Кредит — универсальный инструмент, благодаря которому можно одолжить нужную сумму на различные нужды. Например, на покупку машины, ремонт в доме, оплату образования или путешествия. Расскажем о пяти ситуациях, когда стоит оформить кредит, и о том, как получить кредитные средства максимально выгодно.
Ремонт в квартире, в доме или на даче
По данным агентства Magram Market Research, это наиболее популярная цель получения заемных средств в банке. Примерно треть всех кредитов в российских банков люди оформляют, чтобы сделать ремонт в квартире или доме. Выгоднее сразу сделать это за счет заемных средств, чем тратить время на накопление нужной суммы. Причина в росте цен на стройматериалы и экономии на аренде жилья, в котором придется проживать до окончания ремонтных работ.
Чтобы кредит не ударил по бюджету, следует сразу определиться с размером платежа, который будет комфортно вносить ежемесячно. Также важно подобрать оптимальный срок погашения задолженности. Для этого можно воспользоваться бесплатным онлайн-калькулятором. Такой сервис есть на сайтах многих банках и на специализированных ресурсах по подбору выгодных предложений.
Если грамотно рассчитать ежемесячный платеж, удастся отдавать деньги без задержек и сохранить хорошую кредитную историю. При оптимальной кредитной нагрузке снижается риск допустить просрочку. Следует оценить свои финансовые возможности: дохода должно хватать не только на исполнение кредитных обязательств, но и на другие обязательные расходы (оплата коммунальных услуг, покупка продуктов и т.д.).
Пример расчета
Ольга запланировала отремонтировать дачу. Так как своих сбережений у нее не было, она хочет взять кредит на 400 000 рублей под 15,5% годовых. Ее зарплата составляет 100 000 рублей. На онлайн-калькуляторе она рассчитала, что если выплачивать кредит 1 год, каждый месяц придется отдавать кредитору 36 198 рублей. Если оформить кредит на 14 месяцев, погашение долга не будет обременительным для бюджета. Таким образом, платеж сократится почти на 5 000 рублей — до 31 297 рублей
При наличии обязательств перед другими кредиторами необходимо сложить все ежемесячные платежи, в том числе по новому кредит, для расчета общего уровня долговой нагрузки. Он не должен превышать 50%. Если на погашение задолженностей уходит половина среднемесячного дохода, высок риск допустить просрочку.
Покупка машины
Согласно статистике, на эту цель приходится порядка 25% от всех кредитов в России. Люди не могут ждать накопления определенной суммы, а хотят стать владельцами собственных авто сразу. К тому же, авто может существенно подорожать.
При выборе подходящего предложения важно учитывать не только процентную ставку, но и итоговую переплату. Для этого необходимо умножить ежемесячный платеж на количество месяцев выплат, затем вычесть сумму кредита.
Некоторые банки рассчитывают для потенциального заемщика кредит под минимальный процент, но при оформлении выясняется, что эта ставка актуальна лишь при покупке страховки. Таким образом, низкая ставка не приносит никакой выгоды, так как переплата может достигать 20% от полученной суммы.
Еще важен срок кредитования. Все заинтересованы в быстром погашении кредита и сокращении переплаты, поэтому должен быть баланс между этими значениями и ежемесячным платежом.
Пример расчета
Владимир планирует получить в банке 500 000 рублей на покупку машины. Он выбрал предложение со сроком погашения в 1 год и процентной ставкой 17,9% годовых, чтобы переплата составила всего 49 792 рубля. Расчеты на калькуляторе показали, что ежемесячно понадобится вносить на счет банка 45 816 рублей.
Доход мужчины составляет 90 000 рублей. Соответственно, такие платежи неприемлемы для его бюджета. Чтобы сократить кредитную нагрузку, Владимир увеличил срок выплат до 1,5 лет. Из-за этого переплата выросла до 57 527 рублей, но ставка уменьшилась до 14,9%. Также мужчина получил льготную ставку 5,9% в первый месяц. Таким образом, первый платеж составит 29 093 рубля, второй и последующие — порядка 30 748 рублей. Ежемесячно отдавать такую сумму банку будет необременительно.
Путешествие
На эту цель берут кредиты в 20% случаев. Однако при этом могут возникнуть трудности с оценкой своих возможностей, особенно при нефиксированном доходе, например, от фриланса или предпринимательской деятельности. Важно определить минимальный доход за худшие месяцы независимо от каких-либо обстоятельств, а также среднемесячный доход за последние полгода или год.
При расчетах лучше учитывать минимальный доход. Срок стоит установить больше с учетом этой суммы. По возможности можно будет рассчитаться с кредитором раньше. Это позволит уменьшить итоговую переплату. Перед подписанием договора обязательно нужно посмотреть полную стоимость кредита.
