У каждого может возникнуть потребность в дополнительных средствах, например, чтобы оплатить медицинские услуги, купить автомобиль, сделать ремонт в квартире или на даче. Самый простой способ решения проблемы — оформление кредита. Но при этом важно придерживаться определенных рекомендаций, чтобы не угодить в долговую яму.
Правило №1. Трезво оценивать финансовые возможности
Не стоит подавать заявку на кредит сразу после того, как эта мысль придет в голову. Прежде следует подумать, действительно ли имеется острая необходимость в дополнительных деньгах или без них вполне можно обойтись.
Важно определиться и с тем, как будет погашаться долг: не стоит надеяться на зарплату, нужно учесть и возможные форс-мажоры, способные привести к снижению уровня дохода — например, серьезное заболевание или неожиданное сокращение на работе. Необходимо заранее решить, как возвращать деньги в таких обстоятельствах.
Особенно осторожным нужно быть при оформлении ипотеки и иных кредитных продуктов на крупную сумму и длительный срок. Чтобы не столкнуться с проблемами, рекомендуется потратиться на страховку. Тогда при попадании в сложную жизненную ситуацию задолженность будет погашена страховой фирмой.
Правило №2. Тщательно изучать предложения
Не стоит выбирать банк только потому, что понравился его рекламный ролик или из-за того, что ближайшее отделение находится в соседнем доме. Необходимо внимательно ознакомиться со всеми доступными на предложениями и сравнить их друг с другом, чтобы отыскать самый выгодный вариант. При подборе нужно в первую очередь учитывать следующие факторы:
- величину ставки;
- максимальный срок кредитования;
- размер штрафов и пеней, которые начисляются в случае образования просрочки;
- стоимость страховки.
Важно обратить внимание и на требования к потенциальным заемщикам: в ином случае можно получить отказ (например, из-за недостаточного уровня дохода или продолжительности трудового стажа), что приведет к ухудшению кредитной истории и снижению вероятности одобрения новых заявок.
Если планируется вносить ежемесячные платежи наличными через банкоматы, стоит узнать, где располагаются ближайшие отделения банка. Как правило, соответствующую информацию можно найти на официальном сайте кредитно-финансовой организации.
Стоит связаться со службой поддержки выбранного банка, поинтересоваться о наличии льготных программ и узнать условия по ним. Не лишним будет также проверить репутацию кредитно-финансовой организации, ознакомившись с отзывами действующих клиентов на специализированных площадках.
Правило №3. Помнить о своих правах
Обращаться следует только в те банки, которые работают по лицензии ЦБ РФ — ее наличие можно проверить на сайте финансового регулятора. В ином случае можно взять деньги у черных кредиторов, которые не соблюдают требования законодательства — например, устанавливают грабительские ставки, начисляют астрономические штрафы по надуманному поводу, не стесняются прибегать к запугиванию и насилию, чтобы убедить вернуть средства (в таких ситуациях нужно незамедлительно написать заявление в полицию).
При возникновении финансовых трудностей не стоит просто ждать, пока образуется просрочка: заемщики вправе подать в банк заявление о предоставлении кредитных каникул — это отсрочка платежей на срок до полугода (но потребуется документально подтвердить, что уровень дохода снизился не менее чем на 30%).
Также кредитно-финансовые организации обычно идут навстречу клиентам, не допускавшим ранее просрочек, и предлагают реструктуризацию — изменение условий договора. Чаще всего это предполагает снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Итоговая переплата вырастет, зато удастся избежать просрочки и связанных с ней проблем — начисления штрафов и пеней, судебных разбирательств, ареста счетов и конфискации имущества.
Главное при возникновении денежных проблем и образовании просрочки не скрываться от банка и не игнорировать поступающие от него СМС и звонки. В ином случае кредитно-финансовая организация может решить, что клиент не собирается исполнять свои обязательства, и сразу же подаст иск в суд.
Правило №4. Тщательно изучать договор
Перед подписанием кредитный договор нужно внимательно прочитать — это поможет избежать множества проблем в будущем. Важно понимать, на каких условиях выдаются деньги, в течение какого срока нужно погасить долг, какие санкции предусмотрены за просрочку, имеются ли дополнительные платные услуги (например, страховка).
Если какие-либо формулировки в договоре непонятны, не нужно стесняться задавать вопросы менеджеру банка. Подписывать документ стоит, только если все описанные в нем условия кажутся приемлемыми.
Правило №5. Своевременно вносить платежи
Необходимо строго придерживаться сформированного банком графика платежей. Откладывать до последнего момента не стоит: при внесении средств через банкомат деньги могут поступить на счет не сразу, а лишь через 5 дней, что иногда приводит к образованию просроченной задолженности.
Чтобы не пропустить очередной платеж, рекомендуется сделать пометку в ежедневнике или установить напоминание на телефоне — это особенно полезно, если кредитов несколько и есть риск запутаться в датах внесения средств.
Если есть возможность, стоит прибегнуть к досрочному погашению, хотя бы частичному. Это в любом случае поможет снизить итоговую переплату за счет уменьшения размера основного долга.
Свободные средства также можно просто положить в копилку: они пригодятся, например, в случае неожиданного увольнения, когда станет нечем платить по кредиту.
Правило №6. Проверять, действительно ли долг погашен полностью
После внесения последнего платежа следует запросить у банка справку об отсутствии задолженности — этот документ защитит от любых претензий кредитно-финансовой организации в будущем, если, например, из-за технического сбоя кредит будет отмечен в базе данных как непогашенный.
Также стоит проверить, появилась ли в кредитной истории запись о закрытии долга — иногда банки забывают отправить в БКИ соответствующую информацию, что может привести в будущем к сложностям с оформлением, например, ипотеки или даже микрозайма. Дважды в год запросить отчет по КИ можно бесплатно.