Многие заемщики направляют свободные средства на частичное погашение кредита. При этом банки часто предоставляют клиентам выбор — сокращение срока кредитования или уменьшение размера ежемесячного платежа. Чему же лучше отдать предпочтение?
Основные плюсы каждого варианта
Все зависит от того, чего именно хочет добиться заемщик. Если цель заключается в снижении размера итоговой переплаты, то стоит прибегнуть к сокращению срока. Дело в том, что банк начисляет проценты за каждый день пользования кредитными средствами — поэтому чем раньше вернуть деньги, тем больше удастся сэкономить (даже при частичном досрочном погашении, поскольку при этом все равно происходит уменьшение основного долга).
Еще один плюс — возможность возврата части средств за некоторые дополнительные услуги. К примеру, ипотечный заемщик ежегодно покупает полис страхования недвижимости: если полностью погасить долг по кредиту через 7 месяцев после этого, то можно запросить у страховой фирмы деньги за неиспользованный период — то есть за 5 оставшихся месяцев.
При уменьшении платежа тоже удастся снизить итоговую переплату — но не настолько значительно, как при сокращении срока, поскольку проценты все равно будут продолжать начисляться на протяжении всего периода кредитования.
К уменьшению платежа стоит прибегнуть, если финансовая нагрузка на бюджет слишком высока — например, из-за увеличения размера регулярных расходов после рождения ребенка. Часто это позволяет избежать просрочки и связанных с ней проблем — начисления штрафов и пеней, разбирательств в суде, ареста счетов и имущества: нужно лишь добиться того, чтобы на покрытие текущих кредитных обязательств уходило не более 30% ежемесячного дохода.
Когда лучше погашать кредит
Чем раньше внести средства, тем больше удастся сэкономить — банк сразу выполнит перерасчет размера основного долга, поэтому будет начислено меньше процентов.
Во второй половине срока кредитования заемщик уже оплатит большую часть процентов (при аннуитетной схеме погашения), поэтому переплата снизится, но, скорее всего, совсем незначительно.
Важно помнить о том, что досрочный платеж не отменяет ежемесячный — поэтому следует оставить средства для внесения второго: в ином случае образуется просроченная задолженность.
Всегда ли выгодно досрочное погашение
Для оценки потенциальной выгоды следует сравнить процент по кредиту с текущими ставками по вкладам. Например, ипотека была оформлена под 7% и до конца срока кредитования осталось 3 года, а банки предлагают 15% по депозитам, открытым на 3 года: при таких условиях доход от сбережений, лежащих на вкладе, окажется больше, чем экономия за счет досрочного закрытия долга.
Самостоятельно рассчитать выгоду нелегко, поэтому стоит просто воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами — кредитными и депозитными.
Следует учитывать и иные обстоятельства. К примеру, машина, которую планируется продать, была куплена в автокредит: тогда реализовать транспортное средство, выступающее в качестве залога, без согласия со стороны банка не удастся. А после досрочного погашения долга автомобилем можно будет распоряжаться как угодно.
Досрочно погасить кредит заемщик вправе в любой момент — никаких штрафов и иных санкций за это быть не может. Но следует учитывать, что некоторые банки не предоставляют выбора между сокращением срока и уменьшением платежа.
Также важно заранее уведомить кредитно-финансовую организацию о досрочном погашении: в ином случае со счета будет списана только сумма, требуемая для внесения ежемесячного платежа.