Пример расчета
Андрей планирует отправиться в путешествие мечты за счет кредитных средств. Ему нужно 200 000 рублей, которые он хочет выплатить за 5 месяцев. При этом его доход варьируется от 100 000 до 150 000 рублей. Если процентная ставка составит 18,9% годовых, ежемесячно понадобится отдавать банку 41 910 рублей. Но при увеличении срока выплат до 9 месяцев платеж будет более комфортным — всего 24 009 рублей. В таком случае не возникнет проблем с исполнением обязательств перед кредитором. К тому же, будет шанс погасить задолженность раньше срока.
Оплата обучения
Благодаря новым навыкам можно увеличить доход, поэтому стоит взять кредит на оплату обучения. Но не следует брать во внимание возможность увеличения заработка при расчете комфортного платежа. Лучше учитывать текущий уровень дохода. Если в дальнейшем он повысится, получиться погасить кредит досрочно.
Еще важно грамотно рассчитывать силы — на обучение требуется довольно много времени и сил, поэтому в этот период заработок может быть ниже. Поэтому стоит взять кредит на более длительный срок, а затем по возможности снижать размер платежей за счет частично досрочных погашений.
Пример расчета
Елена хочет получить второе высшее образование. Для этого ей нужно взять кредит на 1 млн рублей. Он планирует расплатиться по нему за 3 года. Женщине предложили льготную ставку 4,9% годовых в первый месяц. Со второго месяца будет начисляться 13,5% годовых. Елена зарабатывает 90 000 рублей на регулярной основе, а за счет подработок ей удается дополнительно получать 20 000 рублей в месяц. У нее нет финансовой подушки.
Платеж за первый месяц составит 29 926 рублей. Далее ежемесячно потребуется отдавать 33 826 рублей. Такая сумма некомфортна для Елены, поэтому она хочет увеличить срок кредитования до четырех лет. Первый платеж снизится до 22 984 рубля, последующие — до 26 992 рубля.
Наличные на покупки
Взять кредит на выгодных условиях можно даже без указания конкретной цели. Например, если сломалась стиральная машинка, можно взять ровно ту сумму, которая нужна для покупки новой. Лучше не округлять сумму в большую сторону без видимых на то причин. В противном случае внесение платежей будет обременительным. Еще важно принимать решение об оформлении кредита осознанно, сопоставив потребность в покупке с заработком и реальными возможностями. Перед покупкой вещи в кредит стоит подождать несколько дней. В течение этого времени станет понятно, действительно ли без нее не обойтись.
На что лучше не брать кредит
Вот несколько ситуаций, когда лучше отказаться от оформления кредита:
- Первоначальный взнос по ипотеке. Кредит создает существенную нагрузку на бюджет. Дополнительный кредит еще сильнее ее повысит. Из-за этого выше риск допустить просрочку. Также факт уплаты первого взноса за счет кредитных средств влияет на решение банка: он может одобрить меньшую сумму или вовсе отклонить заявку.
- Предметы роскоши, покупка которых несоизмерима с заработком. Обычно решение о получении кредита на покупку дорогих вещей принимается импульсивно. Однако погашение долга может снизить уровень жизни. Скорее всего возникнут сожаление о таком приобретении. Если захочется продать вещь, это будет сложно. К тому же, не удастся полностью компенсировать затраты на нее.
- Модные гаджеты. Такие вещи быстро становятся менее привлекательными в связи с появлением новых гаджетов. Вещь может стать ненужной задолго до полного расчета с кредитором.
Как взять кредит выгодно
Потенциальным заемщикам следует учесть ряд моментов:
- Перед обращением в банк за кредитом нужно все взвесить: оценить потребность в покупке, определить приемлемый ежемесячный платеж и срок погашения задолженности. Решение о получении кредитных средств не должно быть импульсивным.
- Необходимо определиться с суммой, которую будет необременительно отдавать банку каждый месяц. Для этого нужно подобрать кредит с оптимальной ставкой и сроком выплат.
- Чтобы оценить выгоду от кредита, нужно учитывать все факторы. Речь идет в том числе о возможном подорожании вещи, снижении или увеличении заработка, текущих и будущих возможностях. Вероятно, за счет кредита удастся сэкономить. Например, покупка собственной машины позволит сократить расходы на такси, а ремонт в доме избавиться от расходов на аренду жилья.
- Можно воспользоваться специальным калькулятором для сравнения предложений от разных банков. Следует учитывать процентную ставку, наличие комиссии, необходимость в оформлении страхового полиса и т.д.
- Нужно посмотреть полную стоимость кредита при оформлении договора. Также нужно посмотреть график платежей, узнать о досрочном погашении и штрафных санкциях за просрочку — все зависит от финансово-кредитной организации.
Таким образом, потребкредит — это отличная возможность совершить нужную покупку прямо сейчас. Точные параметры будут зависеть от разных факторов. Например, банки нередко предлагают льготную процентную ставку подписчикам премиум-сервисов.