По данным Центробанка, каждый третий россиянин имеет хотя бы один действующий кредит. То есть свыше 40 млн граждан должны банкам. Однако не все заемщики погашают долги раньше срока, чтобы снизить итоговую переплату. Разберемся, как нужно досрочно погашать кредит.
Как правильно погасить кредит раньше срока
Не все заемщики знают о своем праве на частичное досрочное погашение кредита. Но именно за счет него удастся существенно уменьшить переплату по процентам. Главное помнить о следующих правилах:
- Погасить раньше срока можно ипотечный, потребительский и любой другой кредит. Можно внести любую сумму сверх очередного платежа в любую дату, если иные условия не указаны в договоре.
- Подать заявление можно в отделении банка или на его официальном сайте. Это нужно делать перед каждым внесением платежа.
- Следует подать запрос во время 09:00 до 17:00 (столько длится операционный день).
- Сумма поступает в счет выплаты основного долга. Если вносить платеж по графику, деньги направляются на выплату тела кредита и процентов.
- Нужно по-прежнему вносить платежи по графику. Например, если он составляет 10 000 рублей, а в счет «досрочки» заемщик планирует внести еще 20 000 рублей, то в этом месяце общий платеж составит 30 000 рублей.
- Финансово-кредитные организации не вправе взимать комиссию за использование данной опции.
- Сумма страховых взносов зависит от размера долга, поэтому следует предоставить сведения о досрочном погашении в страховую фирму и в банк (он добавит в базу актуальные данные по страховке).
- По кредиткам данная процедура не предусмотрена. Если после окончания грейса заемщик хочет внести сумму сверх минимального платежа, ее нужно просто перевести на кредитный счет. Средства автоматически будут направлены на погашение задолженности.
Обычно в функционале личного кабинета клиента присутствует калькулятора для расчета новых условий кредитования после частичного досрочного погашения. Если запланировано несколько таких платежей, стоит воспользоваться им.
Следует помнить о том, что после подачи запроса на оказание услуги сотрудник банка должен предоставить обновленный график платежей. При оформлении заявки в дистанционном режиме документ появится в личном кабинете и придет на электронную почту. Только после ознакомления с ним нужно подписать договор.
Что лучше: платить меньше или погасить кредит раньше
Как правило, заемщик может выбрать частичное досрочное погашение или одну из опций на выбор:
- уменьшение ежемесячного платежа с сохранением прежнего срока выплат;
- сокращение периода кредитования без изменения размера платежей.
Нельзя однозначно ответить на вопрос, какой из этих вариантов выгоднее. Важно учитывать количество запланированных досрочных погашений, сумму платежей и первоначальные условия по договору. Также стоит рассчитать выгоду на онлайн-калькуляторе.
Приведем примеры расчетов.
Пример №1
Вадиму осталось выплатить по кредиту 125 000 рублей за 2 года. У него есть сбережения для покрытия около 30% от задолженности, но нет уверенности в том, что такая стратегия позволит сэкономить значительную сумму. Кроме того, ежемесячный платеж составляет около 6 000 рублей.
Если дальше вносить платежи по графику, переплата составит более 23 000 рублей. Если направить на частично-досрочное погашение 41 000 рублей, переплата снизится почти до 11 000 рублей.
Если сформирована финансовая подушка и есть возможность выделить определенную сумму на частично досрочное погашение, лучше воспользоваться ею. Это сократить ежемесячный платеж и позволит уменьшить переплату.
Пример №2
Андрей взял в банке потребкредит на сумму 1,5 млн рублей со сроком погашения в 7 лет. Он не собирается досрочно погашать задолженность и уже год ежемесячно вносит платеж в 28 000 рублей. По договору доступно только уменьшение ежемесячного взноса, а текущий платеж для мужчины комфортен.
Позже у Андрея появилась возможность вносить на счет кредитора более крупные суммы. Согласно расчетам, без «досрочек» общая переплата за весь срок составит почти 2,4 млн рублей.
Если на протяжении 2-х лет вносить каждый месяц по 60 000 рублей (28 000 рублей — платеж по графику, 32 000 рублей — сумма в счет выплаты основного долга), то к четвертому году кредитования платеж в месяц снизится до 9 000 рублей.
Далее Андрей продолжает ежемесячно уплачивать 60 000 рублей, но теперь уже 51 000 рублей идет на закрытие тела кредита. За счет этого срок выплат сокращается почти на 2 года, переплата — до 30% (до 1,9 млн рублей). Если бы мужчина вносил более крупные суммы с первого года, переплата была бы ниже.
Таким образом, чтобы максимально сэкономить, следует разницу между первоначальной и уменьшенной суммой платежа прибавлять к сумме досрочного погашения.
Пример №3
Ольга получила кредит на 500 000 рублей на 5 лет. Тогда у нее была неидеальная кредитная история, поэтому банк предложил высокую процентную ставку. Ежемесячный платеж составил 14 500 рублей.
Если регулярно вносить на счет кредитора вдвое больше, 50% из этих средств пойдет на «досрочку». Это позволит:
- сократить срок кредитования в 2 раза и снизить переплату до 120 000 рублей;
- уменьшить период выплат на 2 года, переплату — до 143 000 рублей.
Если был взят кредит на 5 и более лет под высокий процент, но со временем финансовое положение улучшилось, лучше воспользоваться частичным «досрочкой». В итоге сократиться срок и общая переплата по процентам.