Практически у каждого современного банка имеется собственная скоринг-система, предназначенная для оценки благонадежности потенциальных клиентов. Это позволяет кредитно-финансовым организациям принимать по заявкам на кредитные продукты взвешенное решение, основанное на статических данных.
Считается, что финансовое поведение у людей с похожими привычками одинаковое, поэтому потенциального заемщика сравнивают по различным критериям с другими клиентами, чтобы предсказать, насколько ответственно он будет походить к исполнению своих обязательств и насколько велик риск невозврата выданных средств.
Как правило, у банков есть сразу несколько скоринг-систем, предназначенных для определенных категорий клиентов или кредитных продуктов. По каждому критерию начисляется определенное количество баллов. Затем все баллы суммируются: чем больше итоговое значение, тем выше вероятность одобрения.
При расчете скоринг-системы учитывают данные из самых разных источников:
- Кредитная история — позволяет узнать о текущем показателе долговой нагрузки, количестве оформленных кредитов, обращениях в МФО (некоторые банки расценивают это как признак финансовых проблем), ответственности при исполнении долговых обязательств (наличие просрочек существенно снижает вероятность одобрения — но все зависит от их суммы и продолжительности), заявках и решениях по ним. Обычно кредитно-финансовые организации принимают в расчет данные лишь за последние 2-3 года.
- Данные, указанные заявителем в анкете — в первую очередь банки учитывают уровень дохода (чем выше, тем лучше); место проживания (к людям из городов-миллионников отношение более лояльное, чем из небольших населенных пунктов или сельской местности); возраст (у студентов и пенсионеров меньше всего шансов на одобрение, поскольку они не имеют высокого дохода); семейное положение (граждане, состоящие в браке, обычно более ответственно исполняют финансовые обязательства), профессию, должность и место работы (тот, кто занимает высокий пост, может рассчитывать на то, что по заявке, скорее всего, будет принято положительное решение).
- Параметры кредитования — если потребкредит или ипотека оформляется на максимально возможный срок, то банк может решить, что человек подстраховывается, потому что не имеет стабильного дохода.
- Собственная база данных — если заявку подает действующий клиент кредитно-финансовой организации. Банку известно об уровне дохода гражданина и наличии у него ценного имущества (если, к примеру, им была оформлена страховка на машину или квартиру). Также будет оцениваться и финансовое поведение (на основе истории операций).
Банки также могут учитывать информацию, которая хранится в государственных базах данных — но только с согласия потенциального клиента. Если последний отказывает, это может вызвать подозрения — тогда высока вероятность, что заявка будет отклонена.
Например, кредитно-финансовые организации могут запросить у Социального фонда сведения об уровне дохода потенциального заемщика, у ФНС — о наличии собственного бизнеса, у ФССП — об исполнительных производствах (по просроченным кредитам или алиментам), у МВД — о штрафах, у Росреестра — о находящейся в собственности недвижимости.
Также банки могут принимать во внимание и любую иную дополнительную информацию — например, посты в аккаунтах в социальных сетях. У человека, размещающего семейные фотографии, сделанные во время отпуска за границей, больше шансов получить кредит, чем у того, кто постит себе на страницу агрессивные высказывания, странные картинки или скриншоты из игр.
Иногда банк также запрашивает скоринговый балл у сотового оператора, который знает, сколько времени клиент проводит в Интернете, сколько тратит на мобильную связь, пользуется ли роумингом (то есть может ли позволить себе отдых за рубежом). Кредитно-финансовой организации и в этом случае следует сначала запросить разрешение на получение нужных данных.
Все критерии, учитываемые скоринг-системой, имеют свой вес, а соответственно, оказывают разное влияние на итоговую оценку — например, состояние КИ более важно, чем место проживания. Но банки держат информацию о весе каждого критерия в секрете, чтобы этим не воспользовались злоумышленники — для повышения вероятности одобрения заявки.