Ипотека на строительство частного дома
Продуктовые линейки многих российских банков включают ипотечные программы, ориентированные на желающих получить заемные средства на возведение дома, коттеджа или таунхауса. Отличаются предложения процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения долга.
Оформить кредит можно на строительство дома с нуля или на завершение стройки на собственной или арендованной земле, а также одновременно на покупку участка и строительство дома на нем. Важно, чтобы вид разрешенного использования был «Индивидуальное жилищное строительство» (ИЖС). Построить дом на кредитные средства можно самостоятельно или с привлечением подрядной организации, зарегистрированной в России в качестве ИП или юридического лица.
Требования к заемщикам
Чтобы взять кредит на ИЖС, необходимо соответствовать следующим критериям:
- гражданство Российской Федерации;
- возраст на момент заключения договора от 21 года, на момент полного погашения долга — не более 65-70 лет (верхняя граница зависит от банка);
- постоянная регистрация на территории РФ;
- общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, из них — от 3-6 месяцев на текущем месте работы;
- стабильный доход в размере, достаточном для внесения ежемесячных платежей;
- хорошая кредитная история (без серьезных просрочек и большого количества долгов).
Каждый банк использует собственную методику по оценке надежности потенциальных заемщиков, поэтому список может включать дополнительные требования. Например, необходимость привлечь поручителей или предоставить в залог другую недвижимость.
Какие документы понадобятся
При подаче заявки на ипотеку на строительство дома при себе нужно иметь:
- действующий паспорт гражданина РФ;
- документы для подтверждения занятости и размера зарплаты: копия трудовой книжки или контракта (для военнослужащих), справка о доходах и суммах налога физического лица, декларация за последний отчетный период (для предпринимателей);
- свидетельство о заключении или расторжении брака (при наличии);
- свидетельства о рождении детей (если есть).
Предоставлять смету на строительство дома не нужно. Кроме того, не придется уведомлять кредитора о начале стройки. Исключение — участок, предназначенный для крестьянско-фермерского хозяйства. Если возводить строение будет подрядчик, понадобится заключить договор и предоставить его в банк.
После рассмотрения заявки менеджер вправе запросить дополнительную документацию.
Требования к будущему дому
Дом, построенный с использованием кредитных средств, должен подходить под ряд критериев:
- фундамент — кирпичный, ленточный, каменный, свайный или столбчатый;
- стены — каменные, монолитные, кирпичные, панельные, деревянные или каркасные;
- перекрытия — бетонные, металлические, деревянные или смешанные;
- площадь — от 60 квадратных метров;
- этажность — не более трех этажей;
- коммуникации — наличие электричества, водоснабжения, канализации и отопления (кроме печного);
- расположение — в населенном пункте с другими домами, пригодными для круглогодичного проживания.
К сведению, если потенциальный заемщик живет в одном регионе, он может построить дом в другом. Это связано с тем, что для получения кредита на ИЖС не важен адрес регистрации и фактического места проживания.
Как взять ипотеку на строительство дома
После выбора банка с подходящими условиями кредитования можно приступать к оформлению ипотеки. Процедура состоит из нескольких этапов:
- Подача заявки. Можно лично посетить офис финансово-кредитной организации или подать заявку на его сайте. В обоих случаях понадобится предоставить сканы всех необходимых документов.
- Ожидание решения. Обычно предварительное решение известно в течение дня. В некоторых случаях на рассмотрение заявки уходит до 3-5 дней.
- Подготовка к сделке. Нужно оформить залог на участок или другую недвижимость. Если рыночная стоимость имущества недостаточная, понадобится привлечь к сделке поручителя или предоставить дополнительный залог. Обременение на него будет снято после завершения стройки.
- Заключение договора. Необходимо прийти в отделение банка для подписания кредитного договора в дату, согласованную с менеджером.
Чаще всего банки выдают деньги траншами (в несколько этапов). Это обусловлено высокими рисками, связанными с возведением дома. Любой кредитор следит за ходом работ и за целевым использованием средств. Как правило, для получения очередной части денег требуется предоставить в банк фотоматериалы или акты выполненных работ.
Но в некоторых случаях заемщик получает всю сумму сразу. Например, если у него высокий доход и идеальная кредитная история, либо он заключил договор с подрядчиком, аккредитованным данным банком.
Важно закончить стройку не позднее даты, прописанной в договоре. В случае нарушения сроков придется уплатить неустойку. Когда дом будет достроен, необходимо уведомить об этом кредитора и предоставить выписку из ЕГРН о постановке на кадастровый учет и регистрации собственности на недвижимость. Это требуется для подтверждения целевого использования денежных средств.