Накопление 1 000 000 рублей — непростое дело, к которому следует подойти с особой ответственностью. Цифра условная. Кому-то достаточно 500 000 рублей на уплату первоначального взноса по ипотеке или покупку подержанной машины. Важна не сама сумма, а то, что в любом случае она внушительная, а ее накопление может занять некоторое время. Именно поэтому важно действовать правильно.
Отложить деньги на дорогостоящую покупку реально даже со скромными доходами. Бывает так, что даже при зарплате в 200 000 рублей и более человек тратит все до копейки, а до ближайшей зарплаты сидит без денег. Конечно, уровень дохода влияет на количество потребности, и может казаться, что не на чем сэкономить. Однако это не всегда так: достаточно откладывать определенную часть дохода, даже небольшого, для накопления необходимой суммы. Но понадобится:
- настроиться на то, что накопление средств займет много времени;
- грамотно распланировать финансы;
- регулярно откладывать деньги на достижение цели;
- четко оптимизировать траты;
- приумножать отложенные средства.
Если соблюдать эти правила, удастся накопить солидную сумму денег. Приведем пошаговую инструкцию о том, как правильно все сделать.
Шаг № 1. Финансовое планирование и постановка цели
Учет доходов и расходов, формулирование четкой цели — первое, что необходимо сделать. Нужно оценить, какая сумма и к какому сроку нужна. Тогда станет понятно, сколько денег потребуется откладывать каждый месяц. Следует прикинуть, посильно ли это для своего бюджета. Если нет — увеличить срок накоплений или подкорректировать свою цель. Вероятно, можно купить авто попроще или квартиру на окраине города.
Например, цель — накопить деньги на уплату первоначального взноса в размере 15% от стоимости недвижимости. Рассмотрим 2 варианта: покупка квартиры за 2 млн и за 6 млн рублей.
| Пример № 1 | Пример № 2 | |
| Нужная сумма | 300 000 рублей | 900 000 рублей |
| Срок достижения цели | 3 года | 5 лет |
| Ежемесячный доход | 50 000 рублей | 80 000 рублей |
| Ежемесячные сбережения | 8 300 рублей | 15 000 рублей |
Так как на накопление средств уйдет несколько лет, важно учитывать следующие моменты:
- Инфляция. Из-за нее сбережения со временем обесцениваются. Однако если хранить деньги не «под матрасом», а, к примеру, положить на пополняемый банковский вклад с солидным процентом, удастся их защитить.
- Непредвиденные расходы. В любой момент могут возникнуть незапланированные траты, поэтому отложенная сумма окажется меньше. Именно поэтому следует подобрать такие способы хранения средств, чтобы не было возможности ими воспользоваться. Это может быть как срочный депозит, так и облигации Минфина.
- Дисбаланс в текущих доходах и расходах. Нужно учесть потенциальные риски, из-за которых может не быть возможности откладывать столько денег, сколько изначально было запланировано.
Шаг № 2. Расчет размера ежемесячных сбережений
Когда цель четко поставлена и спланированы финансы, можно перейти к следующему этапу — определиться, какую сумму понадобится откладывать ежемесячно. Важно помнить, что не получить очень быстро накопить много денег. Процесс схож с диетой: если хочется скинуть 10 кг, на это не хватит недели, даже если полностью отказаться от еды. Но это плохо отразится на здоровье и будет риск сорваться съесть все, что попадется под руку.
Аналогично с деньгами: если откладывать большую часть заработка и на всем экономить, результатом станет срыв и дисбаланс. Эксперты рекомендуют отправлять в накопления не более 20-30% от заработка при условии, что нет действующих кредитов. Именно поэтому важен расчет, планирование и четкое следование плану на протяжении нескольких лет.
Так, если взять пример с накоплением средств на первый взнос по ипотеке, в первом случае понадобится откладывать 8 300 рублей (17% от зарплаты в 50 000 рублей), во втором — 15 000 рублей (19% от дохода в 80 000 рублей). При условии, что деньги будут каждый месяц отправляться на пополняемый счет со ставкой 4,4% годовых, за весь срок (3 и 5 лет) удастся накопить 320 000 и 1 000 000 рублей соответственно.
Важно откладывать запланированную сумму сразу после поступления зарплаты или иного дохода, и только после этого планировать другие траты. Поначалу будет сложно, но постепенно это войдет в привычку. Чтобы оптимизировать процесс, можно подключить автоматическое перечисление нужной части дохода на отдельный счет.
