Порой человек сталкивается с отказом в выдаче кредита или в приеме на работу: причины бывают разными, но нередко это связано с плохой кредитной историей. Многих интересует: что же она из себя представляет и реально ли ее улучшить?
Что такое КИ
В кредитной истории содержатся сведения обо всех финансовых обязательствах конкретного гражданина:
- кредиты — их статус, дата оформления и сумма задолженности;
- заявки (причем не только принятые, но и отклоненные или отмененные);
- все платежи (как внесенные своевременно, так и просроченные);
- статус в сделке с банком (заемщик, созаемщик, поручитель).
КИ хранится в бюро кредитных историй, а данные, из которых она формируется, передают банки и МФО, которые могут сотрудничать как с одним БКИ, так и с несколькими. Поэтому для получения полного отчета может потребоваться одновременно обратиться в разные бюро.
Как выглядит кредитная история
Структура КИ включает в себя следующие части:
- Титульную — содержит сведения о владельце (ФИО, паспортные данные, СНИЛС и ИНН).
- Основную — тут указана полная информация о кредитах (в том числе просроченных) и иных долгах (например, по жилищно-коммунальным услугам или алиментам) и кредитный рейтинг.
- Закрытую — содержит сведения о запросах КИ; банках и МФО, в которых были оформлены договоры; коллекторских агентствах, перекупивших просроченные задолженности.
- Информационную — тут указана информация по заявкам и решения по ним, а также список просрочек, допущенных не менее 2-х раз подряд за 120 дней.
Кроме того, КИ также содержит информацию о статусе самозапрета на получение кредитов — если последний активен, то заявку не одобрит ни один банк.
Кто запрашивает КИ
Интерес к кредитной истории проявляют:
- Банки и микрофинансовые организации — чтобы оценить благонадежность потенциального клиента.
- Страховые компании. Люди, постоянно допускающие просрочки, чаще попадают в аварии — это учитывается при расчете стоимости полиса.
- Сервисы каршеринга. Злостным неплательщикам вряд ли разрешат взять машину в аренду.
- Потенциальные работодатели — для оценки ответственности соискателя.
Последнее чаще всего происходит при трудоустройстве в банки, государственные организации, крупные компании. Наличие просрочек, как правило, ведет к отказу.
Зачем следить за кредитной истории
Следить за состоянием КИ важно в первую очередь для того, чтобы адекватно оценивать шансы на одобрение нового кредита и рассчитывать стоимость страхового полиса.
Также это поможет понять причину отказа в трудоустройстве или предоставлении автомобиля в аренду и позволит своевременно узнать о кредитах, оформленных мошенниками, и об ошибках (например, в отчете иногда отображается ипотека, оформленная полным тезкой).
Как получить КИ
Для получения отчета из БКИ нужно действовать следующим образом:
- Узнать список бюро, в которых хранится кредитная история, подав соответствующее заявление через «Госуслуги».
- Зарегистрироваться на сайте каждого БКИ и подать запрос на получение отчета по электронной почте или в бумажном виде.
В первом случае это можно сделать бесплатно 2 раза в год, во втором — 1 раз.
Когда кредитная история обнуляется
Банки обязаны передавать в БКИ сведения (например, о внесенном ежемесячном платеже) в течение 3 рабочих дней. Бюро хранят данные на протяжении 7 лет — этот срок отсчитывается отдельно для каждого кредита с момента его погашения.
Как правило, при рассмотрении заявок банками и МФО учитывается кредитная активность потенциального заемщика не за все 7 лет, а лишь за актуальный срок — не более 2-3 лет (точное значение различается в зависимости от конкретного банка).
Можно ли улучшить КИ
Плохая кредитная история приводит к возникновению сложностей с оформлением потребкредитов, ипотеки, автокредитов, микрозаймов. В таком случае удалить записи о просрочках не удастся — придется погашать их и ждать, пока пройдет 7 лет.
Улучшить КИ можно, продемонстрировав ответственный подход к исполнению финансовых обязательств — например, оформляя займы на небольшие суммы и своевременно закрывая их. При таком подходе со временем кредитный рейтинг вырастет.
Чтобы не допустить дальнейшего ухудшения КИ, следует также своевременно оплачивать все штрафы и налоги и избегать образования долгов по алиментам или жилищно-коммунальным услугам. Уже через 2-3 года без просрочек можно рассчитывать на то, что банки начнут относиться более лояльно.