Ипотека в банках России
Ипотека — удобный способ покупки недвижимости для тех, у кого нет собственных сбережений и уровень дохода недостаточно высокий для быстрого накопления нужной суммы. Данный финансовый инструмент позволят стать владельцем жилплощади в кратчайшие сроки.
Возможность оформить ипотеку есть во многих российских банках. Программы кредитования отличаются по процентным ставкам, размеру первоначального взноса, сроку кредитования и другим параметрам. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, важно тщательно сравнить предложения разных финансово-кредитных организаций. Кроме того, необходимо объективно оценить собственные возможности по погашению долга, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем.
Кто может оформить ипотеку
Критерии оценки надежности потенциальных заемщиков зависят от политики конкретного банка. К базовым требованиям относятся:
- Возраст. По закону право на оформление кредитов есть после достижения совершеннолетия. Но кредиторы предпочитают сотрудничать с клиентами 20-21 года. Также финансово-кредитные организации устанавливают ограничение по возрасту на дату окончания выплат — до 65-75 лет.
- Гражданство и регистрация. Взять ипотеку могут граждане РФ с постоянной или временной регистрации в регионе, где есть отделения банка. В линейке некоторых банков есть специальные предложения для иностранцев.
- Трудовой стаж. Заявитель должен иметь общий стаж минимум 12 месяцев, на текущем месте работы — от 3-4 месяцев.
- Платежеспособность. Кредитор учитывает, как основной источник дохода (зарплату, пенсию, прибыль от предпринимательской деятельности), так и дополнительный заработок (от самозанятости, сдачи недвижимости в аренду и др.). Наличие официального дохода повышает вероятность одобрения запроса.
- Кредитная история. Чем лучше КИ, тем выгоднее будут условия кредитования. Если есть много записей о просрочках, шанс положительного решения ниже.
Также банки оценивают надежность потенциальных заемщиков по другим критериям. Например, состоящие в браке люди считаются более ответственными.
Какие документы нужны
Чтобы оформить ипотечный кредит, понадобится предоставить в банк следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- копию трудовой книжки или договора;
- справку о доходах и суммах налога физического лица;
- бумаги на приобретаемое жилье: кадастровый и технический паспорта, отчет об оценке стоимости объекта недвижимости.
Если к сделке привлекаются поручители или созаемщики, они должны предоставить паспорт и документ для подтверждения платежеспособности.
Для оформления льготной ипотеки нужно предоставить бумаги, подтверждающие право на участие в программе с господдержкой.
На что обратить внимание при выборе ипотечного кредита
Предложений на рынке много, поэтому следует сравнить условия в разных финансово-кредитных организациях. Важно учесть следующие характеристики программ:
- Процентная ставка. Устанавливается индивидуально с учетом запрашиваемой суммы, вида недвижимости, уровня дохода потенциального заемщика и прочих факторов.
- Размер первого взноса. Чаще всего при оформлении жилищного кредита требуется уплатить 10-30% от стоимости квартиры, дома или другого объекта недвижимости. При более крупном взносе переплата будет меньше.
- Срок погашения. При длительном периоде выплат нагрузка на бюджет минимальная, но переплата по процентам существеннее. Поэтому следует ориентироваться на свои финансовые возможности.
- Дополнительные расходы. Сюда входят плата за оценку и страхование приобретаемого жилья, страхование жизни и здоровья (этот полис заемщик оформляет на свое усмотрение), услуги нотариуса и регистрацию сделки.
Необходимо сравнить предложения банков по всем указанным параметрам и рассчитать размер платежей на ипотечном калькуляторе. Это позволит определиться с подходящей программой с учетом финансовых возможностей.
Как оформить ипотеку
Процедура включает следующие этапы:
- Подача заявки. Можно посетить офис выбранного банка или заполнить анкету на его официальном сайте, прикрепив к заявке сканы всех необходимых документов.
- Выбор недвижимости. Желательно поскорее найти подходящую квартиру или дом, так как условия кредитования могут измениться. Например, процентная ставка и размер первоначального взноса.
- Заключение договоров. Заемщик заключает договор с банком и страхует недвижимость, а также подписывает договор купли-продажи с продавцом. После этого кредитор перечисляет продавцу необходимые средства.
- Регистрация сделки. В завершении останется подать документы в Росреестр, чтобы зарегистрировать право собственности.
На протяжении всего срока кредитования следует вносить платежи вовремя в соответствии с графиком. До полного погашения задолженности недвижимость будет находиться под обременением банка.
Как погашается ипотека
Возможны 2 схемы платежей:
- Дифференцированные. Изначально придется отдавать банку больше денег, но основная часть из них пойдет на закрытие основного долга. С каждым месяцем размер платежей сокращается.
- Аннуитетные. В течение всего срока заемщик вносит фиксированные платежи. Сначала основная часть средств уходит на уплату процентов, а со временем доля, которая идет на погашение основного долга, увеличивается.
Важно заранее оценить, как внесение платежей выбранным способом повлияет на бюджет. Лучше при сравнении программ в разных банках рассчитать итоговую переплату по каждой схеме взносов.