Некоторые люди относятся к исполнению своих финансовых обязательств не очень ответственно — не вносят платежи вовремя и допускают просрочки, считая, что ничего страшного из-за этого не произойдет. Каковы же распространенные мифы, которыми утешают себя недобросовестные заемщики, и почему не стоит поступать таким же образом?
Миф № 1. Если банк не напоминает о долге, то все в порядке
Кредитно-финансовые организации обязаны информировать клиентов о возникновении просроченной задолженности, но иногда заемщик не получает уведомления: это может произойти, например, вследствие технического сбоя, из-за которого не было отправлено СМС или письмо по электронной почте.
Не стоит думать, что из-за отсутствия уведомления удастся избежать ответственности: банк в любом случае передаст информацию об образовании просроченной задолженности в бюро кредитных историй — это приведет к существенному снижению вероятности одобрения новых заявок (например, на ипотеку или автокредит) либо к выдаче средств на менее выгодных условиях (по более высокой ставке — для компенсации потенциальных рисков).
Также возникновение просрочки дает банку право применить штрафные санкции, предусмотренные договором — в том числе начислить штрафы и пени, из-за которых сумма долга значительно вырастет.
Если общая продолжительность просрочки за последние 6 месяцев превысит 60 дней, банк будет вправе потребовать погасить кредит досрочно (в случае с микрозаймами достаточно всего 10 дней).
Просто не платить не выйдет: тогда банк подаст на клиента в суд. Выиграть дело заемщику вряд ли удастся, поэтому ему придется еще и оплатить все понесенные истцом издержки. После этого взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые вправе арестовать счета и конфисковать имущество.
Миф № 2. Нужно просто не контактировать с банком
Отзыв согласия на обработку персональных данных позволит прекратить поток рекламных сообщений (например, с предложением оформить новую кредитку или открыть вклад), однако недобросовестному заемщику это не поможет: банку не требуется разрешение для того, чтобы звонить по поводу просроченной задолженности.
Если с момента образования просрочки прошло более 4 месяцев, то можно подать заявление об отказе от взаимодействия с банком: тогда звонки и СМС перестанут поступать, но заемщик все равно продолжит получать письма. Если долг не будет погашен, то однажды в почтовом ящике окажется повестка в суд.
Миф № 3. Через 3 года долг будет списан
Некоторые заемщики считают, что нужно всего лишь скрываться от банка в течение 3 лет — именно таков срок исковой давности, — после чего долг будет автоматически аннулирован. Но кредитно-финансовая организация не будет ждать столько времени: скорее всего, она подаст иск в течение 2-3 месяцев после образования просрочки, если клиент не выходит на связь. Затем взысканием средств займутся сотрудники ФССП, спрятаться от которых не удастся — они просто спишут нужную сумму с банковских счетов или конфискуют имущество.
Миф № 4. После суда сумма долга перестает расти, поэтому спешить с погашением долга нет нужды
Если дело доходит до суда, то в итоговом решении обычно указывается сумма, которую должен выплатить заемщик и которая не подлежит перерасчету. Некоторые считают, что в таком случае нет никакого смысла торопиться исполнять свои обязательства: долг все равно не вырастет.
Однако иногда в решении могут быть предусмотрены и пени, которые будут начисляться до полного погашения задолженности — обычно штрафные санкции начинают действовать, если должник не вносит платеж добровольно в течение 5 дней. При дальнейшем неисполнении заемщиком финансовых обязательств банк просто обратится в ФССП.
Миф № 5. От банка можно скрыться за рубежом
Просто уехать за границу недобросовестный заемщик, вероятнее всего, не сможет: судебные приставы вправе запретить выезд из России, даже если сумма просрочки составляет всего 30 000 рублей (она может быть снижена и до 10 000 рублей, если должник скрывается от сотрудников ФССП более 2 месяцев).
Даже при успешном выезде должника за границу приставы смогут арестовать его счета и продать с торгов оставшееся в России имущество. Если вырученных средств окажется недостаточно, то заемщик может быть объявлен в международный розыск: тогда его начнут искать и сотрудники зарубежных правоохранительных органов, что грозит, например, депортацией в РФ.
А если беглец задолжал крупную сумму — более 2,25 млн рублей, — то в России на него возбудят уголовное дело: тогда по возвращению на родину можно столкнуться с крупными штрафами, принудительными работами и даже лишением свободы.
Миф № 6. Погашать долг не нужно, потому что лицензия не позволяет банку выдавать кредиты
Некоторые считают, что лицензии, по которым работают банки, не предусматривают выдачу кредитов — а следовательно, заемщик получил деньги незаконно и возвращать их не обязан.
На самом деле выдача кредитов является одним из основных направлений деятельности банков, поэтому получать отдельную лицензию не требуется.
Миф № 7. Достаточно просто объявить себя банкротом
Процедура банкротства не всегда означает лишь списание долгов: прежде арбитражный суд приложит все усилия для того, чтобы вернуть кредиторам деньги.
Сначала заемщику предложат реструктуризацию, установив комфортную для него сумму ежемесячного платежа. Если у должника вообще нет дохода, то почти все его ценное имущество (за исключением, к примеру, единственного жилья — если оно не является залогом по ипотеке) будет реализовано через торги, а вырученные средства направят на выплаты кредиторам.
Лишь после этого заемщика признают банкротом и спишут долги (если они останутся). У гражданина будет испорчена деловая репутация (что затруднит трудоустройство на некоторые должности), а в кредитной истории появится отметка о прохождении процедуры банкротства — это сведет шансы на получение новых кредитов к нулю (в ближайшие 5 лет).
Что делать, если нет денег для погашения долга
Если долговая нагрузка стала чрезмерной, не стоит просто ждать, пока образуется просрочка — нужно как можно скорее связаться с банком и уведомить о проблеме. Кредитно-финансовые организации, как правило, идут навстречу клиентам, которые ранее исправно исполняли свои обязательства — например, предлагают реструктуризацию (уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования).
Также заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев — главное, предоставить доказательства, что уровень дохода снизился как минимум на 30%.
Можно прибегнуть и к рефинансированию — погашению старого кредита за счет нового, оформленного на более привлекательных условиях (по более низкой ставке или на более продолжительный срок).
Если очевидно, что погасить долг не удастся — например, из-за состояния здоровья или отсутствия работы, — останется только пройти процедуру банкротства (но важно учитывать и связанные с этим неприятные последствия).