Многие привыкли распределять деньги по конвертам, якобы так проще контролировать расходы на коммунальные услуги, продукты и другие нужды. Но есть и другой способ управления бюджетом: оплата картой с кешбэком, которая возвращает часть потраченных средств. Это позволяет экономить на повседневных покупках, походах в кафе и даже на путешествиях.
Кешбэк (от англ. cashback — «возврат денег») — это процент от суммы покупки, который банк или платежная система возвращают клиенту. Например, при оплате продуктов на 3000 рублей можно получить назад 100 рублей. За месяц такие возвраты накапливаются в ощутимую сумму, которую можно потратить на приятные мелочи или крупные покупки без вреда для бюджета.
В этой статье разберем, как работает кешбэк, на каких категориях можно экономить и как выбрать выгодную карту.
Зачем банкам кешбэк и за счет чего они его выплачивают
При оплате покупки картой продавец платит комиссию банку-эквайеру. Средства распределяются между платежными системами и банком-эмитентом (в котором оформлена карточка).
Каждый банк-эмитент заинтересован в том, чтобы клиенты чаще расплачивались безналичным способом. Именно поэтому они готовы мотивировать их на оплату покупкой картой с помощью программ лояльности. Банку это тоже выгодно, так как от оборота средств по картам зависит размер прибыли за счет комиссий. К тому же кешбэк является эффективным инструментом для привлечения новых клиентов и удержания действующих.
У крупных банков есть свои экосистемы с разнообразными сервисами: операторами связи, интернет-магазинами, турагентствами и т.д. Чтобы увеличить продажи, банки начисляют повышенный кешбэк пользователям этих сервисов.
Как правило, в списке партнеров присутствуют крупные магазины, такси, кафе и прочие организации. За покупки у них держателям карт возвращается больше средств, вплоть до 30% от чека. В этом случае банк не перечисляет часть комиссии клиенту, так как всю сумму выплачивает продавец.
Компании тоже получают выгоду от сотрудничества с банками. Они делятся частью прибыли, но зато сокращают расходы на рекламу — банки сами продвигают товары и услуги, что позволяет продавцам расширить круг покупателей. Также часто магазины увеличивают кешбэк на товары с низким спросом. Это помогает им избавиться от старых коллекций, разгрузить склады и увеличить оборот.
Каким бывает кешбэк
Банки выплачивают вознаграждение реальными деньгами, бонусами или милями. Расскажем о плюсах и минусах всех вариантов.
Деньги
Главное преимущество этого вида кешбэка — средства зачисляются сразу на счет, поэтому их можно потратить на любые покупки. Кроме того нет ограничения по сроку действия денежного кешбэка — в отличие от бонусов он не сгорает, причем для этого не требуется выполнить какие-либо условия.
Но следует учесть, что стандартный возврат составляет всего 0,5-2% от потраченной суммы, лишь в некоторых категориях покупок вознаграждение солиднее. Обычно деньги зачисляются не сразу после оплаты товара или услуги, а только в конце месяца.
Бонусы
У бонусного вознаграждения есть ряд достоинств:
- банк зачисляет бонусы на отдельный счет сразу после покупки;
- обычно есть возможность выбрать категории с повышенным вознаграждением, вплоть до 15%;
- за оплату у партнеров банка возвращается до 30% от потраченной суммы;
- если выпустить дополнительные карты для членов семьи, к ним можно привязать бонусный счет.
К недостатком данной разновидности кешбэка относятся:
- нельзя расплатиться бонусами где угодно;
- часть покупки придется оплатить за счет собственных средств;
- невыгодная конвертация бонусов в рубли, например, по курсу 1 бонусный рубль = 10 копеек;
- бонусы действуют ограниченный период, к примеру, 1 или 3 года после начисления.
Мили
В виде миль банки возвращают до 30% в конкретных магазинах, до 2% — за остальные покупки. Но воспользоваться средствами можно только для путешествий, например, оплатить авиабилет или забронировать номер в отеле. Для кого-то это даже плюс, так как мили будут потрачены действительно на что-то важное.
