При получении кредита люди планируют своевременно вносить платежи за счет постоянной зарплаты и даже выполнять частично-досрочное погашение после начисления премий. Не у всех есть финансовая подушка на случай форс-мажоров. Если лишиться стабильного заработка, внесение платежей станет проблематичным или вовсе невозможным. После потери работы важно действовать правильно, чтобы не усугубить ситуацию. Расскажем, что в этом случае делать с кредитом.
Как решить проблему с выплатой кредита
Существует несколько законных вариантов решения проблемы с кредитом, когда человек лишился работы или другого источника дохода. Рассмотрим подробно каждый из них.
Воспользоваться страховкой
Часто при выдаче кредита заемщикам предлагают оформить страхование от потери работы. При наличии такого полиса следует связаться с сотрудником службы поддержки банка. Ситуации, в которых полагается компенсация, могут отличаться в разных страховых компаниях и банках. Обычно в этот список входит потеря работы из-за следующих факторов:
- сокращение;
- ликвидация предприятия;
- увольнение после смены владельца;
- увольнение из-за обстоятельств, на которые работник не мог повлиять (призыв на срочную службу, выход предыдущего сотрудника из декрета).
Таким образом, не стоит надеяться на выплату после увольнение по собственному желанию или нарушение дисциплины. Если это любой пункт из этого списка, необходимо обратиться в банк или страховую фирму для подачи заявления, приложив к нему документ с подтверждением потери работы. Обычно требуется ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении и справка из Центра занятости о статусе безработного в поиске работы. Уточнить информацию можно в техподдержке банка или страховой.
Договориться с банком о реструктуризации
Если у заемщика возникли трудности с внесением платежей, он может обратиться в банк за реструктуризацией. Суть заключается в пересмотре условий договора в случае серьезных жизненных обстоятельств, которые можно подтвердить документально. В этот перечень входит и потеря заработка. При этом решение об оказании услуги принимается индивидуально. Нет 100% гарантии в смягчении условий выплат.
При обращении в банк понадобится предоставить следующие документы:
- копия трудовой книжки с записью об увольнении;
- выписка с Госуслуг в сфере занятости или документ из Центра занятости о статусе безработного в поиске работы.
В случае одобрения заявки на реструктуризацию банк предложить увеличить срок погашения задолженности, поэтому сумма ежемесячного платежа уменьшится. Но это приведет к увеличению переплаты.
Например, был взят кредит на 100 000 рублей под 12% в год. Чем продолжительнее срок кредитования, тем больше итоговая переплата:
- 6 месяцев — размер ежемесячного платежа составляет 17 255 рублей, а переплата 3 530 рублей;
- 12 месяцев — сумма ежемесячного платежа снизится до 8 885 рублей, но переплата достигнет 6 620 рублей.
Также следует учесть, что в кредитной истории появится запись о реструктуризации. Но при рассмотрении заявки банк воспримет ее лучше, чем просрочку.
Оформить кредитные каникулы
Банки предлагают взять кредитные каникулы на 1-6 месяцев. В течение этого периода не придется вносить платежи по кредиту, но будут начисляться проценты. При этом сохранится процентная ставка, но увеличится срок выплат. Сразу после окончания льготного периода придется погасить задолженность на дату обращения за услугой и начисленные проценты.
В данный момент возможность оформить каникулы есть у следующих категорий граждан:
- мобилизованные и участники СВО;
- жители населенных пунктов, где был введен режим ЧС;
- граждане, чей ежемесячный доход снизился более чем на 30% за последние 2 месяца по сравнению со среднемесячным доходом годом ранее.
Чтобы воспользоваться услугой, необходимо обратиться в банк с документами, подтверждающими потерю или уменьшение дохода.
Инициировать банкротство
Такую меру стоит рассматривать лишь в крайнем случае. Например, если долго не удается найти новую работу и в ближайшее время не появится возможность вносить платежи: не у кого занять нужную сумму, нет имущества для продажи и отсутствуют дополнительные источники дохода (например, прибыль от сдачи квартиры или дома в аренду).
Инициировать банкротство можно при сумме задолженности от 25 000 рублей. При долге свыше полумиллиона и пропуске платежей в течение трех месяцев это становится не добровольной, а обязательной процедурой. Если не подать заявление о признании финансовой несостоятельности, придется заплатить штраф в размере 1-3 тысяч для физических лиц, 5-10 тысяч рублей — для должностных.
Внесудебная процедура длится полгода. Если не будет выявлено счетов и имущества, которое можно конфисковать с целью закрытия долга, должник освобождается от исполнения кредитных обязательств. Однако он столкнется с негативными последствиями. Например, не сможет занимать руководящие должности и обязан будет сообщать будущим кредитором о статусе банкрота.