Овердрафт — это опция, которая позволяет списать с карты больше денег, чем на ней есть в момент платежа, а затем вернуть долг после поступления зарплаты. По сути овердрафт является одной из форм кредитования, но с другими условиями: банк заранее устанавливает лимит и процентную ставку. Иногда предоставляется льготный период, до завершения которого можно покрыть перерасход без уплаты процентов. Если не вернуть деньги своевременно, банк начислит штраф и пени за просрочку.
Обычно овердрафтом пользуются для покрытия непредвиденных расходов или если просто не хватило денег до зарплаты. Если лимита достаточно, то можно совершить крупную покупку.
Однако овердрафт отличается от обычного потребительского кредита и кредитной карты.
Особенности овердрафта
Услуга предоставляется только держателям дебетовых карт: зарплатных или обычных, на которые регулярно зачисляются деньги. Для банка это является гарантией того, что клиент погасит задолженность без задержек.
Реже доступно подключение овердрафта на кредитке. В таком случае можно потратить сверх кредитного лимита установленную сумму.
У овердрафта есть еще ряд отличий:
- Срок. Кредит можно взять на несколько лет, а погашать задолженность по кредитке можно на протяжении нескольких месяцев. На закрытие долга по овердрафту обычно отводится месяц, реже — два. Если к этому моменту вернуть потраченную сумму, в будущем при необходимости снова можно уйти в минус.
- Сумма. Размер кредита и лимита по кредитной карте может в разы превышать уровень дохода. По овердрафту банки готовы предоставить сумму в размере двухмесячной зарплаты клиента.
- Размер платежа. Погашать кредит и задолженность по кредитке нужно постепенно, чаще всего путем внесения равных платежей в соответствии с графиком. То есть на возврат денег может уйти довольно много времени. В случае с овердрафтом списание происходит автоматически и в полном объеме сразу после зачисления средств.
- Процентная ставка. По овердрафту она выше, чем по потребкредитам и кредиткам. Но с учетом короткого срока погашения переплата несущественная. Некоторые банки предоставляют льготный период — при погашении долга до его окончания (чаще всего это до 30 дней) проценты не начисляются.
Преимущества овердрафта
Выгода от использования опции заключается в следующем:
- Не придется выпускать кредитку и платить за ее обслуживание. Можно оплачивать покупки с зарплатной карточки.
- После подключения овердрафта можно воспользоваться им сколько угодно раз на протяжении года или до конца срока действия «пластика». Точный срок зависит от конкретного банка.
- Не нужно следить за сроком погашения долга, так как он спишется автоматически сразу после зачисления зарплаты или других денежных поступлений.
- Переплата по процентам незначительная, поскольку банки предоставляют овердрафт на короткий период.
Как подключить овердрафт
Услуга доступна людям с постоянной работой, хорошей кредитной историей и регистрацией в регионе обслуживания банка. Для подключения овердрафта необходимо обратиться в свой зарплатный банк.
Размер овердрафта устанавливается индивидуально после оценки платежеспособности клиента. При этом срок погашения задолженности и процентная ставка одинаковые для всех.
Если в своем банке нет такой опции, можно перевести зарплату в другую финансово-кредитную организацию и сообщить данные новой карточки в бухгалтерию по месту работы.
Некоторые банки автоматически подключают овердрафт зарплатным клиентам, если данное условие предусмотрено договором. Если не хочется влазить в долги, можно договориться с банком об отключении опции или установке нулевого лимита.
В каких случаях овердрафт появляется без согласия клиента
Овердрафт бывает техническим (неразрешенным). Он может активироваться автоматически как по дебетовой, так и по кредитной карте. Такое происходит из-за системного сбоя, особенностей работы платежной системы, при возникновении задолженности за годовое обслуживание или если банк по ошибке повторно списал платеж.
Еще причина может быть в колебании курса валют. Например, после оплаты покупки за границей деньги списываются не сразу, а через несколько дней. Если за это время курс валюты вырос, а карточка рублевая, со счета спишется более крупная сумма, поэтому баланс может стать отрицательным.
Как правило, на погашение долга отводится определенный, например, месяц. Если не выполнить условие, начисляются проценты и штрафы. Чтобы избежать переплаты, лучше сразу узнать в банке, сколько длится льготный период. Если он отсутствует, важно следить за состоянием счета или вовремя положить на карточку нужную сумму.