Потребительские кредиты в банках России
Потребительский кредит — один из самых популярных финансовых продуктов в России. Это связано с возможностью получить заемные деньги на покрытие любых расходов: оплату обучения, ремонт дома, покупку бытовой техники и мебели, путешествия и т.д. На рынке доступен широкий ассортимент предложений. Это позволяет выбрать программы с подходящими условиями людям с разным уровнем доходов и кредитным прошлым.
Виды потребительских кредитов
Продуктовые линейки отечественных банков включают разнообразные программы, ориентированные на различные нужды граждан. С учетом суммы, срока погашения, требованиям к заемщикам и обеспечению кредиты классифицируются следующим образом:
- Экспресс — сумма до 100 000 рублей, процентная ставка выше средней по рынку. Это оптимальный вариант для тех, кому деньги нужны как можно скорее. Обычно на оформление уходит не более часа. При этом кредитор не запрашивает документ для подтверждения платежеспособности.
- Классический — до 500 000 рублей и более, проценты умеренные. Наиболее востребованное предложение. Необходимо предъявить справку о доходах и суммах налога физлица или иной документ, подтверждающий наличие стабильного дохода. Шанс одобрения и условия зависят от характеристик потенциального заемщика.
- С поручителем — до 1,5 млн рублей и выше по сниженной процентной ставки. Так как клиент предоставляет дополнительные гарантии возврата денег, банк улучшает условия кредитования. Однако важно найти платежеспособного поручителя. К нему перейдет обязанность по внесению платежей, если заемщик перестанет это делать.
- Под залог недвижимости — лимит составляет до 70% от рыночной стоимости имущества. Поскольку в случае невыплаты долга кредитор может продать залоговую недвижимость, ставка по кредиту минимальная.
При выборе оптимального варианта следует учитывать цель получения денег и финансовые возможности.
Требования к заемщикам
Банки тщательно проверяют потенциальных клиентов, чтобы снизить риск невозврата денег. Как правило, необходимо соответствовать следующим критериям:
- Гражданство Российской Федерации. Большинство предложений рассчитано только на граждан РФ. Иностранцы могут взять кредит лишь в исключительных случаях.
- Возраст от 21 года. Некоторые программы доступны с 18 лет. Однако банки охотнее сотрудничают с людьми старше 30 лет.
- Семейное положение и иждивенцы. Состоящие в браке люди считаются более надежными заемщиками. При этом наличие иждивенцев может повлиять на одобренную сумму и другие условия, так как долговая нагрузка существенно возрастет.
- Образование и профессиональный статус. Наличие высшего образования повышает вероятность одобрения заявки. Также имеет значение тип занятости: у заявителей с официальным местом работы шанс на получения кредита на выгодных условиях выше.
- Кредитная история. Отсутствие просрочек — важное условие для желающих взять деньги в долг.
- Наличие имущества. Если есть возможность предоставить залог, это станет дополнительной гарантией возврата денег для банка. Подойдет автомобиль, квартира или другое личное имущество.
Это примерные требования. Точные условия зависят от кредитной программы, запрашиваемой суммы и регламента банка.
Максимальные шансы на одобрение запроса есть у действующих клиентов: крупных вкладчиков, держателей зарплатных карт и проверенных заемщиков. Именно им предлагают самые привлекательные условия кредитования.
Какие документы нужны
В базовый комплект входят:
- Общегражданский паспорт. Это главный документ для подтверждения личности. Важно, чтобы документ был действителен на дату подачи заявки.
- Второй документ для идентификации личности. Кредитор вправе запросить СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет или другой документ на усмотрение потенциального заемщика.
- Подтверждение трудовой занятости и платежеспособности. Понадобится заверенная работодателем копия трудовой книжки или договора, а также справка о доходах и суммах налога физического лица. Людям с неофициальным заработком следует предоставить выписку с зарплатного счета, самозанятым — документ для подтверждения дохода по налогу на профессиональный доход и выписку с расчетного счета (при его наличии), пенсионерам — выписку из Социального фонда России.
Список документов может быть шире в зависимости от вида кредита. Некоторые банки учитывают дополнительные доходы заявителей. Например, прибыль от сдачи квартиры в аренду, проценты по депозиту, дивиденды по акциям. Необходимо предоставить соответствующие документы для подтверждения заработка.
Как оформить потребительский кредит
Первым делом следует сравнить актуальные на сегодня предложения. Важно обращать внимание не только на проценты, срок и доступный лимит, но и на дополнительные расходы, например, комиссии. Лучше заранее все просчитать, чтобы оценить будущую нагрузку на бюджет.
После этого можно переходить к оформлению кредита. Большинство банков России принимают заявки через Интернет. Процедура простая и включает следующий алгоритм действий:
- Заполнить анкету. После перехода на официальный сайт финансово-кредитной организации понадобится заполнить все обязательные поля в форме: паспортные данные, место работы, размер ежемесячного дохода, желаемые сумма и срок, сведения об иждивенцах и др. Иногда требуется прикрепить сканы или фотографии документов.
- Дождаться предварительного решения. Банк оценит предоставленные данные и проверит кредитную историю. На ожидание ответа уходит от нескольких минут до нескольких дней.
- Собрать документы и подать их в банк. Если пришло положительное решение по заявке, нужно предоставить оригиналы документов в офис банка и ожидать итогового ответа.
- Подписать договор. После завершения проверки стороны заключают договор. Некоторые кредиторы предлагают сделать это дистанционно — ввести СМС-код в интернет-банкинге или мобильном приложении.
Получить кредитные средства можно наличными в кассе или переводом на счет.
Особенности погашения задолженности
Кредитный договор содержит условия возврата денег, которые зависят от вида кредита. Банки могут предложить следующие варианты:
- единоразовое погашение долга в конце срока кредитования;
- внесение дифференцированных платежей (выплаты уменьшаются с каждым месяцем);
- уплата аннуитетных платежей (на протяжении всего срока взнос фиксированный, но сначала большая часть средств уходит на закрытие процентов, затем сумма в счет погашения основной задолженности увеличивается).
Заемщики имеют вправо на частичное или полное досрочное погашение любого вида кредита. Однако необходимо предварительно уточнить обо всех нюансах данной процедуры.