Если банк сотрудничает с конкретной авиакомпанией, то потратить мили можно только у этого перевозчика. Также бывают специальные карточки для путешественников. Их держатели могут обменивать мили на покупку билетов в разных компаниях, а также на бронирование гостиниц и туров в партнерских организациях. Часто на других ресурсах цены на подобные предложения ниже.
Обычно мили действуют ограниченное время, но не во всех банках.
Вознаграждение начисляется только за покупки. То есть не удастся вернуть часть средств за снятие наличных, перевод денег, оплату коммунальных и других услуг.
Также следует учесть, что обычно стоимость обслуживания карт с кешбэком выше. При этом в одном и том же банке комиссии могут отличаться для карточек с разными видами кешбэка.
Как выбрать кешбэк-программу
Если хочется получать максимум выгоды, нужно тщательно оценить доступные предложения. Также потребуется выполнить некоторые расчеты, чтобы подобрать лучшее для себя предложение.
Шаг № 1. 1-2 месяца следить за своими расходами
Можно создать обычную таблицу в Excel или установить специальное мобильное приложение для учета расходов. Далее нужно фиксировать все покупки в различных категориях, например, «Супермаркеты», «Одежда и обувь», «Развлечения», «Детские товары» и др. Это позволит понять, куда уходит большая часть денег, и где удастся получить крупный кешбэк.
Например, муж Ольги ездит на машине не только на работу, но и дачу в выходные. После расчетов стало понятно, что расходы на бензин существенные. Следовательно, будет выгодно получать кешбэк в категории «АЗС», чтобы хотя бы частично компенсировать потраченные средства.
Также следует учесть крупные, но непостоянные траты — покупка билетов, оплата гостиницы и др. Их нужно добавить в отдельную строку. Вероятно, специально для них есть смысл оформить отдельную карточку.
Шаг № 2. Выбрать оптимальный вид кешбэка
После выбора категорий кешбэка нужно определиться со способом выплаты вознаграждения: рублями, бонусами или милями.
Например, Ольга с семьей ездит в отпуск на автомобили, поэтому ей нет смысла оформлять карту с милями. В городе нет магазинов, принимающих к оплате бонусы, а конвертация их в реальные деньги невыгодна. Это значит, что оптимальным вариантом станет кешбэк в виде реальных денег.
А вот Ольгина подруга Алина, наоборот, специально копит бонусы на протяжении 3-4 месяцев, чтобы потом расплатиться ими в обувном магазине.
Шаг № 3. Сравнить предложения нескольких банков
В завершении останется изучить актуальные предложения разных банков. Нужно узнать, если ли возможность начисления повышенного кешбэка в категориях, на которые приходится существенная часть бюджета.
Иногда размер вознаграждения зависит от трат — чем больше покупать, тем больше возвращается. Например, Ольга покупает продукты на рынке за наличные. Хоть на это и уходит большая часть бюджета, на кешбэке это никак не отразится.
Важно учитывать нюансы, из-за которых выгоды не будет. К примеру, в некоторых банках нет кешбэка для зарплатных клиентов. А иногда требуется выполнить определенные условия: совершить покупки минимум на 10 000 рублей за месяц или поддерживать остаток не менее 30 000 рублей. Если этого не сделать, обслуживание карты будет платным. Из-за этого выгоды от кешбэка окажется меньше или вовсе не будет.
Ольга решила, что лучше оформить карту с увеличенным вознаграждением в категории «Автозаправки». Она сравнила выгоду и расходы на обслуживание «пластика» в пяти банках и выбрала оптимальный вариант. Если расплачиваться за бензин и некоторые другие покупки этой карточкой, в месяц будет возвращаться 1 500-2 000 рублей. Этих средств достаточно на оплату курсов дизайна, о которых Ольга давно мечтает.