Шаг № 3. Оптимизация расходов
Самый сложный шаг. Нужно составить перечень всех доходов и расходов, затем проанализировать их и оптимизировать бюджет. Но для этого придется поменять привычки. Будет непросто, но без этого никак не достичь запланированного.
Приведем примеры оптимизации:
- Максим обедает в ресторане на первом этаже бизнес-центра. На это ежедневно уходит около 400 рублей. От данной статьи расходов вполне можно отказаться. Траты на приготовление домашнего обеда гораздо меньше — примерно 50 рублей. Максим стал брать еду в контейнере из дома и сэкономил 7 000 рублей за месяц.
- Максим ездил на работу и домой на такси. В день он тратил на это 400 рублей. Но он решил оптимизировать расходы и купил проездной за 2000 рублей. Ежемесячная экономия составила 6 000 рублей.
- Максим курил, но решил бросить ради здоровья и сохранения финансов. Это помогло ему спасти около 2000 рублей от заработка.
Таким образом, за счет изменения своих привычек Максим освободил 15 000 рублей от ежемесячного дохода и даже улучшил образ жизни. Конечно, пример условный, и могут быть другие источники для экономии. Оптимизировать бюджет под силу всем, главное, проанализировать траты и отказаться от лишнего. Но даже если накопление необходимой суммы требуется много времени лучше не лишать себя всех удовольствий. Если бывать в ресторане всего 1-2 раза в месяц, серьезных потерь для бюджета не будет, но зато процесс накопления денег не будет казаться пыткой.
Также следует придерживаться правил:
- Продолжать вести учет доходов и расходов после оптимизации бюджета. Можно вносить данные в обычную таблицу в Excel или установить специальное приложение на смартфон.
- Пользоваться разными инструментами для сохранения и приумножения средств. Например, карта с кешбэком, налоговый вычет, товары по акциям.
- Некоторые расходы можно урезать, а не полностью исключать. К примеру, дешевле заказывать продукты в гипермаркете, чем покупать в супермаркете у дома. И желательно ходить за покупками сытым и со списком — это исключит риск импульсивных трат.
Шаг № 4. Выбор финансовых инструментов
Ускорить достижение цели и застраховаться от потенциальных рисков — очень важный шаг. Нужно научиться сохранять деньги правильно, а не дома «под матрасом», чтобы не было соблазна потратить их на что-то другое. Кроме того даже при незначительной инфляции деньги со временем обесцениваются. Чтобы защитить их, можно использовать следующие финансовые инструменты:
- Вклад. Один из самых простых и безопасных способов сбережения и приумножения денежных средств. Только нужно помнить, что в одном банке лучше хранить не более 1,4 млн рублей. Если денег больше, лучше раскидать их по нескольким депозитам в разных финансово-кредитных организациях. В таком случае можно не переживать о потере средств, так как в случае банкротства банка Агентство по страхованию вкладов компенсирует все в течение двух недель. А если подобрать вклад с высокой ставкой, тогда удастся покрыть инфляцию.
- Ценные бумаги. Этот вариант рискованный, но можно подобрать наиболее надежные инструменты, например, купить облигации Минфина или крупных надежных предприятий — вероятность дефолта по ним маловероятна.
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Инструмент подходит новичкам, так как есть возможность вкладывать маленькие суммы и доверить управление ими профессионалу. ПИФы могут отличаться: деньги могут вкладывать в покупку ценных бумаг, государственных облигаций, драгоценных металлов и даже недвижимости. Это хорошее вложение, но важно помнить, что чем выше возможный доход, тем рискованнее инвестирование. Также придется отдать часть дохода ПИФу в качестве вознаграждение за управление активами.
- Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Подходит как для прямого инвестирования в акции и облигации, так и для приобретения паев ПИФов. Одно из преимуществ ИИС в возможности получения налогового вычета — уменьшение суммы налога на прибыль от инвестирования или возврату уже уплаченного налога. Однако воспользоваться льготами можно лишь в том случае, если счет был открыт не менее трех лет.
- Договор накопительного страхования жизни. Инструмент популярен из-за большей доходности, чем по банковским вкладом. Также можно будет оформить налоговый вычет на доход от долгосрочных накоплений. Но есть существенный минус — деньги не застрахованы государством.
Накопление 1 000 000 рублей — непростая, но достижимая цель. Главное все четко рассчитать, составить план и строго его соблюдать. Постепенно откладывание денег войдет в привычку. После достижения запланированного можно поставить более серьезную финансовую цель и сделать все необходимое для ее достижения. Важно помнить о росте и развитии. Иногда есть смысл потратить на образование, чтобы упростить работу или увеличить уровень дохода.