организациях.
Сформировать КИ самостоятельно
Стоит постараться сформировать положительную кредитную историю собственными силами. Например, взять небольшую потребительскую ссуду и вносить платежи согласно графику. Также можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и своевременно возвращать банку потраченные средства. Через 3-6 месяцев можно попробовать получить кредит на интересующих условиях.
Предоставить залог
Материальное обеспечение — гарантия платежеспособности заемщика. В качестве залога можно предоставить автомобиль, сельскохозяйственную технику или недвижимость (квартиру, дом, гараж, земельный участок). Важно, чтобы имущество находилось в собственности клиента до окончания срока кредитования.
Главное о получении кредита с чистой КИ
Многие банки отказывают в выдаче ссуды людям без кредитной истории. Это связано с высоким риском невозврата денег, так как кредитору ничего не известно об отношении потенциального клиента к исполнению обязательств. Но можно повысить шанс одобрения заявки любым из следующих способов:
- устроиться на официальную работу или самостоятельно уплачивать налоги, получая прибыль в качестве ИП или самозанятого;
- оформить зарплатную карту в банке, в котором хочется взять кредит;
- открыть вклад хотя бы на небольшую сумму;
- взять небольшой кредит (например, на приобретение бытовой техники) на 3-6 месяца;
- предоставить в залог имущество, по стоимости сопоставимое с желаемой суммой кредита;
- найти поручителя или созаемщика с официальным заработком и положительной кредитной истории.
Если нет времени или желания тратить время на самостоятельное формирование КИ, можно обратиться к кредитному брокеру. Он поможет выбрать банк, который без проблем одобрит заявку даже с нулевой кредитной историей.