При подборе подходящего кредитного продукта многие люди учитывают лишь размер ежемесячного платежа и величину процентной ставки. Однако этого недостаточно для оценки привлекательности предложения — нужно знать полную стоимость кредита.
Согласно закону, под ПСК подразумеваются все расходы, которые несет заемщик в течение срока кредитования, что позволяет ему понять, действительно ли предложение банка выгодно.
При расчете ПСК учитываются:
- основной долг;
- проценты;
- дополнительные расходы, предусмотренные договором.
В ПСК не включают:
- пени и штрафы;
- дополнительные расходы, зависящие от действий заемщика (например, он может подключить страховку, которая не указана в договоре).
Банки указывают ПСК в описании к кредитному продукту. Показатель можно вычислить и самостоятельно — для этого существуют специальные онлайн-калькуляторы. Но итоговый результат может немного отличаться от реального — в зависимости от того, какой метод расчета использует конкретная кредитно-финансовая организация.
Если полная стоимость кредита по одному предложению не устраивает, нужно просто подобрать другое, более выгодное — на фоне жесткой конкуренции на рынке банки часто организуют различные акции, выдавая кредиты на очень привлекательных условиях.
ПСК может измениться еще до полного погашения долга — такое происходит, например, при реструктуризации, когда корректируются условия заключенного с банком договора. Обычно заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, просят увеличить срок кредитования, чтобы снизить размер ежемесячного платежа — но это одновременно приводит и к росту итоговой переплаты.