Алексею позвонил некий Владимир и попросил в ближайшее время погасить долг в полном объеме. Но мужчина удивился, так как он сумма меньше в 5 раз. И должен он не какому-то Владимиру, а конкретной микрофинансовой организации, в которой взял микрозайм. Незнакомец заявил, что выкупил просроченный долг и сказал, что в случае невозврата денег будет решать вопрос через суд. Для тех, кто столкнулся с такой же проблемой, как и Алексей, — расскажем, как правильно действовать и не переплатить лишнего.
Законна ли вообще продажа долгов
У банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК) есть право на продажу долгов своих клиентов. При этом новым кредитором может стать как другой профессиональный кредитор или коллектор, так и частное лицо — так, как произошло у Алексея.
Но это возможно, если заемщик:
- Допустил просрочку, например, на один месяц.
- Дал письменное согласие на переуступку задолженности. Например, когда поставил галочку в кредитном договоре возле строки о возможности продажи просроченного долга вместе с процентами и штрафами сторонней организации. Как правило, это пункт под номером 13 либо отдельный документ.
В случае с онлайн-займом аналогом ручной подписи в договоре выступает код, полученный в SMS или на электронную почту. Часто при вводе одной цифровой комбинации потенциальный клиент подписывает несколько документов, среди которых разрешение на продажу долга. Именно поэтому важно тщательно все изучить перед вводом кода из сообщения от банка, МФО или КПК.
Если кредитор хочет переуступить долг не другой организации, а предпринимателю или частному лицу, тогда есть дополнительное условие — заемщик должен дать отдельное согласие на продажу задолженности конкретному человеку.
Согласно ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у банков, МФО и КПК нет права на переуступку просроченного долга физическому лицу без разрешения, полученного от заемщика при выдаче займа. Но иногда такой документ предлагают подписать сразу после возникновения просрочки.
В статье 13 этого же закона отмечается, что у черных кредиторов нет права ни на продажу долгов, ни на самостоятельное взыскание. Однако они и не действуют в рамках закона, а выбивают деньги в прямом смысле. Чтобы не столкнуться с недобросовестными компаниями, перед получением займа важно убедиться в том, что он числится в государственном реестре (для проверки нужно перейти на официальный сайт Центробанка).
Важно! Заемщик может давать разрешение на продажу задолженности как другому профессиональному кредитору, так и коллектору или физическому лицу. Он обязан лишь исполнить требования по договору, то есть погасить кредит или займ.
Новый кредитор сообщил по покупке долга — как это произошло и что делать?
Если кредит или займ был взят в легальной финансово-кредитной организации и продажа долга случилась неожиданно, возможны следующие варианты:
- Ошибка. Нужно выяснить, есть ли отношение к долгу, который пытаются взыскать. Для этого следует сверить наименование организации, номер договора, дату и сумму. Если при себе нет договора, нужно попросить звонящего назвать полном ФИО и паспортные данные должника. Вероятно, кредит или займ брал однофамилец, а в базе случайно оказался неверный номер телефона. Если прояснить недоразумение, звонки прекратятся.
- Попытка мошенничества. Персональные данные оказались у злоумышленника и он выманивает деньги. Даже если незнакомец правильно назвал имя заемщика, название организации и номер договора, лучше закончить разговор. Далее следует перезвонить на официальный номер кредитора и уточнить, передавал ли он долг и кому. Если нет, стоит сообщить в полицию о попытке мошенничества.
Если кредитор продал долг другой компании или физлицу, варианты могут быть такие:
- Продажа долга с нарушениями. Банк, МФО или КПК продали просроченный долг без получения разрешения от заемщика. Тогда можно не взаимодействовать с новым кредитором и вносить платежи по прежнему графику. Также следует подать претензию организации, в которой был взят кредит или займ. Ответ должен прийти в течение 15 рабочих дней, при запросе дополнительных документов — 25 рабочих дней. Если кредитор не отреагирует в установленные сроки или его ответ не устроит, можно подать жалобу в интернет-приемную ЦБ РФ.
- Заемщик сам дал согласие. Но забыл об этом или не заметил, что подписал бумагу. Лучше попросить предъявить подписанный документ. Также это можно проверить самостоятельно на сайте компании, в которой были получены деньги в долг. Если разрешение есть, придется взаимодействовать с новым кредитором.
Требуют вернуть больше денег — что делать?
Если требует вернуть сумму, в несколько раз превышающую размер кредита или займа, порядок действий зависит от того, к кому перешел долг — к профессиональному или непрофессиональному кредитору.
Профессиональные кредиторы — банки, МФО и КПК
В соответствии со ст. 384 ГК РФ «Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу» банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы должны действовать согласно условиям, установленным прежним договором.
Если просрочка была допущена из-за временных финансовых трудностей, можно договориться с новым кредитором о реструктуризации. В рамках процедуры возможно увеличение срока кредитования или уменьшение размера платежей. Чтобы реструктурировать долг, понадобится заключить соответствующий договор.
Важно помнить, что по займам со сроком до 12 месяцев самые высокие процентные ставки. Однако предельная переплата по ним составляет 130% от полученной суммы. Если требуют больше денег, нужно подать претензию кредитору. Это можно сделать разными способами: отправка бумажного или электронного письма, либо при посещении офиса организации.
Кредитор обязан отреагировать на претензию в течение 30 дней. Если ответа нет или он оказался формальным, можно пожаловаться на банк, МФО или КПК финансовому омбудсмену. Юридически его решения имеют такую же силу, как и судебные постановления, поэтому кредитору придется их исполнить.
Непрофессиональные кредиторы — коллекторы, нефинансовые организации или физлица
В этом случае добиться уменьшения размера взыскиваемого долга можно только через суд. Как правило, судьи принимают решение в пользу заемщиков и сокращают задолженность до приемлемой суммы. Обычно они ориентируются на условия, прописанные в прежнем договоре. Также они учитывают предельный размер переплаты, действующий на дату получения займа.
Также, руководствуясь ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства», судья может уменьшить сумму долга до минимальной, пересчитав проценты с учетом ключевой ставки, которая действовала в момент заключения договора. Но такой итог бывает редко, чаще всего при крупной задолженности и переплате, непосильной для заемщика.